Con la escasez de cuartos, compre ahora, pague a posteriori (BNPL) se ha convertido rápidamente en uno de los métodos de suscripción preferidos en Estados Unidos. Según una nueva averiguación de Bankrate, más de un tercio de los adultos estadounidenses (39 por ciento) han utilizado al menos uno de estos servicios al momento de satisfacer.
BNPL permite a los consumidores dividir las compras en una serie de cuotas sin intereses, normalmente repartidas en un período de seis semanas. Los requisitos son asaz flexibles: la mayoría de los prestamistas solo solicitan algunos datos de contacto e información de suscripción para su aprobación.
Pero el dócil acercamiento al crédito y la estructura de suscripción estrecha no están exentos de fallos. La mayoría de los usuarios de BNPL (56 por ciento) dicen que han experimentado al menos un problema, como gastos excesivos, desatiendo de pagos y rectificación de compras, mientras usaban el servicio.
Si correctamente comprar ahora y satisfacer a posteriori puede ser una forma útil de distribuir el impacto financiero de una operación importante, asimismo representa una irresoluto resbaladiza que puede conducir a un desembolso excesivo. Es dócil equivocarse pensando que solo cuesta $ 50 aquí y $ 50 allá, pero muchas personas tienen varios planes BNPL ejecutándose al mismo tiempo, lo que puede acumularse rápidamente.
— Ted Rossman, analista senior de la industria
Información sobre comprar ahora y satisfacer a posteriori de Bankrate
Información sobre la tasa bancaria
- Compre ahora, pague a posteriori se ha vuelto más global entre los estadounidenses. El 39% de los adultos estadounidenses dicen acaecer utilizado al menos un servicio de operación ahora y paga a posteriori. PayPal Pay in 4/Pay Later (16%), Affirm (12%), Afterpay (12%) y Klarna (11%) se encuentran entre los servicios más utilizados.
- Más de la fracción de los usuarios encuestados experimentaron problemas relacionados con el servicio. El 56% de los usuarios dice acaecer experimentado al menos un problema al utilizar un servicio BNPL. Entre los más comunes se encuentran el desembolso excesivo (29%), la dificultad para devolver una operación/obtener un reembolso (18%) y la desatiendo de pagos (18%).
- La distribución del flujo de caja es la principal razón para el uso de BNPL. El 50% de los usuarios eligió este método de suscripción para estirar su flujo de caja, más que cualquier otro motivo. El atractivo de los tipos de interés bajos o nulos quedó en segundo sitio con un 37%.
- Los millennials son los más propensos a acaecer utilizado comprar ahora, satisfacer a posteriori. El 55% de los millennials informaron que usaban BNPL, el decano porcentaje entre generaciones.
- Los residentes urbanos utilizan este método de suscripción más que otros. El 46% de los residentes urbanos dicen acaecer utilizado un servicio BNPL, en comparación con el 35% y el 34% de los residentes rurales y suburbanos, respectivamente.
Casi 2 de cada 5 estadounidenses han utilizado al menos un servicio de operación ahora y paga a posteriori
A medida que los presupuestos se vuelven cada vez más ajustados, financiar compras básicas se ha vuelto más global. Dadas las actuales limitaciones financieras, puede que no sea una sorpresa que el 39 por ciento de los adultos en los EE. UU. hayan utilizado al menos un servicio compre ahora y pague a posteriori. Aunque hay más de una docena de prestamistas que brindan este servicio en los EE. UU., los usuarios parecen agobiar más con destino a cuatro prestamistas, según Bankrate:
- PayPal en 4/Sufragar a posteriori (16 por ciento)
- Afirmar (12 por ciento)
- Cuota posterior (12 por ciento)
- Claro (11 por ciento)
A medida que más personas recurren a los servicios de BNPL, es importante tener en cuenta que los informes crediticios avanzan muy lentamente para estas empresas. A pesar de que algunas de las aplicaciones más populares existen desde hace más de una división, los planes de comprar ahora y satisfacer a posteriori no se han tenido en cuenta en gran medida en los puntajes crediticios. De hecho, Apple es la primera en informar los planes de suscripción en cuatro de los clientes a una agencia de crédito, y sólo a una, Experian.
“Para correctamente o para mal, BNPL todavía está mayoritariamente fuera del sistema de informes crediticios. Digo «para mejor» porque si se retrasa en un suscripción de BNPL, probablemente no afectará su puntaje crediticio, es aseverar, hasta que se retrase verdaderamente», señala Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate.
“Si se atrasa tanto que lo envían a cobranzas, eso verdaderamente dañaría su puntaje crediticio. Pero eso a menudo no sucede hasta que usted tiene un retraso de más de 90 días. Por otro banda, con una plástico de crédito, un suscripción subdesarrollado de 30 días podría tener un impacto gafe sustancial en su puntaje crediticio”.
Del 56% de los usuarios que han experimentado problemas relacionados con el servicio, la Procreación Z fue la que encontró la decano cantidad de problemas.
Ningún producto de crédito es consumado, y los usuarios que compran ahora y pagan a posteriori están experimentando fricciones. La mayoría de los adultos estadounidenses que han utilizado compre ahora, pague a posteriori (56 por ciento) han experimentado al menos un problema con el servicio. El desembolso excesivo (29 por ciento), la desatiendo de suscripción (18 por ciento) y la dificultad para devolver artículos o obtener un reembolso (18 por ciento) se encuentran entre los principales problemas que han experimentado los usuarios.
Un número beocio de usuarios asimismo dijo que se había compungido de una operación (17 por ciento) o se había sentido insatisfecho con al menos una operación/experiencia (17 por ciento).
Los usuarios de la Procreación Z de los servicios BNPL tienen, con diferencia, más probabilidades de acaecer experimentado problemas, y el 76 por ciento de los usuarios enfrentan al menos un problema relacionado con el servicio. Aunque poco retrasados, es más probable que un gran número de millennials (65 por ciento) asimismo hayan tenido problemas al utilizar BNPL.
Por el contrario, las generaciones mayores parecen tener una mejor experiencia. Más de la fracción de la Procreación X (58 por ciento) y los boomers (68 por ciento) dijeron que no habían enfrentado ningún problema relacionado con el servicio.
El uso de BNPL es consistente en todos los niveles de ingresos
El uso de comprar ahora, satisfacer a posteriori a menudo está vinculado a aquellos que sólo califican para préstamos para malos créditos o que pueden no clasificar en categórico para crédito tradicional, y aquellos que pueden estar en mayores dificultades financieras. Sin requisa, los hallazgos de Bankrate muestran que el uso de BNPL es muy consistente en todos los ingresos de los hogares, con diferencias muy leves.
| Ingreso Anual del Hogar | Porcentaje que ha usado compre ahora, pague a posteriori |
|---|---|
| Menos de $50,000 | 40% |
| $50,000 a $79,999 | 40% |
| $80,000 a $99,999 | 43% |
| $100,000 o más | 39% |
Esta coherencia puede deberse en parte a los esfuerzos generalizados por parte de los prestamistas para que este método de suscripción esté ampliamente apto y sea conveniente para los usuarios.
«En los últimos primaveras, Affirm y Klarna han introducido tarjetas de débito que facilitan el uso de BNPL en persona en supermercados o gasolineras, adicionalmente de en los minoristas en fila, donde históricamente se han realizado la mayoría de las ventas de BNPL», dice Rossman.
Cerca de la fracción de los residentes urbanos han utilizado los servicios de BNPL, en comparación con aproximadamente un tercio de los residentes rurales y suburbanos.
Los datos de Bankrate encontraron que el uso de BNPL es más popular entre quienes viven en ciudades, y casi la fracción de los que viven en áreas urbanas (46 por ciento) dicen acaecer utilizado un servicio de BNPL.
«El aumento de los costos de vida podría ser parte de esto», dice Rossman. «Creo que es probable que asimismo exista una correlación con la existencia; creo que BNPL suele resultar atractivo para los jóvenes profesionales urbanos».
Por el contrario, sólo el 39 por ciento de los que viven en ciudades y aproximadamente un tercio de los residentes rurales y suburbanos (35 por ciento y 34 por ciento, respectivamente) dicen acaecer utilizado BNPL.
Más de la fracción de los millennials han utilizado los servicios de BNPL, en comparación con 1 de cada 4 boomers
Como era de esperar, comprar ahora, satisfacer a posteriori se adopta más ampliamente entre los estadounidenses más jóvenes: el 55 por ciento de los millennials y el 51 por ciento de la Procreación Z dicen que lo han usado. En comparación, menos de un tercio de los miembros de la Procreación X (31 por ciento) dicen acaecer utilizado los servicios de BNPL y sólo una cuarta parte de los boomers (25 por ciento).
«Creo que el acercamiento al crédito es una gran parte de por qué los adultos jóvenes se sienten atraídos por BNPL», dice Rossman. «Se ha vuelto más difícil obtener tarjetas de crédito en los últimos 15 primaveras y BNPL es una alternativa fácilmente apto».
Las recientes tendencias de denegación de crédito respaldan el punto de Rossman: a la fracción de los posibles prestatarios en EE. UU. que han solicitado un préstamo o producto financiero desde marzo de 2022 se les ha incapaz.
«Los adultos jóvenes de hoy asimismo tienden a tener cargas pesadas por préstamos estudiantiles y, como resultado, son cautelosos a la hora de aceptar otras deudas», añade Rossman. «Y si correctamente el costo de vida ha aumentado para todos, yo diría que esta carga ha recaído con decano fuerza en los adultos jóvenes cuyos salarios no han seguido el ritmo del aumento de los costos de la educación superior y la vivienda».
Si correctamente es menos probable que los adultos mayores utilicen BNPL, cuando lo hacen, están motivados principalmente por el potencial de librarse cuartos.
Cuando se les preguntó por qué eligieron este método de suscripción, más de la fracción de los boomers (55 por ciento) y casi la fracción de los de la Procreación X (47 por ciento) dijeron que su referéndum se debió, al menos en parte, a las bajas tasas de interés. Poco más de una cuarta parte de la Procreación Z (26 por ciento) y los millennials (29 por ciento) eligieron esto como una razón para utilizar los servicios de BNPL.
La fracción de los usuarios utilizó un servicio BNPL para estirar su flujo de caja, más que cualquier otro motivo.
Abriles de inflación obstinada han impactado significativamente los presupuestos de los estadounidenses, especialmente los de los jóvenes. Esta puede ser una de las razones por las que comprar ahora y satisfacer a posteriori sigue ganando popularidad, ya que la mayoría de los usuarios dijeron que querían satisfacer a plazos/repartir el flujo de caja (50 por ciento).
«La tasa de capital personal está muy desestimación, la deuda de tarjetas de crédito ha aumentado y el uso de BNPL ha aumentado», dice Rossman. “Mucha familia investigación crédito para asistir a fin de mes. BNPL es fácilmente accesible y a veces parece más responsable que la deuda de tarjetas de crédito”.
Pero el atractivo de BNPL va más allá de los pagos más pequeños. Tasas de interés bajas o nulas (37 por ciento), previsibilidad del plan de suscripción (33 por ciento), dócil acercamiento al crédito (27 por ciento) y percatar que es más responsable que usar una plástico de crédito (26 por ciento) son razones adicionales por las que los usuarios encuestados eligieron esta opción.
Consejos para evitar vestir de más comprando ahora y paga a posteriori
“Con BNPL, es dócil equivocarse pensando que sólo está gastando $50 aquí y $50 allá. Pero todas esas cuotas quincenales pueden acumularse, especialmente si tienes varios planes en ejecución al mismo tiempo”, dice Rossman.
“Los términos de BNPL varían ampliamente. A veces se manejo de cuatro pagos sin intereses en seis semanas, otras veces el plan puede tumbarse durante muchos meses o incluso primaveras. Y aunque algunos de esos planes más largos cobran una tasa de interés desestimación (o ningún interés), otras veces hay una tasa de interés y puede ser incluso más incorporación de lo que cobraría una plástico de crédito”.
Si se utiliza de forma responsable, BNPL puede ser una gran útil para financiar un desembolso importante, evitando al mismo tiempo intereses. Considere lo próximo antaño de hacer clic en «satisfacer» la próxima vez que utilice el servicio.
1. Establecer un presupuesto
Revise siempre su flujo de caja para ver cuánto efectivo extra tiene al final del mes. Considere los gastos futuros, como visitas al médico, honorarios por deportes o recitales para sus hijos o ese nuevo placer de llantas que necesita para su automóvil, antaño de comprometerse con una nueva deuda.
2. No compres por impulso
Comprar ahora, satisfacer a posteriori puede convertirse rápidamente en “compré entonces, lamento a posteriori” si estás comprando poco que deseas pero que verdaderamente no necesitas. La alegría original de la operación puede desaparecer cuando realice pagos quincenales durante los próximos dos meses.
3. Lea con atención los términos antaño de presentar la solicitud.
Los servicios de BNPL pueden cobrar cargos por pagos atrasados, así que asegúrese de comprender el calendario de pagos. Si configura pagos automáticos, asegúrese de que haya fondos en su cuenta para evitar sobregiros o cargos por pagos devueltos.
4. Limite la cantidad de planes simultáneos
Las recreo tienen una forma peculiar de hacer que la familia se vea atrapada en un frenesí de compras y eventos de operación ahora y suscripción a posteriori. Si varios miembros de la grupo están comprando, coordine con todos para cerciorarse de enterarse quién solicita qué, de modo que pueda realizar un seguimiento de cuánto pagará cuando comiencen los pagos.
Preguntas frecuentes sobre los planes BNPL
Metodología
Bankrate encargó a YouGov Plc la realización de la averiguación. Todas las cifras, a menos que se indique lo contrario, proceden de YouGov Plc. El tamaño total de la muestra fue de 2276 adultos estadounidenses, de los cuales 875 han utilizado los servicios Compre ahora, pague a posteriori. El trabajo de campo se realizó entre el 4 y 6 de marzo de 2024. La averiguación se realizó en fila y cumple con rigurosos estándares de calidad. Empleó una muestra no probabilística utilizando cuotas iniciales durante la colección y luego un esquema de ponderación al final diseñado y probado para proporcionar resultados representativos a nivel doméstico.
