¿Qué sucede con la deuda de tarjetas de crédito cuando usted muere?

La deuda de tarjetas de crédito no te sigue hasta la tumba. Más aceptablemente, luego de la asesinato, sigue vivo y se paga a través de activos patrimoniales o pasa a ser responsabilidad de un titular de cuenta conjunta o aval.

En nueve estados de propiedad comunitaria, las deudas adquiridas durante el bodorrio son responsabilidad de la comunidad (o, en términos simples, de la pareja), incluso si solo uno de los cónyuges figura en la cuenta.

Cuando el patrimonio pierde, los beneficiarios pierden

Incluso si no es personalmente responsable de la deuda de una maleable de crédito, sentirá sus posesiones si es beneficiario de un patrimonio. Esto se debe a que las deudas se pagan con cargo al patrimonio antiguamente de que los beneficiarios designados reciban cualquier distribución. En otras palabras, cualquier deuda que quede luego de la asesinato de un ser querido puede consumir rápidamente sus activos restantes, y los beneficiarios recibirán lo que quede, si es que reciben poco.

Encima, tenga en cuenta que existe un período de tiempo específico para que los acreedores presenten un propaganda contra el patrimonio. Cuando se legaliza un patrimonio (el proceso mediante el cual activos como efectivo, inversiones y posesiones raíces se venden o dividen entre los herederos), el proceso da prioridad a los acreedores. Aunque a diferencia de la deuda garantizada (como una hipoteca garantizada por una propiedad o un automóvil protegido por un transporte), la deuda de tarjetas de crédito no está garantizada. Por esa razón, es probable que una compañía de tarjetas de crédito esté al final de la fila cuando se prostitución de respaldar las deudas del patrimonio.

Y, nos guste o no, los beneficiarios suelen estar incluso más debajo que una compañía de tarjetas de crédito. Si el patrimonio no tiene suficiente mosca para respaldar todas las deudas, los beneficiarios del patrimonio podrían estar obligados a respaldar la deuda restante en tres situaciones específicas:

• Si el beneficiario es cotitular de una maleable con deuda irresoluto
• Si el beneficiario es codeudor de una maleable con deuda irresoluto
• Si el beneficiario estaba casado con la persona que falleció y vive en uno de los nueve estados de propiedad comunitaria: Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevazón, Nuevo México, Texas, Washington o Wisconsin.

¿Qué sucede con las recompensas de las tarjetas de crédito cuando muere el titular de la maleable?

Lo que sucede con las recompensas acumuladas de la maleable de crédito de un titular de la maleable, como puntos, millas y recompensas en efectivo, luego de que el titular de la maleable fallece depende de las políticas del emisor de la maleable. Si la maleable es una cuenta de maleable conjunta, si un titular fallece, el otro titular aún tiene golpe a las recompensas acumuladas.

En otros casos, algunos emisores, como American Express, permiten que las recompensas se transfieran al patrimonio del difunto en beneficio de sus herederos designados (normalmente en el interior de un plazo específico luego de la asesinato del titular de la maleable), mientras que otros emisores pierden las recompensas restantes, sin dejar ninguna galardón. beneficio a los herederos. Otros emisores podrían convertir automáticamente las recompensas no utilizadas en créditos en el estado de cuenta.

Los emisores de tarjetas de crédito generalmente consideran que las millas o puntos pertenecen al software de recompensas en sí, y no al titular de la maleable. Un primer paso es comunicarse con el software de recompensas, el faja o el emisor de la maleable para ver si permite a los herederos hacer uso de los puntos o millas disponibles obtenidos de la cuenta de la maleable de crédito.

Un titular de maleable puede proporcionar a los herederos información sobre todas sus cuentas de recompensas en un testamento u otros documentos de planificación patrimonial, para que puedan ordenar mejor las recompensas luego de la asesinato del titular de la maleable.

El planificador financiero certificado Rick Kahler aconseja en una publicación en linde: “Puede suponer la pena incluir puntos de galardón de la aerolínea en un testamento. Puede que no haga una diferencia con cada aerolínea o faja, pero algunos programas transferirán los puntos designados sin cargo”.

Seis pasos a seguir luego de la asesinato del titular de una maleable de crédito

Cuando el titular de una maleable fallece, es comprensible que la tarea de informar a las instituciones financieras y cerrar las cuentas de tarjetas de crédito se deje de banda o se olvide. Pero muchas cosas pueden salir mal si se descuidan estas tareas críticas.

Por ejemplo, se sabe que los ladrones de identidad trollean obituarios y registros en linde en sondeo de personas fallecidas recientemente para hacerse producirse por ellas al crear nuevas cuentas. Los piratas informáticos asimismo pueden averiguar formas de robar cuentas existentes del fallecido, lo que es posible que usted no note si no ha notificado a los bancos y emisores de tarjetas sobre la asesinato.

Aquí hay seis pasos que un conocido, beneficiario o heredero debe seguir cuando el titular de una maleable fallece para evitar problemas financieros.

1. Organiza toda la documentación financiera

Si eres el albacea de un patrimonio, debes comenzar por organizar las cuentas financieras de la persona. Los representantes certificados por el tribunal y los cónyuges sobrevivientes asimismo pueden solicitar una copia del mensaje crediticio del fallecido, que enumera todas las cuentas a nombre de esa persona.

“A veces, la multitud puede tener una maleable de crédito y ni siquiera saberlo. Quizás cuando llenaron las solicitudes de tarjetas de crédito, (el cotitular de la maleable) ni siquiera les dijo”.

— Linda A. Kernsabogado de pensilvania

Estos relatos pueden aparecer abriles luego, en el momento de una asesinato o un divorcio. “Le digo a la multitud que revise sus informes de tarjetas de crédito con regularidad. Resolverlo antiguamente de una asesinato o un divorcio o un evento traumático”, dice Kerns.

2. Solicite varias copias del certificado de defunción.

Es probable que necesite obtener varias copias oficiales de este documento para enviarlas a compañías de tarjetas de crédito, ajustar reclamaciones de seguros de vida y respaldar otros fines patrimoniales. Si aceptablemente el director de la funeraria que se encarga del entierro o la cremación de su ser querido puede ayudarlo a obtener copias del certificado de defunción, es posible que pueda solicitar una copia al Sección de Salubridad o Registros Vitales de su estado.

3. Evite el uso posterior de tarjetas de crédito

Posteriormente del fallecimiento del titular de una maleable, sus tarjetas de crédito ya no son válidas. Si la maleable es parte de una cuenta conjunta y el fallecido es el titular principal de la maleable, no puede usar la maleable, ni siquiera para gastos legítimos del fallecido, como un funeral o gastos finales.

Continuar usando una maleable de crédito como afortunado competente luego de la asesinato del titular de la maleable es la forma más global en que las personas cometen fraude con tarjetas de crédito sin saberlo, y podría causarle grandes problemas. Los abogados inmobiliarios recomiendan reunir todas las tarjetas de crédito de las personas que puedan tenerlas, incluidas las tarjetas de usuarios autorizados, guardarlas en un división seguro o destruirlas.

4. Comunicar a las compañías de tarjetas de crédito sobre el fallecimiento.

Una vez que haya recopilado las cuentas financieras de la persona, comuníquese con cada emisor de la maleable y solicite revocar las cuentas. En el caso de las tarjetas de crédito conjuntas, deberá informar al emisor que un titular conjunto ha fallecido. En uno y otro casos, deberá ejecutar rápidamente para evitar intereses y cargos financieros.

Encima, querrá entender si hay cargos automáticos o recurrentes configurados en cada cuenta de maleable de crédito, como los de confección telefónica o confección de servicios públicos, y cancelarlos o transferirlos a otra maleable de inmediato.

Comience llamando al número que figura en el reverso de la maleable para informarles de la situación. Un representante puede marcar la cuenta y proporcionar la dirección a la que deberá cursar una carta de notificación oficial y documentación de respaldo, incluido un certificado de defunción oficial. Envíe cualquier documentación por correo certificado y guarde su recibo.

5. Solicite un congelamiento de crédito a las tres agencias de crédito.

Es una buena idea comunicarse con las tres agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) para solicitar un congelamiento de crédito. Un congelamiento puede impedir que determinado cala nuevas tarjetas de crédito u otras cuentas utilizando el nombre y el número de Seguro Social del fallecido.

Comience llamando a las agencias de informes con el nombre de la persona fallecida, número de Seguro Social, término de inicio y término de fallecimiento. Haga un seguimiento por correo para solicitar que el mensaje de crédito lo marque inmediatamente como “Fallecido”. No emita crédito”.

6. Conozca sus derechos antiguamente de respaldar a los cobradores de deudas

Dependiendo de las leyes de su estado, es posible que asimismo deba esperar un tiempo específico para que lleguen las facturas y propagar un aviso notorio de defunción en un revista antiguamente de poder distribuir mosca.

Es esencial conocer sus derechos al tratar con cobradores de deudas. Recuerde, está protegido por la Ley federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), que hace ilegal que los cobradores de deudas utilicen prácticas abusivas, injustas o engañosas cuando cobran deudas. No permita que los acreedores individuales lo convenzan de que pueden adelantarse en la fila y percibir el cuota del patrimonio primero, especialmente si existe la posibilidad de que no haya suficiente mosca para todos.

Si el emisor de una maleable se acerca con una solicitud de cuota, pídale a la compañía de la maleable de crédito que presente una prueba de propaganda por el patrimonio, dice el abogado John Caleb Tabler. Puede incluir esta solicitud con su notificación por escrito a la compañía de la maleable de crédito o enviarla más tarde.

Algunos cobradores de deudas pueden volverse agresivos y tratar de aprovecharse de las emociones de los sobrevivientes para obligarlos a respaldar una deuda que quizás no deben. Cuando llegue a un acuerdo con un cobrador de deudas, asegúrese de evitar hospedar o aceptar cualquier cosa por teléfono, especialmente un plan de cuota.

La linde de fondo

Hay muchas tareas de las que ocuparse luego de que determinado fallece, especialmente cuando hay complicaciones financieras como deudas pendientes. Desafortunadamente, la deuda de tarjetas de crédito no se poso cuando el titular de la maleable muere. Esa deuda todavía se debe a los emisores de la maleable y debe ser pagada por el patrimonio o el signatario restante de la cuenta. Si es beneficiario o albacea de un patrimonio, es importante tomar las medidas adecuadas para manejar la deuda restante de la maleable de crédito, como revocar cuentas, informar a los emisores y a las agencias de crédito y sustentar la documentación financiera en orden.