Alternativas a los préstamos de consolidación de deuda

Los préstamos de consolidación de deuda son préstamos personales que combinan múltiples deudas con intereses altos en una sola cuenta con una tasa y un plazo de suscripción fijos. Estos préstamos se emiten en función de la solvencia crediticia, por lo que no son la mejor opción para todos. Gracias a Dios, existen otras opciones de consolidación de deuda disponibles que no implican este tipo de préstamo.

Alternativas de préstamos de consolidación de deuda

Oportuno a que los préstamos de consolidación de deuda son préstamos personales no garantizados, los prestamistas pueden tener requisitos de elegibilidad más estrictos. Esto podría dificultar que aquellos con puntajes crediticios bajos califiquen u obtengan la cantidad que necesitan. Si no puede precalificar para una propuesta propicio, analice estas opciones.

Ajuste presupuestario

Antaño de solicitar un préstamo de consolidación de deuda, es importante evaluar si el problema se puede resolver con algunos ajustes menores en su presupuesto. Éstas incluyen:

• Deshacerse de las suscripciones que ya no utiliza o de cuentas compartidas.
• Buscando seguros de automóvil, internet, seguro de hogar o planes de telefonía celular más baratos.
• Cambiar marcas conocidas por la marca de la tienda al comprar.

Aunque estos pueden parecer pequeños pasos, podrían liberar efectivo que puede estilarse para sufragar deudas.

• Mejor para: Afrontar las pequeñas deudas.
• Razón: Al recortar algunos gastos aquí y allá, es probable que no pueda liberar más de unos cientos de dólares al mes. Es por eso que este enfoque es más adecuado para quienes buscan sufragar deudas más pequeñas.

polímero de crédito de transferencia de saldo

Una polímero de transferencia de saldo le permite combinar deudas de otras tarjetas de crédito (generalmente tarjetas de crédito de otras compañías exclusivamente) a una tasa de interés temporal del 0 por ciento.

Este período de desaparecido tarifa promocional suele durar de 12 a 18 meses, aunque algunas tarjetas pueden ofrecer hasta 21 meses. Sólo aquellos con crédito bueno a excelente probablemente serán aprobados.

Una vez que finalice el período introductorio, usted será responsable de sufragar la tasa de interés típico de la polímero sobre el saldo restante. Encima, la mayoría de las tarjetas le cobrarán una tarifa por transferencia de saldo sobre el monto total que transfiera, generalmente del 2 al 5 por ciento.

• Mejor para: Prestatarios con crédito de bueno a excelente que buscan saldar la deuda de sus tarjetas de crédito.
• Razón: Una polímero de crédito de transferencia de saldo es buena para aquellos que luchan principalmente con deudas de tarjetas de crédito, ya que podrán consolidar varias de ellas con este enfoque. Las tarjetas de transferencia de saldo incluso son una opción inteligente para los consumidores disciplinados que no se endeudarán más con una nueva polímero de crédito.

Préstamo con fianza hipotecaria o HELOC

Los préstamos sobre el valía claro de la vivienda y los HELOC le permiten pedir prestado sobre el valía claro de su vivienda. Mientras que un préstamo con fianza hipotecaria tiene pagos mensuales fijos a una tasa de interés fija, un HELOC funciona como una polímero de crédito y tiene una tasa de interés variable. Los dos se pueden utilizar para consolidar deudas con intereses altos, pero correrá el aventura de perder su casa si no puede pagarlas.

Encima, uno y otro requieren que usted tenga una cierta cantidad de valía claro en su vivienda. En comparación con los préstamos de consolidación de deuda, los préstamos sobre el valía claro de la vivienda y los HELOC suelen tener períodos de suscripción más largos, montos de préstamo mayores y tasas de interés más bajas.

• Mejor para: Personas con mentalidad presupuestaria.
• Razón: Los préstamos sobre el valía claro de la vivienda tienden a ser mejores para los prestatarios que buscan cubrir costos importantes y que saben exactamente cuánto capital se necesita. Los HELOC son una mejor opción si necesita flexibilidad en la cantidad de capital que pide prestado.

Refinanciación con retiro de efectivo

Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca existente por una nueva que es maduro que su saldo irresoluto presente. Necesitará valía claro en su vivienda para este enfoque. Puedes retirar la diferencia entre uno y otro saldos y utilizarla para mejorar tu vivienda o consolidar deudas.

Al igual que con un préstamo sobre el valía claro de la vivienda o HELOC, correrá el aventura de perder su casa si no puede sufragar su nuevo préstamo.

• Mejor para: Prestatarios con crédito no consumado que sean propietarios de una vivienda.
• Razón: Los prestatarios con crédito regular o deficiente pueden tener más posibilidades de obtener aprobación con términos más favorables para un refinanciamiento con retiro de efectivo que algunas de las otras alternativas a los préstamos de consolidación de deuda. Sin bloqueo, este enfoque es mejor para quienes tienen una cantidad significativa de deuda correcto a la complejidad del proceso.

Cuota de la deuda

La baratija de deuda ocurre cuando usted negocia con su prestamista sufragar una cantidad beocio que la que se debe para satisfacer la deuda. Puede negociar con el deudor usted mismo o sufragar una tarifa a una empresa de alivio de deudas o a un abogado para que negocie en su nombre. Tenga cuidado: no todos los acreedores contratarán una empresa de baratija de deudas.

Pero incluso si usted, un abogado o una empresa negocian exitosamente un acuerdo, su puntaje crediticio puede hallarse afectado. Esto es especialmente cierto teniendo en cuenta que la mayoría de los prestamistas no renegociarán su deuda a menos que esté muy pasado en los pagos. La compañía de baratija de deudas puede pedirle que deje de realizar pagos para que sus deudas se envíen a cobranza.

• Mejor para: Aquellos con deudas por valía de $10,000 o más y que luchan con los pagos mensuales.
• Razón: La baratija de deudas afectará negativamente su crédito durante varios abriles. Las compañías de alivio de deuda incluso cobran tarifas de entre el 15 y el 25 por ciento de la deuda inscrita, lo que puede dominar sus ahorros. Siquiera hay fianza de que se negocie un acuerdo, por lo que usted podría ser responsable de cargos por pagos atrasados ​​e intereses adicionales. Dicho esto, si está abrumado por las deudas y la otra alternativa es la deterioro, entonces esto puede ser poco que deba explorar.

Plan de mandato de deuda

Las agencias de asesoramiento crediticio ofrecen planes de mandato de deuda. Implican trabajar en estrecha colaboración con un asesor, quien evaluará su deuda y el mejor enfoque para abordarla. Por lo común, el asesor se comunicará con sus acreedores en un intento de hacer que su deuda sea más manejable. Es posible que puedan asolar algunas cuentas o dominar su tasa de interés o suscripción mensual.

Realizará pagos mensuales a una cuenta creada por la agencia de asesoramiento crediticio y ellos pagarán a sus acreedores. Encima, se le proporcionarán herramientas que le ayudarán a mantenerse dispensado de deudas.

• Mejor para: Aquellos con deudas abrumadoras que buscan una alternativa a la baratija de deudas.
• Razón: Al igual que la baratija de deudas, los planes de mandato de deudas están diseñados para consumidores que positivamente están luchando con sus deudas. Aunque estos planes incluso pueden afectar su crédito, son una alternativa más trueque y menos perjudicial que la baratija de deudas.

Bancarrota

Declararse en deterioro implica personarse a un tribunal federal para rescindir sus deudas o reorganizarlas para darle tiempo para pagarlas. Dicho esto, algunas deudas, como los préstamos federales para estudiantes y la deuda tributaria, son increíblemente difíciles de rescindir.

Antaño de nominar esta alternativa, recuerde que su puntaje crediticio sufrirá un duro desdicha que puede tardar abriles en recuperarse.

• Mejor para: Aquellos que han sofocado todas las demás opciones.
• Razón: Si desea iniciar de nuevo, la deterioro puede tener sentido. Sin bloqueo, si utiliza este enfoque, es mejor comprometerse a sufragar sus facturas a tiempo en el futuro, establecer un presupuesto y evitar los hábitos que lo llevaron a endeudarse significativamente. Estos pasos pueden ayudarle a recuperarse de la deterioro en empleo de retornar a tener dificultades.

Por qué la consolidación de deuda podría no ser la mejor táctica

Un préstamo de consolidación de deuda puede simplificar el suscripción de la deuda e incluso ayudarle a librarse capital a abundante plazo. Pero para que sea eficaz, es necesario identificar y acometer los hábitos financieros que condujeron a la situación en primer empleo. De lo contrario, estará trasladando la deuda de un empleo a otro, sin resolver el problema.

Esto podría empeorar su situación financiera al hundirlo aún más en deudas si continúa el consumición poco saludable.

Si tiene mal crédito, es posible que las opciones de consolidación, como los préstamos para mal crédito, siquiera sean el mejor enfoque. Esto se debe a que la mayoría de los prestamistas cobran tasas de interés más altas a quienes tienen un crédito imperfecto para mitigar el aventura. Esto, combinado con las tarifas de originación, puede hacer que estas sean costosas, frustrando el propósito de hacer que la deuda sea más manejable.

La cadeneta de fondo

Un préstamo de consolidación de deuda puede tener sentido desde el punto de pinta financiero si puede obtener una tasa de interés más desaparecido. En algunos casos, nominar una ruta alternativa puede ser una mejor opción.

Al nominar una opción de consolidación de deuda, considere factores como los requisitos de elegibilidad, las tasas de interés, las tarifas y los términos de suscripción. Encima, considere los riesgos y las compensaciones de cada alternativa y calcule cuánto ahorrará antiguamente de continuar.