Conclusiones secreto
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Los préstamos de día de plazo son una forma de préstamo predatorio con tasas de interés exorbitantes y períodos de plazo cortos, lo que los convierte en una opción arriesgada para obtener efectivo de emergencia.
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Existen alternativas más seguras a los préstamos de día de plazo, como obtener ayuda de organizaciones benéficas y sin fines de provecho, negociar planes de plazo o extensiones con prestamistas y solicitar préstamos personales o tarjetas de crédito con 0% APR.
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Pedir prestado a su 401(k) o utilizar un préstamo sobre el valía acuosidad de la vivienda son opciones, pero conllevan riesgos y deben considerarse cuidadosamente.
Los préstamos de día de plazo, a menudo comercializados como préstamos de emergencia, son una forma de préstamo injusto que le permite obtener el efectivo que necesita en el acto. Si acertadamente el flujo de efectivo instantáneo puede parecer atractivo, especialmente si tiene poco hacienda, estos préstamos pueden tener tasas de interés exorbitantes que lo dejan atrapado en un ciclo de deuda durante abriles.
Existen opciones más seguras para pedir prestado el hacienda que necesitas. Investigue todas las opciones antiguamente de firmar la bisectriz de puntos para evitar posibles daños crediticios y financieros.
Por qué es mejor evitar los préstamos personales
Un préstamo de día de plazo es un préstamo de emergencia que recibe su nombre de su estructura de plazo. Con la mayoría de los préstamos de día de plazo, usted recibirá el hacienda por avanzado y le emitirá un cheque posfechado al prestamista. En su próximo día de plazo, realizará un ‘plazo universal’ (el monto total del préstamo más intereses y tarifas) o el prestamista depositará el cheque y el hacienda saldrá de su cuenta.
Si acertadamente los préstamos de día de plazo permiten penetrar fácilmente a efectivo rápido, además son costosos. La mayoría viene con tasas de interés de tres dígitos que a veces pueden exceder la marca del 500 por ciento. Esto, combinado con su corto período de plazo, hace que estos préstamos sean riesgosos.
Este divisor, entre otras razones, es el motivo por el que los préstamos personales sólo deben utilizarse como posterior arbitrio.
Stop peligro de incumplimiento
La mayoría de los prestamistas de día de plazo dan a los prestatarios aproximadamente dos semanas para acreditar el préstamo. Desafortunadamente, la probabilidad de acreditar el saldo total antiguamente de la aniversario de vencimiento es disminución correcto a las tasas extraordinariamente altas que tienen la mayoría de los préstamos de día de plazo. Incumplirá el acuerdo o incurrirá en un cargo financiero adicional para renovar el saldo.
Tarifas elevadas
Las comisiones y tipos de interés de los préstamos de día de plazo están por las nubes. Por ejemplo, la tasa promedio de préstamos personales, a febrero de 2023, asciende al 12,10 por ciento, mientras que la tasa promedio de préstamos personales alcanza tasas de interés de tres dígitos. Encima, se le aplicarán aún más tarifas si no paga un préstamo de día de plazo cuando reciba su próximo cheque. Por eso los préstamos de día de plazo son tan peligrosos; las tasas por sí solas tienen el potencial de dejarlo atrapado en un círculo vicioso de desembolso y endeudamiento.
Daño crediticio potencial
Si alcanza el número mayor de reinversiones y aún no puede acreditar el préstamo, su vigor crediticia podría estar en peligro. El prestamista de día de plazo podría informar el saldo deudor a las tres agencias de informes crediticios o entregar su cuenta a una agencia de cobranza. De cualquier forma, su puntaje crediticio probablemente disminuirá varios puntos correcto al historial de pagos placa. Encima, dependiendo de cuántos días esté en mora, además podría malquistar acciones legales y tener que presentarse delante el tribunal.
Alternativas a los préstamos de día de plazo
Existe una amplia variedad de alternativas que debes considerar antiguamente de solicitar un préstamo de día de plazo. Estas alternativas se aplican a todos los prestatarios, incluidos aquellos con un crédito no tan excelente o que necesitan resumir los costos mensuales de sus préstamos.
Obtenga ayuda de organizaciones sin fines de provecho y organizaciones benéficas
Algunas organizaciones benéficas y sin fines de provecho ofrecen concurso financiera a quienes la necesitan. Más allá del hacienda, algunas de estas organizaciones además pueden tener capital financieros y capacitación, como capacitación profesional, talleres educativos y oportunidades de tutoría.
La ayuda financiera de una estructura sin fines de provecho es esencialmente un regalo sin condiciones que no tiene que devolver. Y como se proxenetismo de hacienda improcedente, la competencia por él puede ser dura. Deberá demostrar que califica, lo que puede soportar algún tiempo.
Dependiendo del software, los fondos además pueden reservarse para poblaciones como personas con discapacidades o enfermedades crónicas, adultos mayores o aquellos que actualmente están desempleados.
Consejos de expertos sobre Bankrate
- Para quién es mejor: Aquellos que puedan cumplir con los requisitos de una estructura para aceptar concurso.
- Cuando llegue el hacienda: Varía según el software y la estructura, pero como puede sobrevenir otros antiguamente que usted, es posible que haya un retraso. En ese caso, pueden acaecer varias semanas.
Reduzca sus facturas médicas
A veces, todo lo que necesita para resumir sus facturas médicas es una señal telefónica al centro médico o al unidad de finanzas del hospital. Si acertadamente no siempre está protegido, algunos ofrecen planes de plazo u oportunidades de alivio de dificultades para quienes se encuentran en dificultades financieras o que han experimentado una pérdida repentina de ingresos. En algunos casos, es posible que incluso pueda obtener un plan sin intereses o una condonación parcial de la deuda. Sin retención, puede soportar algún tiempo aceptar respuesta de la empresa o del unidad de financiación.
Si está atrapado en ese período de prórroga, es imperativo que no se retrase y siga realizando sus pagos mínimos por todos los medios posibles. No realizar estos pagos solo lo endeudará más correcto a los intereses y dañará su puntaje correcto a pagos atrasados o atrasados.
Si le negaron un plan de plazo o necesita ayuda para negociar su deuda, considere trabajar con un defensor de facturación médica. Estos profesionales pueden revisar sus facturas médicas, explicarle los beneficios y probar si hay errores en sus facturas. Por lo común, cobran en sus facturas un porcentaje del monto que le ahorraron, aunque algunas organizaciones sin fines de provecho ofrecen este tipo de defensa de forma gratuita.
Si acertadamente no reduce el monto que debe, usar una plástico de crédito para gastos médicos puede ayudarlo a obtener un alivio de plazo inmediato. Esto no se recomienda como opción de primer arbitrio, ya que los intereses pueden acumularse rápidamente si no puede realizar los pagos mensuales. Sin retención, puede darle algunas semanas más para conseguir los fondos o encontrar otra opción. Algunos hospitales o compañías financieras ofrecen tarjetas de crédito médicas, esencialmente tarjetas de crédito con intereses altos que solo pueden estar de moda para gastos médicos aprobados. Sin retención, tienen acumulación de intereses diferidos, por lo que tiene más tiempo para reunir los fondos antiguamente de que comiencen a acumularse los intereses.
Consejos de expertos sobre Bankrate
- Para quién es mejor: Aquellos que tienen una cantidad sustancial de deuda médica.
- Cuando llegue el hacienda: Varía. El proceso de revisión podría durar mucho tiempo hasta 30 días a partir de la aniversario en que presentó originalmente la disputa del aliciente. Si está esperando aceptar informativo sobre las opciones de ayuda, manténgase al tanto de sus pagos mínimos.
Negociar un plan de plazo o una extensión
Su prestamista puede ofrecerle un plan de plazo o una extensión para que los pagos de su deuda sean más manejables. El primer paso para seguir esta ruta consiste en gustar al prestamista o consultar el sitio web para ver si hay una opción de ayuda arreglado. Algunos prestamistas ofrecen a sus clientes pagos en caso de dificultades, pero ciertamente no es una fianza, por lo que deberá comprobar de que esto se ofrezca (y de que usted califique) antiguamente de colocar por opciones de plazo alternativas.
Si no puede encontrar opciones de ayuda en su sitio, llame al unidad de servicio al cliente del prestamista para ver si trabajarían con usted. En circunstancias específicas, como una pérdida repentina de ingresos o una emergencia médica, el prestamista puede estar más dispuesto a trabajar con usted, así que sea siempre sincero y honesto con su situación lo antiguamente posible para resumir el peligro de pagos atrasados o atrasados.
A continuación se muestran algunos ejemplos de cómo un prestamista puede convidar concurso en caso de dificultades financieras:
- Elabora un plan de plazo.
- Reduce tu plazo mensual.
- Extienda su período de plazo.
- Pausar temporalmente tus pagos.
- Renunciar a las tarifas.
- Reduzca su tasa de interés.
Si acertadamente no todos los prestamistas ofrecen estos beneficios, es una buena idea preguntar, o podría dejar capital gratuitos sobre la mesa. Encima, lo mejor es no esperar. Documentación a su prestamista o institución cuando se encuentre con una turbulencia financiera y no pueda realizar los pagos.
Consejos de expertos sobre Bankrate
- Para quién es mejor: Aquellos con un sólido historial de pagos puntuales de sus préstamos y tarjetas de crédito.
- Cuando llegue el hacienda: El tiempo que el prestamista o la empresa tendrá para revisar su situación financiera y desarrollar un plan variará. Hasta que entre en vigor cualquier alivio por dificultades económicas, realice al menos los pagos mínimos para estar al tanto de su deuda.
Obtenga un adelanto de su cheque de plazo
Su empleador puede darle la opción de un préstamo por avanzado de su cheque de plazo, que le permite penetrar a todo, o parte, de su próximo cheque de plazo antiguamente del día de plazo esperado. La mayoría de las veces, tendrá un confín de préstamo de hasta $1000. Adecuado a que está pidiendo prestado con cargo a su cheque de plazo, ganará menos y deberá acreditar el saldo antiguamente de su próximo día de plazo. Si su empleador no ofrece esta opción, puede acudir a una aplicación de día de plazo anticipado, además conocida como aplicación de adelanto de efectivo.
Muchas aplicaciones cobran pocas tarifas y tienen intereses bajos, especialmente en comparación con los préstamos de día de plazo. Al igual que los adelantos del empleador, las opciones de día de plazo anticipado requieren que usted pague el saldo total en su próximo día de plazo.
Si acertadamente tendrá ataque a su hacienda de inmediato, existen desventajas que debe tener en cuenta. Por un costado, existe la posibilidad de que esto conduzca a hábitos financieros poco saludables si recurre regularmente a utilizar fondos futuros para gastos innecesarios. Incluso tendrá menos hacienda en cada cheque de plazo cada vez que obtenga un adelanto en efectivo, así que asegúrese de que el hacienda pueda reembolsarse y no obstaculice demasiado su presupuesto.
Consejos de expertos sobre Bankrate
- Para quién es mejor: Aquellos que necesitan hacienda inmediatamente y no tienen el mejor crédito.
- Cuando llegue el hacienda: Puede venir tan rápido como el mismo día o al día próximo. A veces, puede obtener un pequeño adelanto dos días antiguamente de que llegue su cheque de plazo.
Sacar un préstamo personal
Los préstamos personales pueden tener varias ventajas para los consumidores con un crédito sólido y un historial financiero saludable. Son conveniente versátiles en cuanto a para qué puedes usar el hacienda, incluso para comprar alimentos o acreditar facturas si estás en apuros financieros. Sin retención, esto puede acatar del prestamista, ya que cada empresa tiene reglas diferentes sobre para qué se pueden utilizar los fondos. Antiguamente de solicitar o realizar operaciones bancarias con un préstamo personal, consulte con el unidad de servicio al cliente del prestamista o lea los términos y condiciones para comprobar de que satisfaga sus micción.
Encima, si tiene un crédito de bueno a excelente o cumple con los requisitos crediticios mínimos del prestamista, podría clasificar para un préstamo sin fianza. Esto significa que, si acertadamente las tasas probablemente serán más altas y los requisitos de elegibilidad más estrictos, no tendrá que ofrecer una propiedad o un activo como fianza como lo hace con un préstamo protegido.
Si acertadamente son más riesgosos para el prestatario, los préstamos garantizados a menudo tienen tasas mucho más bajas que los préstamos de día de plazo o de emergencia. Por lo común, es mucho más ligera clasificar para ellos, pero debes respaldar el préstamo con propiedades como tu transporte, casa o cuenta bancaria.
Si no paga el saldo o no paga el préstamo, el prestamista puede obstaculizar legalmente su fianza para satisfacer los pagos atrasados. Dicho esto, si los pagos mensuales se ajustan cómodamente a su presupuesto y está seguro de que puede realizar los pagos tanto a corto como a holgado plazo, entonces un préstamo protegido es infinitamente mejor que un préstamo de día de plazo o de emergencia correcto a los costos más bajos. .
Puede encontrar préstamos personales garantizados y no garantizados a través de bancos, prestamistas en bisectriz o cooperativas de crédito. Los prestamistas en bisectriz generalmente ofrecen las tasas más bajas, pero si ya realiza operaciones bancarias con una cooperativa de crédito o un mesa, pueden ofrecer beneficios exclusivos y ventajas para miembros por obtener un préstamo personal. Necesitará al menos un puntaje crediticio «bueno» o un codeudor solvente para clasificar para la mayoría de los préstamos. Algunos prestamistas trabajan con personas con mal crédito, aunque las tasas suelen ser más altas (hasta el 35,99 por ciento), pero aún no tan altas como las tasas de los préstamos de día de plazo.
Consejos de expertos sobre Bankrate
- Para quién es mejor: Aquellos con crédito sólido (o un aval) e ingresos estables.
- Cuando llega el hacienda: Depende del prestamista. En algunos casos, recibirás los fondos el mismo día. Con otros prestamistas, podría durar mucho tiempo hasta cinco días hábiles.
Considere un préstamo opcional de día de plazo (PAL)
Los préstamos alternativos de día de plazo (PAL) son pequeños préstamos que ofrecen algunas cooperativas de crédito federales. Por lo común, se ofrecen en montos inferiores a $2000 y se reembolsan en el transcurso de unas pocas semanas a unos meses, dependiendo de los detalles PAL de la cooperativa de crédito. Estos préstamos no garantizados tienen como objetivo convidar a los miembros de las cooperativas de crédito una alternativa de pequeño costo a los préstamos predatorios de día de plazo y de emergencia.
Hay dos tipos de préstamos PAL: PAL I y PAL II. Uno y otro tienen la misma APR máxima (28 por ciento), pero los PAL II tienen una duración de préstamo y un monto mayor de préstamo más altos. Por lo común, es ligera clasificar para ellos; solo necesita ser miembro de una cooperativa de crédito, pero para PAL I, debe ser miembro durante al menos un mes antiguamente de presentar la solicitud. Sin retención, puede ser difícil encontrarlos, ya que no todas las cooperativas de crédito tienen PAL.
Solicite una plástico de crédito con 0 por ciento APR
Si tiene un crédito sólido, es posible que le aprueben una plástico de crédito con una tasa de interés anual del 0 por ciento. Ideales para la consolidación de deudas, estas tarjetas de crédito cuentan con un período introductorio (normalmente de hasta 15 meses) en el que no se cobran intereses. Las tarjetas al 0 por ciento no eliminan la deuda, pero alivian la carencia inmediata de acreditar toda su deuda de inmediato.
Sólo debe utilizar este método si está seguro de que puede acreditar sus deudas en el interior del período del 0 por ciento. Muchas de estas tarjetas tienen tasas de interés más altas que otras opciones de tarjetas de crédito, por lo que todas las deudas impagas acumularán intereses a una tasa potencialmente incorporación una vez que finalice el período. Esto no significa que deba tirar la toalla y liquidar la plástico una vez que haya pagado su deuda; eso podría afectar su puntaje. Para suministrar una combinación de crédito sólida y un historial de pagos saludable, use la plástico para compras más pequeñas y configure el plazo automotriz para no acumular intereses por pagos olvidados.
Consejos de expertos sobre Bankrate
- Para quién es mejor: Aquellos que tienen buen crédito y confían en destruir el saldo antiguamente de que finalice el período introductorio.
- Cuando llegue el hacienda: Si presenta la solicitud en bisectriz, es posible que pueda obtener la aprobación de una plástico de crédito al instante. Si tiene una función bancaria o una aplicación de billetera móvil en su teléfono, es posible que pueda activar su plástico y usarla a través de su dispositivo móvil al instante. Si prefieres utilizar una plástico física, podría tardar hasta dos semanas en venir a tu compartimiento.
Obtenga un adelanto en efectivo de su plástico de crédito
Alternativamente, si ya tiene una plástico de crédito y necesita pedir prestado hacienda en efectivo, puede probar si su emisor permite adelantos en efectivo. Estos adelantos se diferencian de las aplicaciones de adelantos y los adelantos de salario, ya que no estás pidiendo prestado contra tu salario sino contra tu confín de crédito. Adecuado a esto, los adelantos en efectivo con plástico de crédito solo se recomiendan como opción de posterior arbitrio, ya que conllevan tarifas y APR más altas que la mayoría de las compras con plástico de crédito.
En febrero de 2023, la negocio promedio con plástico de crédito tiene una tasa de interés de casi el 21 por ciento. Encima de esto, los emisores de tarjetas de crédito suelen cobrar una tarifa adicional de entre el 3 y el 5 por ciento sobre los adelantos en efectivo. Por lo tanto, si toma un adelanto en efectivo de $700 de su plástico de crédito, probablemente incurrirá en una tarifa de transacción de entre $21 y $35 adicionalmente de tasas de interés más altas.
Aun así, si está en apuros y necesita hacienda rápidamente, un adelanto con plástico de crédito sigue siendo una opción mucho más segura que optar por préstamos de día de plazo. Los adelantos no sólo son más baratos correcto a las tasas de interés más bajas, sino que además son una opción más habilidad, y la mayoría ofrece una opción de plazo más larga que los préstamos de día de plazo.
Consejos de expertos sobre Bankrate
- Para quién es mejor: Aquellos que ya tienen una plástico de crédito y sólo necesitan acreditar un pequeño desembolso de emergencia.
- Cuando llega el hacienda: Instantáneamente. Los adelantos en efectivo con plástico de crédito funcionan como un retiro ordinario de un cajero automotriz de su plástico de débito.
Obtenga un HELOC o préstamo con fianza hipotecaria
Si tiene valía acumulado en su vivienda, es posible que desee considerar obtener una bisectriz de crédito sobre el valía de la vivienda (HELOC) o un préstamo sobre el valía de la vivienda. Uno y otro le permiten usar el valía acuosidad que ha acumulado en su vivienda y utilizarlo como fianza para respaldar el saldo del préstamo. Sin retención, son una deuda garantizada, lo que significa que conllevan un peligro inherente. Si no puede acreditar su préstamo o si no cumple con su plazo, corre el peligro de una ejecución hipotecaria. Si acertadamente ambas opciones sobre el valía acuosidad de la vivienda son similares en cuanto a financiamiento, se utilizan para diferentes propósitos y funciones.
Al igual que una plástico de crédito, una HELOC es una bisectriz de crédito renovable que le permite vestir todo lo que quiera, cuando quiera, hasta un confín. Una desventaja de un HELOC es que las tasas suelen ser variables, lo que significa que su tasa de interés es sensible al entorno macroeconómico y cambiará según las fluctuaciones del mercado.
Un préstamo con fianza hipotecaria es un préstamo a plazos, por lo que recibirá una suma universal de fondos por avanzado. Al igual que un HELOC, está protegido por el valía acuosidad de su vivienda, pero estará sujeto a una tasa de interés fija y se le dará una cierta cantidad de tiempo para pagarlo en cuotas mensuales.
Para clasificar para un HELOC o préstamo sobre el valía acuosidad de la vivienda, necesitará ingresos estables, un buen puntaje crediticio, una relación deuda-ingresos disminución y al menos entre un 15 y un 20 por ciento del valía acuosidad de su vivienda. Sin retención, los productos sobre el valía acuosidad de la vivienda a menudo tienen un costo y conllevan tarifas similares a las de una hipoteca. Los HELOC tienen menos tarifas, pero generalmente son préstamos más grandes. Los préstamos sobre el valía acuosidad de la vivienda conllevan una gran variedad de costos, que incluyen, entre otros, honorarios de comprensión, honorarios de tasación, honorarios legales y honorarios de presentación o actuario.
Consejos de expertos sobre Bankrate
- Para quién es mejor: Propietarios de viviendas con ingresos estables y pocas deudas que necesitan pedir prestado una cantidad considerable de hacienda.
- Cuando llegue el hacienda: Por lo común, se necesitan de dos a cuatro semanas para cerrar un HELOC o un préstamo con fianza hipotecaria.
Pida prestado de su 401(k)
Los préstamos 401 (k) técnicamente no son préstamos en el sentido tradicional de los préstamos. No se someterá a una comprobación de crédito y no trabajará con un prestamista para obtener el hacienda. Más acertadamente, los préstamos 401(k) le permiten pedir prestado de los fondos que ha acumulado en una cuenta de subvención 401(k). Si puede pedir prestado de esta cuenta depende de su empleador y del plan de subvención que haya establecido.
La cantidad máxima que puede retirar actualmente es de $50,000 o el 50 por ciento de su saldo, lo que sea pequeño, y tendrá hasta 5 abriles para acreditar el saldo. Si utiliza los fondos para comprar una casa, existe la posibilidad de que tenga un plazo de plazo más holgado, hasta 25 abriles. Sin retención, no puede usar cuentas antiguas y, si deja a su empleador mientras está pagando, tendrá hasta la aniversario de vencimiento de su comunicación de impuestos federales sobre la renta para acreditar el préstamo.
Tenga en cuenta que, si acertadamente esta puede ser una forma conveniente de obtener rápidamente el efectivo que necesita, está disminuyendo el fondo de subvención que tanto le costó cobrar. Evalúe cuidadosamente en qué punto de su carrera se encuentra y si acudir a la subvención es recuperable y no afectará sus finanzas futuras.
Consejos de expertos sobre Bankrate
- Para quién es mejor: Aquellos que no se jubilan pronto tienen hacienda en una cuenta 401(k) para pedir prestado y tienen un puntaje crediticio bajo.
- Cuándo esperar el hacienda: Puede variar, pero espere que el proceso de revisión demore de cinco a siete días hábiles. Una vez que se apruebe el préstamo, puede esperar el plazo en el interior de dos o tres días hábiles.
