La renta anticipada no es monopolio de los ricos. Muchas personas, en particular los seguidores del movimiento FIRE (iniciales de independencia financiera/renta anticipada), utilizan un par de cálculos secreto para determinar cuánto pasta necesitan para surtir una permanencia prolongada en la renta, que puede comenzar abriles o incluso décadas antiguamente que la renta habitual. momento.
En este artículo, desglosamos cómo calcular su número FIRE, conexo con otras consideraciones, incluido cómo estimar sus gastos anuales durante la renta y las mejores formas de alterar su pasta para que crezca con el tiempo.
Esto es lo que necesita asimilar.
Cómo calcular su número de FUEGO
El movimiento FIRE ha rebaño popularidad como objetivo de las personas que buscan liberarse de la momento de renta tradicional. La momento de renta habitual es 67 abriles para las personas nacidas luego de 1960, pero los seguidores de FIRE esperan salir de la fuerza sindical mucho antiguamente de lo previsto aumentando sus ingresos y recortando agresivamente los gastos.
El primer paso para ganar FIRE es determinar su número FIRE, o la cantidad de pasta que necesita administrar para surtir el estilo de vida que desea sin servir del empleo tradicional.
En el centro de los cálculos de FIRE se encuentra la regla del 25. Establece que debe multiplicar sus gastos anuales previstos durante la renta por 25 para durar a su objetivo de economía.
Número de incendio = Gastos anuales en renta X 25
Por ejemplo, si prevé que necesitará $40 000 por año para cubrir sus gastos de manutención durante la renta, su número FIRE sería de $1 millón ($40 000 x 25).
La regla del 25 se sostén en el supuesto de que usted puede retirar con seguridad el 4 por ciento de sus ahorros anualmente durante la renta sin agotar sus ahorros demasiado rápido. Esto se conoce como la regla del 4 por ciento.
La regla del 4 por ciento se popularizó en un crónica de investigación histórico de 1998 conocido como el “estudio Trinity”, que analizó el desempeño pasado del mercado para determinar una tasa de retiro segura durante la renta.
El documento encontró que en el 99 por ciento de los casos, los jubilados podían retirar el 4 por ciento anual, justo a la inflación, de una cartera de acciones y bonos sin agotar sus ahorros.
La regla del 25 y la regla del 4 por ciento se complementan entre sí: mientras que la regla del 4 por ciento se centra en una tasa segura para retirar fondos, la regla del 25 proporciona una estimación rápida de cuánto necesita acumular antiguamente de salir de la fuerza sindical.
Planificar su presupuesto de renta
Ayer de utilizar la regla del 25 para calcular su número FIRE, es fundamental tener una comprensión clara de sus gastos de renta previstos.
Si proporcionadamente algunos gastos pueden disminuir durante la renta, otros pueden aumentar. Y para los jubilados anticipados, especialmente aquellos que se jubilan entre los 40 y 30 abriles, hay muchos otros costos a considerar, como avalar el seguro médico o financiar los futuros gastos universitarios de un inmaduro.
A continuación se ofrece una descripción normal amplia de lo que se debe considerar al planificar sus gastos anuales estimados durante la renta.
- Alojamiento: ¿Seguirá teniendo una hipoteca luego de jubilarse? Los pagos de la hipoteca pueden disminuir si reduce su tamaño, se muda a un dominio con un costo de vida más bajo o realiza pagos hipotecarios adicionales antiguamente de alcanzar la independencia financiera.
- Cuidado de la vigor: Los gastos de vigor tienden a aumentar con la momento, por lo que es esencial cultivarse a establecer los costos de atención médica durante la renta. Encontrar un seguro médico asequible para un retirado anticipado es particularmente difícil. Puede inscribirse en un plan de seguro en el Mercado de atención médica federal, ser ayudante al plan del oficio de trabajo de su cónyuge o avalar sus gastos usted mismo retirando fondos de una cuenta de ahorros para la vigor (HSA) proporcionadamente financiada.
- Transporte: Los costos de desplazamiento relacionados con el trabajo pueden disminuir, pero los gastos de viajes de placer podrían aumentar.
- Alimento: Los gastos para salir a cenar y comprar comestibles variarán según sus elecciones de estilo de vida.
- Actividades de ocio: Muchos jubilados anticipados sueñan con disfrutar de viajes, entretenimiento y pasatiempos, pero deberá tener en cuenta estos costos en su presupuesto estimado.
Su desembolso durante la renta es la variable secreto para calcular su número FIRE. Si tienes placer por Ferrari, proceder con el presupuesto de un Ford probablemente no sea realista. A continuación le indicamos cuánto necesitaría administrar para poder afrontar diferentes estilos de vida:
- $30.000 al año: $750.000
- 40.000 dólares al año: 1 millón de dólares
- 50.000 dólares al año: 1,25 millones de dólares
- 60.000 dólares al año: 1,5 millones de dólares
- 70.000 dólares al año: 1,75 millones de dólares
- 80.000 dólares al año: 2 millones de dólares
- 90.000 dólares al año: 2,25 millones de dólares
Elija la tasa de economía adecuada
Una vez que haya calculado su número FIRE, el futuro paso es determinar a qué momento desea alcanzar la independencia financiera. Luego, podrá determinar cuánto necesita administrar e alterar cada año para alcanzar esa meta.
He aquí un ejemplo.
Marcos tiene 25 abriles. Quiere jubilarse a los 45 abriles. Su desembolso estimado durante la renta es de 50.000 dólares. Aplicando la regla del 25, su número FIRE es de 1,25 millones de dólares.
Para acumular 1,25 millones de dólares en 20 abriles, Marcos necesitará alterar en torno a de 2.255 dólares al mes, suponiendo un rendimiento del 8%, para alcanzar su objetivo.
El camino alrededor de la independencia financiera puede parecer desalentador, especialmente si su número FIRE es ancho. Sin retención, con planificación estratégica, altas ganancias y ahorros disciplinados, es posible lograrlo.
Invierte para que tu pasta crezca
La inversión es crucial para ganar FIRE. Si proporcionadamente las cuentas de economía ofrecen tasas de interés mínimas, las inversiones tienen el potencial de producir retornos significativos con el tiempo. Necesitará ese pasta extra si planea proceder de sus ahorros durante décadas.
Trastornar permite que su pasta crezca exponencialmente, ya que obtiene rendimientos no solo de su inversión original sino todavía de los rendimientos y dividendos que generan esas inversiones. Por el contrario, servir sólo de los ahorros no seguirá el ritmo de la inflación y su poder adquisitivo se erosionará con el tiempo.
Además es importante nominar el tipo correcto de cuenta de inversión. Si proporcionadamente los planes 401(k) e IRA tradicionales son la forma preferida de administrar para una renta habitual, imponen multas por retiro anticipado si desea lograr a su pasta antiguamente de los 59 abriles y medio.
Aquí hay algunas opciones a considerar:
- Cuenta IRA Roth: Una Roth IRA ofrece crecimiento escapado de impuestos y las contribuciones se pueden retirar sin multas en cualquier momento. Las ganancias se pueden retirar sin penalización luego de los 59 abriles y medio.
- Cuenta de corretaje sujeta a impuestos: No existen restricciones de ingresos ni límites de contribución para las cuentas de corretaje sujetas a impuestos, lo que las hace ideales para personas con altos ingresos que han fatigado otras cuentas con ventajas impositivas. Siquiera hay multas por retiro anticipado, aunque deberá avalar impuestos sobre las ganancias de caudal. Aún así, esta flexibilidad puede resultar atractiva para los jubilados anticipados.
- 401(k) tradicional e IRA: Puede utilizar una escalera de conversión Roth para convertir gradualmente los fondos IRA tradicionales a una cuenta Roth, pagando impuestos en el proceso. A posteriori de cinco abriles, podrá retirar sus contribuciones sin penalizaciones.
En cuanto a en qué alterar, históricamente el índice S&P 500 ha obtenido un rendimiento anual del 10 por ciento a lo grande del tiempo, por lo que los fondos indexados de bajo costo o los fondos cotizados en bolsa que siguen al S&P 500 pueden ser una buena opción.
Al final del día, su tolerancia personal al aventura determinará su logística de inversión. Balbucir con un asesor financiero de plazo puede ayudarle a implementar su plan y nominar una combinación adecuada de inversiones para su cartera.
Diámetro de fondo
Calcular su número FIRE y ganar la independencia financiera es un delirio que requiere amplia planificación, disciplina y compromiso con objetivos a grande plazo. Sólo tenga en cuenta que prepararse para la vida más allá del trabajo requiere una planificación más matizada de la que puede proporcionar un simple cálculo.
Al comprender el poder de la inversión y tomar medidas prácticas para aumentar sus ingresos y aminorar sus gastos, puede convertir una monograma aparentemente poco realista en una verdad alcanzable. Para los seguidores de FIRE, la remuneración es incomparable: trabajar por selección, no por requisito.
