Cómo el crédito rotativo afecta su puntaje

Cuando se enfrenta a un pago de emergencia como un reventón, un hueso roto o un techo con goteras, ¿cómo lo paga? Si está lo suficientemente preparado (y tiene la suerte) de tener un fondo de emergencia, probablemente comience allí, pero si no tiene fondos suficientes a mano para cubrir los costos, puede acogerse a su polímero de crédito. Esa polímero de crédito se considera crédito renovable. Estos gastos nunca son ideales, pero para eso está el crédito renovable: para usarlo cuando lo necesite, ya sea para un gran pago de emergencia o para una negocio diaria.

Por otro costado, cuando obtiene poco como préstamos estudiantiles o una hipoteca para una casa nueva, eso se conoce como crédito no renovable, todavía llamado crédito a plazos. Este tipo de crédito es una suma universal que pagas solo una vez, en lado de una raya de crédito renovable, que puedes sufragar y luego conseguir nuevamente.

Los dos tipos de crédito tienen diferentes propósitos, con diferentes tasas de interés, límites y términos. El crédito renovable todavía puede afectar su puntaje crediticio de maneras diferentes al crédito no renovable.

Desglosamos lo que significa tener crédito renovable, específicamente en forma de tarjetas de crédito, y lo que eso significa para su puntaje crediticio.

¿Qué es el crédito rotativo?

El crédito renovable, todavía llamado crédito descubierto, le permite pedir billete prestado de forma continua y luego devolverlo según los términos de su préstamo. Con el crédito renovable, usted tiene un confín de crédito establecido y, a medida que renueva (o mantiene) un saldo, tiene un cuota insignificante que debe sufragar según un cronograma establecido. Si acertadamente existen otros tipos de crédito, como líneas de crédito, que cuentan como renovables, el ejemplo más global de esto es una polímero de crédito.

El crédito renovable es suyo para utilizarlo como desee. Usted elige cuánto de su confín de crédito acondicionado usar en un momento poliedro, siempre y cuando siga las reglas del prestamista sobre el cuota. Para una polímero de crédito, esto significa pagarle al emisor de su polímero una vez al mes por al menos el monto de cuota insignificante descrito en el acuerdo de su polímero.

A medida que realiza pagos, el monto que se destina al renta recarga la raya. Puede sufragar el monto total, restaurando la raya a su monto total diferente, o puede simplemente sufragar lo que su plan de gastos le permita, pero debe sufragar al menos el cuota insignificante.

¿El crédito rotativo está resguardado o no?

El crédito renovable puede ser resguardado o no resguardado. Las tarjetas de crédito suelen ser un tipo de crédito renovable no resguardado, lo que significa que el prestamista no obtiene un activo fijo si el prestatario no puede sufragar el préstamo, aunque si acertadamente no son tan comunes como las tarjetas tradicionales, todavía existen tarjetas de crédito garantizadas. Una raya de crédito sobre el valencia puro de la vivienda (HELOC) es un ejemplo de crédito renovable resguardado porque la casa sirve como fianza para la raya de crédito.

Crédito renovable contra crédito a plazos

El crédito renovable se diferencia del crédito a plazos, todavía llamado crédito cerrado o crédito no renovable, en varios aspectos. El crédito a plazos implica prestar una cantidad equivalente a una cantidad específica, a menudo de una negocio, que se paga en cuotas fijas. Una distinción importante que hay que recapacitar sobre el crédito a plazos es que se otorga por única vez. Su préstamo, una vez pagado, no se puede retornar a utilizar. Si acertadamente puede obtener otro préstamo del mismo reclamante, no será una continuación del primer préstamo, sino que será un préstamo completamente nuevo.

Tipos de crédito revolvente y a plazos

A continuación se muestran algunos ejemplos de productos de crédito renovable y de crédito a plazos:

¿Cómo afecta el crédito renovable a su puntaje crediticio?

El crédito renovable afecta su puntaje de varias maneras, particularmente cuando se manejo de su historial crediticio, índice de utilización del crédito y su combinación de crédito.

Historial de crédito

El crédito renovable, como las tarjetas de crédito, puede ser una excelente modo de ocasionar crédito porque pueden ayudarlo a demostrar un uso responsable del crédito a lo extenso del tiempo, lo que genera un historial crediticio sólido. Al utilizar una polímero de crédito para compras básicas y cotidianas y sufragar al menos el monto insignificante (idealmente el saldo total, si puede) a tiempo cada mes, está generando un buen crédito.

Sin bloqueo, si usa su polímero de crédito de modo imprudente, por ejemplo, maximizando constantemente su crédito acondicionado y faltando pagos, está estableciendo un historial crediticio deficiente y afectando negativamente su puntaje crediticio.

Índice de utilización del crédito

El crédito renovable que utiliza con una polímero de crédito todavía tiene un impacto directo en la parte de utilización del crédito de su puntaje. Este ejecutor ocupa el segundo lado luego del historial de pagos en importancia para su puntaje FICO Score (con un valencia de cerca de del 30 por ciento) y es «extremadamente influyente» para su VantageScore. La utilización del crédito analiza cuánto de su crédito total acondicionado ha utilizado, es proponer, su crédito total en todas sus tarjetas de crédito y otros productos de crédito renovables. Los expertos recomiendan que su índice de utilización de crédito no supere el 30 por ciento si es posible.

Por ejemplo, digamos que tiene un confín de crédito total de $1,000. Si no carga más de $300 por mes a su polímero de crédito y lo paga en su totalidad cada mes, entonces su índice de utilización de crédito será igual o inferior al 30 por ciento.

Los préstamos de crédito a plazos no afectan la utilización del crédito porque su préstamo es por un monto específico y, como todavía se señaló anteriormente, no puede conseguir a los fondos nuevamente. Esta es una de las razones por las que algunas personas utilizan préstamos a plazos para saldar deudas de tarjetas de crédito. Si puede utilizar un préstamo con una tasa de interés más descenso que las tasas adjuntas a sus tarjetas de crédito para sufragar su deuda, inmediatamente reducirá su índice de utilización de crédito, siempre y cuando no vallado esas cuentas de tarjetas de crédito. Si cierra sus tarjetas, puede aumentar su utilización de crédito y acortar su puntaje.

Para conocer su índice de utilización de crédito coetáneo, consulte la calculadora de índice de utilización de crédito de Bankrate.

Mezcla de crédito

Tener diferentes tipos de crédito contribuye a su combinación de crédito. Este ejecutor constituye aproximadamente el 10 por ciento de su puntaje FICO. Si acertadamente esto puede no parecer mucho, este ejecutor puede marcar una gran diferencia si no tiene un historial crediticio sólido o mucha información en su expediente crediticio. Y cuando se manejo de su VantageScore, la combinación de créditos se combina con la caducidad (o experiencia) crediticia y se considera “muy influyente” en su matriz de puntuación.

Tener una combinación crediticia saludable es lo mejor para su puntaje crediticio. Demostrar la capacidad de manejar de modo responsable tipos de crédito tanto renovables como a plazos es lo que las agencias de crédito consideran cuando evalúan su combinación de crédito.

Cómo utilizar el crédito renovable sin perjudicar su puntuación

El crédito renovable, en particular las tarjetas de crédito, ciertamente puede dañar su puntaje crediticio si no se usa con prudencia. Sin bloqueo, tener tarjetas de crédito puede ser excelente para su puntaje si presta atención a la utilización de su crédito y a su combinación de crédito mientras construye un historial crediticio positivo. Puedes hacerlo siguiendo estos consejos:

• Realice sus pagos a tiempo, siempre. Los pagos a tiempo son el ejecutor más importante cuando se manejo de calcular su puntaje crediticio, por lo que, como maña recomendada, pague siempre sus facturas a tiempo.
• Realice al menos el cuota insignificante todos los meses. En el caso de una polímero de crédito, lo ideal sería pagarla en su totalidad cada mes, pero si eso no es posible, asegúrese de sufragar al menos el insignificante establecido por su emisor. Intente sufragar más que eso si puede, incluso si son solo $20 adicionales al mes, para evitar acumular demasiados intereses.
• Mantenga bajo su índice de utilización de crédito. Las personas con excelentes puntajes crediticios tienden a tener índices de utilización de un solo dígito, pero mantenerlos por debajo del 30 por ciento es un buen punto de narración a seguir en genérico. Si tiene varias tarjetas, considere sufragar al menos una o dos preciso ayer de que se vallado su estado de cuenta, o al menos ayer de la término de vencimiento. Los emisores tienden a informar la información de la cuenta cerca de del momento en que se cierra el estado de cuenta, por lo que conseguir que la utilización de su crédito sea lo más descenso posible en este momento ayudará a su puntaje.
• No descuides tus otros préstamos. Si tiene una combinación de crédito, asegúrese de aplicar estos consejos todavía a sus otros productos de crédito. Desea mostrar un uso responsable del crédito en todos los ámbitos para evitar que su puntaje baje.

La raya de fondo

Tanto el crédito a plazos como el crédito renovable tienen cabida para ayudarle a conseguir el puntaje crediticio que desea. El crédito renovable, en particular las tarjetas de crédito, afectará su historial crediticio, su combinación de crédito y su utilización, que es un ejecutor que representa el 30 por ciento de su puntaje crediticio FICO. Ciertas tarjetas de crédito, como las tarjetas de crédito aseguradas, pueden ser una forma sencilla y útil de comenzar a desarrollar su crédito si no tiene historial crediticio o de restaurar su crédito si su puntaje crediticio coetáneo se considera bajo.