Cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito

Si correctamente un puntaje FICO para mal crédito se encuentra entre 300 y 579, en el mundo de los préstamos comerciales, un puntaje FICO para mal crédito puede significar cualquier puntaje menos que un puntaje FICO de 670. Y desafortunadamente, tener un puntaje FICO regular o malo puede afectar sus posibilidades de obtener aceptado para un préstamo comercial.

Según el Documentación sobre empresas empleadoras de 2024 de la Reserva Federal, el 76 por ciento de las empresas de bajo aventura crediticio fueron aprobadas al menos parcialmente en los principales bancos, mientras que solo el 46 por ciento de las empresas con aventura crediticio medio a detención fueron aprobadas al menos parcialmente.

A pesar de los desafíos para la aprobación, eso no significa que no pueda clasificar para un préstamo comercial con un puntaje crediticio personal más bajo. El prestamista adecuado y el tipo de préstamo comercial para casos de mal crédito deberían proporcionarle la financiación que necesita.

Dicho esto, no se pueden esperar las mejores tasas de interés y condiciones. Los prestamistas pueden compensar el aventura adicional con tasas de hasta el 99 por ciento o plazos cortos de 24 meses o menos. Veamos estrategias para obtener un préstamo comercial con mal crédito.

¿Se puede obtener un préstamo para pequeñas empresas con mal crédito?

Puede obtener un préstamo para pequeñas empresas con un puntaje FICO inferior a 670. Pero puede terminar conformándose con altas tasas de interés o un préstamo comercial con mal crédito, incluso si técnicamente tiene un crédito amoldonado.

Adecuado a que su puntaje crediticio refleja su historial de suscripción de deudas y gastos, es un indicador de cómo podría manejar el suscripción de un préstamo comercial. Tener un crédito regular o malo limitará sus opciones de préstamo, así como los prestamistas dispuestos a hacerse cargo el aventura de prestarle.

Es posible que los puntajes FICO más bajos en los 500 deban ir con financiamiento comercial cíclico, como adelantos en efectivo para comerciantes.

Cómo obtener un préstamo comercial con mal crédito

Puede tomar medidas inteligentes para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo comercial con mal crédito.

1. Actualiza tu plan de negocios

Un plan de negocios es un documento que describe su táctica para hacer crecer su negocio a amplio plazo. Muchos prestamistas exigen un plan de negocios, especialmente si recién estás comenzando.

Si no estás escribiendo tu plan de negocios por primera vez, querrás refrescar el plan que ya tienes. Las áreas comunes en las que centrarse incluyen:

2. Elija el tipo correcto de préstamo comercial para casos de mal crédito

Tiene una gran cantidad de opciones de préstamos comerciales a su valor y se pueden utilizar diferentes tipos de préstamos para múltiples propósitos. Al nominar el mejor préstamo comercial para casos de mal crédito, piense en:

• Por qué necesitas el préstamo o para qué sirve
• ¿Qué préstamos le darán las mejores tasas de interés?
• ¿Qué fianza tienes si estás asegurando el préstamo?
• La duración del suscripción que necesitas

3. Elija el prestamista adecuado

Los diferentes prestamistas endurecen o flexibilizan los requisitos crediticios según su encomienda y el nivel de aventura que están dispuestos a hacerse cargo. Esto es lo que debe averiguar al intentar nominar un prestamista de préstamos comerciales con mal crédito:

1. Compare precios con diferentes prestamistas. Los prestamistas pueden ofrecer diferentes tipos de préstamos, condiciones de suscripción y características como descuentos por suscripción anticipado por devastar su préstamo anticipadamente. Compare las diferencias entre prestamistas con mal crédito para encontrar las características que mejor se adapten a sus deposición.
2. Consulta los criterios mínimos para aplicar. Los prestamistas establecen criterios mínimos que usted debe cumplir para ser considerado para la financiación. Esos criterios incluyen ingresos anuales, tiempo en el negocio y su puntaje crediticio personal, entre otros factores.
3. Compare tasas de interés y tarifas. Los prestamistas comerciales cobran una variedad de tarifas, como tarifas de comprensión o tarifas de retiro, por usar una término de crédito comercial. Los prestamistas con mal crédito todavía pueden cobrar altas tasas de interés. Vea qué prestamistas le ofrecerán las mejores tasas y tarifas.
4. Precalifique para ver qué tipo de préstamo y monto puede obtener. Muchos prestamistas le permiten comenzar a completar la solicitud y utilizar una demostración de crédito suave para demostrar para qué califica. Puede hacer esto con varios prestamistas para ver qué préstamo le ofrece las condiciones más favorables.

Los tipos de prestamistas que podría considerar incluyen:

• Bancos tradicionales y cooperativas de crédito. Los prestamistas tradicionales ofrecen tasas de interés bajas para préstamos comerciales, pero todavía tienen los criterios de préstamo más estrictos. Si tiene un crédito amoldonado, podría clasificar para una término de crédito o un préstamo para equipo. De lo contrario, lo mejor que puede hacer es encontrar bancos con programas comunitarios como Lift Almacén Business Loan de Huntington Bank.
• Prestamista en término. Es más probable que encuentre una vivienda de préstamo con un prestamista en término. Estos tienden a compendiar los requisitos de puntaje FICO a 600 o menos.
• CDFI. Las Instituciones Financieras de Crecimiento Comunitario (CDFI) son organizaciones certificadas para apoyar el expansión de ciertas comunidades, generalmente áreas minoritarias y de bajos ingresos. Su encomienda es ofrecer servicios bancarios y de préstamos a empresas desatendidas.
• MDI. Las instituciones de depósito minoritarias (MDI) son bancos e instituciones financieras que en su mayoría pertenecen a personas minoritarias. Por lo común, están ubicados en áreas minoritarias y ofrecen fortuna como servicios lingüísticos.

4. Mostrar finanzas sólidas

Los prestamistas analizan su historial crediticio preparatorio para predecir cómo podría manejar los pagos del préstamo. Pero las finanzas de su empresa juegan un papel tan importante como su crédito en la aprobación. Querrá considerar los criterios mínimos establecidos por el prestamista, que pueden incluir:

• Ingresos anuales: Si puede demostrar un resistente flujo de ingresos y no ha incumplido recientemente un préstamo o no ha realizado pagos a proveedores, algunos prestamistas podrían aprobar un préstamo. Los prestamistas en término a menudo quieren ver al menos $100,000 en ingresos, y los prestamistas bancarios tradicionales pueden querer entre $150,000 y $250,000 en ingresos anuales.
• Tiempo en el negocio: Es posible que todavía deba cumplir con los requisitos de tiempo en el negocio para demostrar estabilidad. Por lo común, son dos primaveras para los prestamistas tradicionales y de seis meses a dos primaveras para los prestamistas en término.
• Flujo de fondos: Los prestamistas querrán ver extractos bancarios recientes, generalmente de al menos los últimos tres meses. Buscarán ver un flujo de efectivo positivo a través de su negocio al comparar sus ingresos con las cuentas por satisfacer.
• Deudas actuales. Los prestamistas tendrán en cuenta cuánta deuda tiene actualmente su empresa utilizando una relación deuda-ingresos y ratio de cobertura de servicio de la deuda (DSCR). Los prestamistas a menudo quieren ver un DSCR de 1,25 a 2, lo que significa que puede cubrir con creces sus deudas con las ganancias actuales.

5. Encuentre un cofirmante

Un cofirmante es determinado que firma el pacto de préstamo y acepta reembolsar el préstamo si el propietario de la empresa no puede realizar los pagos.

Encontrar un cofirmante perfeccionamiento sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo si su crédito no es lo suficientemente sólido como para clasificar por su cuenta. Además pueden ayudarle a obtener una tasa de interés más quebranto, ya que el prestamista considerará su historial crediticio adyacente con el suyo.

Si correctamente la firma conjunta puede ayudar al prestatario, el codeudor asume una gran responsabilidad y una carga potencial si tiene que cumplir su promesa.

5. Mostrar fuertes ingresos anuales

Los prestamistas analizan su historial crediticio preparatorio para predecir cómo podría manejar los pagos del préstamo. Pero las finanzas de su empresa juegan un papel tan importante como su crédito en la aprobación.

Si puede demostrar un resistente flujo de ingresos y no ha incumplido recientemente un préstamo o no ha realizado pagos a proveedores, algunos prestamistas podrían aprobar un préstamo.

Es posible que todavía deba cumplir con los requisitos de tiempo en el negocio para demostrar estabilidad. Por lo común, son dos primaveras para los prestamistas tradicionales y de seis meses a dos primaveras para los prestamistas en término.

6. Mejore su puntaje crediticio

Si está buscando obtener un préstamo comercial en el futuro cercano pero puede esperar, tómese el tiempo para desarrollar su puntaje crediticio. A posteriori de todo, una puntuación más suscripción conduce a tasas de interés y términos de préstamos comerciales más favorables.

Algunas estrategias para mejorar su puntaje crediticio personal y comercial:

• Verifique su noticia de crédito. Desea comprender su puntaje crediticio personal y comercial de antemano antiguamente de comenzar a solicitar préstamos a prestamistas con mal crédito. De esta modo sabrás para qué préstamos calificas. Si ve errores en su noticia crediticio comercial, como una deuda impaga que haya pagado, comuníquese con la agencia de crédito para corregir el error y aumentar su puntaje.
• Cuide la utilización de su crédito. La cantidad de crédito que utiliza representa casi un tercio de su puntaje FICO. La regla común es perdurar el uso de su crédito en un 30 por ciento del crédito adecuado. Trabaje para satisfacer deudas como tarjetas de crédito o líneas de crédito, o solicite un aumento del confín de crédito si puede.
• Realizar pagos a tiempo. Configure pagos automáticos para todos los préstamos, servicios públicos y proveedores comerciales. De esa modo, no correrá el aventura de perder un suscripción por contratiempo.
• Solicitar una polímero de crédito. Obtener una polímero de crédito comercial puede impulsar su historial de pagos positivo. Puede cargar los gastos diarios en la polímero y liquidarlos adentro del período de desenvoltura para evitar intereses. No todas las tarjetas aceptan mal crédito, pero la Spark 1% Classic está diseñada para ocasionar crédito sin una tarifa anual adicional.
• Crédito comercial destapado. Algunos proveedores comerciales le permiten aclarar una término de crédito con ellos para comprar suministros. Esto fortalece su crédito comercial si el proveedor informa sus pagos a las agencias de crédito. Deberá devolver los montos prestados en un plazo de 30 a 90 días.

¿Qué es el mal crédito?

Los prestamistas suelen utilizar el puntaje crediticio personal del propietario de una empresa para determinar la solvencia, especialmente si la empresa es nueva. Pero a medida que aumenta el historial de pagos de su empresa, los prestamistas pueden entregarse en manos en el puntaje crediticio de la empresa.

Esto es lo que significa mal crédito cuando se analizan los sistemas de calificación crediticia personal y empresarial.

Puntaje de crédito personal

Adecuado a que los prestamistas y las agencias de crédito consideran que un puntaje FICO de 670 o más es buen crédito, cualquier valencia pequeño a 670 puede considerarse crédito bueno o malo. El sistema FICO desglosa aún más los rangos de puntaje crediticio para precisar el crédito amoldonado y malo:

• Mal crédito: 300 a 579
• Crédito amoldonado: 580 a 669
• Crédito de bueno a excelente: 670 y más

Puntaje de crédito comercial

Los puntajes de crédito comerciales utilizan factores diferentes y se informan a través de diferentes agencias de crédito que los puntajes personales. La puntuación de crédito todavía se ve diferente, normalmente oscila entre 0 y 100.

Dun & Bradstreet es la agencia de crédito empresarial más global. Proporciona una puntuación PAYDEX, que refleja principalmente sus pagos a proveedores y vendedores comerciales. Las puntuaciones de PAYDEX van del 1 al 100:

• Mal crédito: 1 a 49
• Crédito amoldonado: 50 a 79
• Buen crédito: 80 a 100

Tipos de préstamos comerciales para mal crédito

Puede solicitar un préstamo de un prestamista con mal crédito o probar préstamos comerciales especializados para casos con mal crédito para tener mejores posibilidades de obtener la aprobación. Tipos de préstamos comerciales a considerar:

Préstamos a plazo

Un préstamo comercial a plazo ofrece una suma de efectivo por superior que su empresa reembolsa en un período de tiempo fijo. Estos plazos de amortización pueden oscilar entre seis meses y dos primaveras para préstamos a corto plazo o hasta 10 primaveras para préstamos a amplio plazo.

Los pagos suelen ser mensuales y los prestamistas calculan los intereses sobre el monto irresoluto del préstamo antiguamente de cada suscripción. Los prestamistas en término pueden ofrecer préstamos a plazo a propietarios con un puntaje FICO de entre 500 y 650, según el nivel de aventura que estén dispuestos a hacerse cargo.

Líneas de crédito comerciales

Una término de crédito comercial es un préstamo comercial que le aprueba previamente un monto de préstamo. Puede retirar el monto de ese préstamo en cualquier momento, activando el plazo de amortización.

Muchos prestamistas en término ofrecen a los propietarios de empresas requisitos de elegibilidad más bajos para líneas de crédito, como aquellos con un puntaje FICO de más o menos de 600 e ingresos comerciales anuales de $100,000. Pero los plazos de suscripción son cortos: normalmente de seis a 24 meses. Algunos prestamistas cobran tarifas de retiro del 1 al 3 por ciento cuando se alcanza el confín de endeudamiento. A medida que paga el préstamo, la término de crédito se repone para que pueda pedir prestado fondos nuevamente según sea necesario.

micropréstamo de la SBA

Un micropréstamo de la SBA es un préstamo comercial que limita el monto del préstamo a $50,000 o menos. Se ofrece a través de prestamistas comunitarios aprobados y, como todos los préstamos de la SBA, está parcialmente resguardado por la Suministro de Pequeñas Empresas de EE. UU.

Una de las mejores características de los préstamos de la SBA es que tienen tasas de interés limitadas. Por lo común, esto hace que los préstamos de la SBA sean la mejor opción para los propietarios de empresas con mal crédito que desean préstamos comerciales a bajo interés.

Este préstamo está dirigido a empresas desatendidas, como aquellas propiedad de mujeres o minorías. Los prestamistas suelen proporcionar fortuna adicionales para ayudar a las empresas a prosperar y resistir las pruebas del mercado y del tiempo.

Para ayudar a las empresas desatendidas, los prestamistas flexibilizan los requisitos crediticios para clasificar. Pero es posible que deba proporcionar mucha documentación financiera o estar dispuesto a participar en un software de tutoría.

Caudal de trabajo

Los préstamos para caudal de trabajo están diseñados para cubrir gastos pequeños o de emergencia, como reparaciones de equipos o una caída estacional de los ingresos. Suelen ser préstamos a corto plazo sin fianza, ya que están destinados a cubrir los gastos diarios.

Algunos prestamistas ofrecen préstamos denominados específicamente préstamos para caudal de trabajo. Pero puede utilizar muchos tipos de préstamos para aumentar el caudal de trabajo, siempre que el prestamista apruebe el motivo por el que necesita los fondos. Los requisitos de préstamo varían según el prestamista y el tipo de préstamo de caudal de trabajo que elija.

Por ejemplo, un préstamo de caudal de trabajo de National Funding requiere una puntuación FICO de 660, al menos seis meses en el negocio y unos ingresos anuales de 250.000 dólares.

Préstamo de equipos

Los préstamos para equipos son uno de los préstamos comerciales más fáciles de obtener. Estos préstamos reducen los riesgos de otorgar préstamos a un propietario de negocio con mal crédito porque el préstamo está respaldado por el equipo. Si no cumpliera con el préstamo, el prestamista podría traicionar el equipo y satisfacer la deuda.

Muchos préstamos para equipos reducen el puntaje FICO intrascendente a 600 y permiten empresas con menos de dos primaveras de funcionamiento.

Factoring o financiación de facturas

El factoring de facturas es un tipo cíclico de financiación empresarial que pesa más el historial crediticio de sus clientes y proveedores que el de su negocio. Esto se debe a que la empresa de factoring negocio las facturas de los clientes que pagan lentamente y le reenvía hasta el 90% del total de las facturas. Luego asume la responsabilidad de cobrar los pagos de sus clientes.

Una vez pagada la hechura, la empresa de factoring cobra los honorarios de factoring, que son un porcentaje del total de las facturas. A su empresa se le pagan los montos restantes.

El financiamiento de facturas es similar al factoring, excepto que la compañía financiera le otorga un préstamo basado en facturas impagas. Usted le paga a la empresa una vez que sus clientes pagan. Pero usted está a cargo de aceptar los pagos, lo que le permite perdurar el control de importantes relaciones comerciales.

Adelantos en efectivo para comerciantes

Un préstamo de efectivo para comerciantes es un tipo cíclico de financiación que a menudo ayuda a quienes tienen mal crédito. Ofrece una suma mundial de efectivo dependiendo de cuánto gane en ventas futuras.

Estos están diseñados tradicionalmente para empresas con ventas con polímero de crédito o débito. Pero los financiadores de la MCA pueden utilizar otros tipos de ventas para afianzar la financiación. En la mayoría de los MCA, usted realiza pagos diarios o semanales a partir de un porcentaje de las ventas.

Pero las MCA cobran una tasa de autor y pueden conllevar otras tarifas elevadas que hacen de esta una opción costosa. Una tasa de autor es un número multiplicado por la cantidad prestada al manifestación del acuerdo MCA. Usted paga la tarifa completa independientemente de que cancele o no el préstamo anticipadamente.

Alternativas a los préstamos comerciales para mal crédito

Si no califica o necesita otra opción que no sea un préstamo comercial para casos de mal crédito, puede optar por estas opciones de financiamiento alternativas:

• Subvenciones empresariales. Una subvención comercial brinda a las empresas moneda de balde que no requiere reembolsos ni intereses. Pueden provenir de gobiernos federales o locales, organizaciones sin fines de rendimiento y corporaciones. Pero tendrás que competir con otras empresas para obtener la subvención.
• Tarjetas de crédito comerciales. Puede encontrar tarjetas de crédito comerciales incluso con mal crédito. Por ejemplo, el Caudal One Spark 1% Classic. Pero sus opciones pueden ser más limitadas o cobrar intereses más altos que si tuviera un puntaje crediticio más detención. Puede cargar sus gastos comerciales a la polímero, pero considere satisfacer el saldo completo cada mes para evitar intereses.
• Cobro de fondos. El crowdfunding le brinda una forma de percibir fondos comerciales, generalmente sin tener que reembolsarlos. Pero es posible que deba ofrecer incentivos a los inversores, como productos o incluso acciones en su negocio.
• Préstamos entre pares. Los préstamos entre pares le permiten obtener un préstamo comercial de un reunión de personas privadas que le prestan. Al igual que un préstamo comercial tradicional, deberá satisfacer el préstamo adentro de un período de tiempo determinado y es posible que pague intereses. La plataforma Kiva es una plataforma de financiación colectiva y préstamos entre pares que ofrece préstamos de hasta 15.000 dólares sin intereses.
• Programas de crédito con fines especiales. Algunos bancos como Chase ofrecen programas de crédito con fines especiales, que son programas diseñados para ayudar a los propietarios de empresas desfavorecidas a obtener aprobación para préstamos. Estos préstamos reducen los requisitos de crédito, tiempo en el negocio y suscripción original.

La término de fondo

Tener mal crédito no lo descalifica automáticamente para obtener un préstamo comercial, aunque puede dificultar la calificación. Es posible que tenga que encontrar soluciones a los préstamos convencionales, como solicitar prestamistas con requisitos indulgentes o optar por un préstamo cíclico.

Además puede aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo comercial con mal crédito tomando varias medidas, incluida la renovación de su plan de negocios y la demostración de su noticia crediticio.

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