Conclusiones secreto
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El tipo de préstamo comercial que elija depende en gran medida de por qué necesita el préstamo y para qué lo utilizará.
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Los prestamistas establecen sus propios requisitos para los préstamos comerciales, incluido el tiempo de permanencia en el negocio, la puntuación crediticia personal y empresarial, los ingresos anuales y las garantías.
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El proceso de solicitud puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo, y el tiempo de financiación puede variar desde unos pocos días hasta 90 días o más.
Obtener un préstamo comercial requiere una investigación y consideración cuidadosas para comprobar de designar la mejor opción de financiamiento para usted. Los diferentes préstamos tienen diferentes propósitos, por lo que investigar las opciones de préstamos es un buen punto de partida.
Incluso deberá comprobar de cumplir con los requisitos del prestamista en cuanto a puntaje crediticio, tiempo en el negocio y flujo de caja, lo que garantizará que su empresa pueda manejar fácilmente los pagos del préstamo. Repasemos paso a paso el proceso de sufragio y solicitud de un préstamo comercial.
1. Elige un tipo de préstamo
El tipo de préstamo comercial que elija depende en gran medida de por qué necesita el préstamo y para qué lo utilizará. Es posible que necesite un préstamo comercial para:
- Transacción de equipos, activos o beneficios inmuebles
- Reponer inventario
- Financiar el explicación de un producto.
- Avalar un desembolso de emergencia
- Mantenga actualizada la paga y las cuentas por acreditar a pesar de las brechas o retrasos en los ingresos.
- Utilice según sea necesario para compras pequeñas o medianas
Verá muchos tipos de préstamos comerciales en el mercado y cada uno tiene sus propias ventajas y desventajas. Eche un vistazo a algunos de los préstamos comerciales más comunes y para qué se utilizan mejor.
| Tipo de préstamo | Mejor para | Ventajas | Contras |
|---|---|---|---|
| Préstamo a holgado plazo | Grandes compras y negocios con crédito sólido. |
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| Préstamo a corto plazo | Financiación rápida para compras pequeñas y medianas |
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| Préstamo de la SBA | Préstamos asequibles a holgado plazo |
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| linea de credito comercial | Lograr a fondos según sea necesario |
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| Préstamo de equipo | Transacción o modernización de equipos |
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| Tarjetas de crédito comerciales | Avalar pequeños gastos |
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| Factoring / financiación de facturas | Uso de facturas pendientes de clientes para estabilizar la financiación |
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| Adelantos en efectivo para comerciantes | Utilizar ventas futuras para estabilizar financiación |
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2. Decide cuánto puedes pedir prestado
Al final del día, cuánto puede permitirse pedir prestado depende del ganancia de maniobra en las finanzas de su empresa. Quiere utilizar las ganancias comerciales para realizar los pagos del préstamo.
Para retener si su empresa puede acreditar un préstamo, muchos prestamistas utilizarán poco llamado índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR). Básicamente, el índice calcula el flujo de caja anual de su empresa dividido por el costo del préstamo.
DSCR = ingreso operante neto anual / deuda total anual, incluyendo hacienda e intereses
Muchos prestamistas no considerarán ningún negocio con un DSCR inferior a 1,25, y cuanto longevo sea el número, más resistente se verá.
Por ejemplo, calculemos su DSCR si su ingreso operante neto anual es de $500 000 y el hacienda y el interés anual de su préstamo son de $225 000.
Paso 1. Encuentre su ingreso operante neto anual. Calcule los ingresos de su negocio menos los gastos operativos.
Paso 2. Calcula el coste anual de tu préstamo, incluyendo hacienda e intereses. Utilice nuestra calculadora de préstamos comerciales para ayudarle.
Paso 3. Divida el ingreso operante neto anual por el costo anual del préstamo.
$500.000 / $225.000 = 2,2222222
Aquí, su DSCR es 2,2, un número que muestra una gran capacidad para acreditar el préstamo por el que está compitiendo.
3. Verifique su elegibilidad
Los requisitos entre los prestamistas varían ampliamente porque los prestamistas establecen sus propias calificaciones para los préstamos comerciales. Los bancos tradicionales tienden a trabajar con empresas que tienen un perfil financiero sólido. Alternativas como los prestamistas en tilde pueden dominar sus calificaciones, ayudando a las nuevas empresas y a los dueños de negocios con crédito de suspensión aventura a obtener un préstamo comercial.
Los prestamistas pueden establecer requisitos para:
tiempo en los negocios
Los bancos tradicionales pueden requerir uno o dos abriles de actividad comercial para catalogar. Los prestamistas alternativos y en tilde pueden financiar empresas de hasta seis meses de decrepitud. Tomarse el tiempo para que su negocio tenga una colchoneta financiera sólida le ayudará a la hora de realizar los pagos del préstamo.
Puntaje de crédito personal y comercial
Entregado que muchas pequeñas empresas no tienen crédito establecido, los prestamistas suelen utilizar su puntaje FICO personal para tener una idea de su solvencia. Para obtener las mejores tasas de interés, la mayoría de los bancos buscarán una puntuación de 680 o más. Los prestamistas en tilde pueden conservarse a los 500 para aprobar un préstamo a empresas con mal crédito.
Una vez que haya creado el perfil crediticio de su empresa, los prestamistas pueden echarse en brazos en su puntaje crediticio comercial para aprobar un préstamo. Su puntaje de crédito comercial oscilará entre 0 y 100 (o entre 0 y 300 con el Servicio de puntuación para pequeñas empresas de FICO). La puntuación tiene en cuenta el tamaño de su empresa, su historial de pagos, su industria y otras deudas. Un puntaje crediticio comercial sólido podría significar que no necesita certificar el préstamo con sus beneficios personales.
Ingresos anuales
La mayoría de los prestamistas exigen que usted cumpla con una cantidad mínima de ingresos para demostrar que tiene suficiente flujo de efectivo para un préstamo. Los requisitos son diferentes según el prestamista y el tipo de préstamo. Algunos prestamistas llegan a $40,000, mientras que otros fijan los ingresos anuales en $100,000 o más.
Fianza colateral o personal
Entregado que las pequeñas empresas representan un longevo aventura para los prestamistas, muchos prestamistas exigen que garantice el préstamo con activos como equipo comercial. Otra forma de certificar el préstamo es firmar una señal personal, que permite al prestamista fascinar sus beneficios personales si no cumple con el préstamo. Algunos prestamistas exigen los dos.
Relación bancaria
Las relaciones pueden marcar una gran diferencia a la hora de cuidar las finanzas de su empresa y obtener un préstamo. Si las finanzas de su empresa se encuentran en una zona vulgar, tener una relación bancaria establecida puede ayudar a que su empresa obtenga la aprobación de un préstamo.
Y si se encuentra en una situación difícil con los pagos, su prestamista puede estar dispuesto a trabajar con usted para postergar los pagos o reestructurar el préstamo. Puede iniciar su relación bancaria abriendo una cuenta bancaria comercial en su bandada preferido.
4. Compare los prestamistas para pequeñas empresas
Una vez que haya definido el tipo de préstamo que necesita, puede comparar prestamistas uno al banda del otro para encontrar el mejor préstamo para pequeñas empresas para usted. Eche un vistazo a los siguientes tipos de prestamistas que ofrecen préstamos para pequeñas empresas.
En tilde
Tanto los bancos tradicionales como los prestamistas en tilde ofrecen préstamos de amplio rango, desde $5,000 hasta $600,000 o más. Sin retención, es en las tasas de interés donde verá una diferencia actual. Las tasas de interés máximas para los prestamistas en tilde pueden oscilar entre el 30 por ciento y el 100 por ciento, mucho más altas que las que verá en los bancos.
Bancos y cooperativas de crédito
Los bancos y las cooperativas de crédito pueden ofrecer APR entre 5,5 y 12 por ciento para préstamos y líneas de crédito convencionales, aunque la tasa exacta varía según la situación financiera de su empresa.
Muchos bancos asimismo ofrecen préstamos respaldados por la Agencia de Pequeñas Empresas de EE. UU. A partir de abril de 2024, los préstamos de la SBA tienen tasas de interés entre el 11,50 y el 16,50 por ciento y puede obtener préstamos por montos de hasta $ 5 millones. Los plazos de cuota asimismo pueden ser más largos que los de los préstamos convencionales, oscilando entre cinco y 25 abriles.
Instituciones financieras de explicación comunitario
Las Instituciones Financieras de Expansión Comunitario (CDFI) son una red de organizaciones que ofrecen servicios financieros y apoyo educativo a comunidades desatendidas. Cada CDFI atiende a un corro objetivo específico con el fin de vigorizar la comunidad y, a menudo, aceptan clientes con un historial crediticio deficiente o ineficaz.
Si forma parte de una comunidad desatendida, trabajar con una CDFI podría ayudarle a construir un negocio sostenible a través de financiación, tutoría y capital adicionales.
Instituciones de depósito minoritarias
Las instituciones de depósito minoritarias (MDI) son instituciones financieras en las que personas minoritarias poseen la longevo parte de las acciones o la trabazón directiva está formada en su mayoría por personas minoritarias. Muchas MDI se centran en prestar servicios a comunidades minoritarias, proporcionando préstamos comerciales a empresarios que históricamente han estado desatendidos en la industria bancaria.
5. Reúna los documentos requeridos
Los prestamistas no sólo necesitan conocer la situación financiera y reglamentario de su empresa, sino que asimismo quieren documentación sobre cómo planea utilizar el préstamo y el emoción esperado en su empresa. Cuando solicita un préstamo comercial, su prestamista debe tener una relación completa de los documentos requeridos. Algunos de los documentos que debe tener listos incluyen:
- Documentación personal. Su prestamista puede solicitar información sobre sus finanzas, historial, otras fuentes de ingresos y currículum. Si tienes un socio comercial o copropietario, debes incluir su información asimismo.
- Plan de negocios. Si admisiblemente no todos los prestamistas exigen un plan de negocios, tener uno es favorecedor. Su plan de negocios debe describir cómo piensa utilizar los fondos de su préstamo y cómo el financiamiento adicional beneficiará a su negocio. Incluso debe incluir cómo los fondos mejorarán los ingresos y su capacidad para acreditar el préstamo.
- Estados financieros empresariales. La mayoría de los prestamistas exigen dos abriles de declaraciones de impuestos sobre la renta, balances generales, estados de pérdidas y ganancias, extractos bancarios y proyecciones de flujo de efectivo para determinar si su empresa puede acreditar un préstamo.
- Documentos legales. Para demostrar la propiedad y el estado de su empresa, deberá proporcionar un seguro comercial, una deshonestidad comercial y cualquier otro documento reglamentario relacionado con su empresa.
6. Solicite un préstamo comercial
La mayoría de los prestamistas, tanto bancos como prestamistas en tilde, ofrecen solicitudes en tilde que requieren un papeleo auténtico leve. Con algunos bancos, irás personalmente a solicitar el préstamo. En este caso, es posible que desee comunicarse con el bandada con anticipación para obtener una relación de los documentos requeridos.
Una vez recibida su solicitud, el prestamista debería comunicarse con usted internamente de unos días para analizar la elegibilidad de su empresa y cualquier documentación adicional requerida. Sin retención, la cantidad de tiempo exacta hasta que obtenga el financiamiento puede variar según el prestamista y el tipo de préstamo.
Cada prestamista es diferente. Algunos pueden tardar solo unos días en revisar su solicitud. Otros pueden tardar semanas. Muchos prestamistas en tilde cuentan con financiación en tan solo uno o dos días hábiles. Un préstamo de la SBA puede tardar de 30 a 90 días o más en procesarse por completo.
Sin retención, hexaedro que la solicitud promedio requiere documentación básica, puede solicitar que la revise un Centro de explicación de pequeñas empresas. Pueden brindarle sugerencias, consejos y estrategias para mejorar su solicitud y, por lo tanto, sus posibilidades de aprobación.
Información sobre la tasa bancaria
Si le niegan su préstamo comercial, primero querrá retener por qué. Por ejemplo, si el prestamista rechazó su solicitud oportuno a un puntaje crediticio bajo, puede tomar medidas para mejorarlo antiguamente de retornar a presentar la solicitud. O admisiblemente, puede inquirir un prestamista que tenga requisitos de puntaje crediticio más bajos. Si se niega su préstamo de la SBA, puede retornar a solicitarlo en 90 días.
Trayecto de fondo
Si está considerando solicitar un préstamo comercial, primero debe animarse qué tipo de préstamo necesita su empresa, cuánto puede acreditar y si su empresa cumple con los requisitos mínimos.
Comuníquese con prestamistas con los que haya trabajado en el pasado o con bancos con los que ya tenga una relación para analizar el proceso. Incluso puede reunirse con un asesor comercial o un miembro de un Centro de explicación de pequeñas empresas en su campo de acción para obtener más información sobre para qué puede catalogar su empresa.
