Cómo utilizar una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser una útil valiosa para alcanzar una amplia gradación de objetivos financieros.

Con la maleable adecuada, puede hacer de todo, desde financiar una negocio importante hasta mejorar su puntaje crediticio o simplemente obtener excelentes recompensas por sus gastos diarios. Comprender los usos comunes de las tarjetas de crédito puede ayudarlo a tomar decisiones crediticias inteligentes. Si aplazamiento atesorar fortuna en sus próximas grandes ocio, por ejemplo, puede resultarle útil aventajar puntos y millas con una maleable de crédito para viajes.

Si aún no tiene una maleable de crédito, piense por qué quiere una y cómo planea usarla. Luego, podrás solicitar uno que se ajuste a tus evacuación.

Pero debe ser realista al considerar qué tipo de maleable de crédito se adaptará mejor a sus hábitos de consumición y objetivos financieros, y eso comienza con demostrar su puntaje crediticio y comprobar de que es probable que se apruebe su solicitud de maleable de crédito. La útil gratuita CardMatch de Bankrate puede emparejarlo rápidamente con ofertas de precalificación de tarjetas de crédito sin afectar su puntaje crediticio.

Una vez que haya preferido la maleable adecuada para sus objetivos, estará inteligente para comenzar a maximizarla.

Esta manual lo manual a través de los pasos para usar el crédito de modo inteligente, para que pueda obtener los beneficios mientras evita las cosas que podrían someter su puntaje crediticio, dificultar la elaboración de recompensas de tarjetas de crédito o guiarlo por el camino con destino a la deuda de tarjetas de crédito.

1. Aprenda a percibir el extracto de su maleable de crédito

Un excelente primer paso para usar su maleable de modo responsable es comprender lo que hay en su estado de cuenta mensual, o un breviario del uso de su maleable durante un período de facturación específico. Aunque pueden estar diferentes según su emisor y si recibe su elaboración por correo o en serie, los detalles importantes del estado de cuenta incluyen:

• Su saldo nuevo o flagrante. Este es el monto total cargado a su maleable. La mayoría de los estados de cuenta lo desglosan en su saldo preparatorio, pagos, créditos y cualquier transferencia de saldo o adelanto de efectivo, así como cualquier interés en el que haya incurrido por estos cargos.
• Su saldo minúsculo adeudado. Este es el monto más bajo que su emisor aceptará para su saldo. Su cuota minúsculo puede oscilar entre el 1% y el 5% de su saldo, según el emisor.
• Tu época de parto. Esta es la época en la que debe retribuir al menos el minúsculo adeudado para evitar cargos por pagos atrasados ​​y otras sanciones. Para la mayoría de las tarjetas, su cuota vence ayer de las 5 p.m. del día de vencimiento para evitar cargos por pagos atrasados ​​y multas.

La mayoría de los extractos de tarjetas de crédito asimismo desglosan los cálculos de los cargos por intereses, cualquier cambio en su APR y las divulgaciones legales que cubren sus derechos, sus responsabilidades y orientación sobre qué hacer si detecta errores o cargos fraudulentos.

2. Comprenda cómo se calcula el interés de su maleable de crédito

Su tasa de porcentaje anual, o APR, es la tasa de interés anual que pagará por los cargos que realiza de mes a mes. Pero es probable que su emisor aumente su interés utilizando una tasa periódica diaria o DPR. Su DPR es el interés que se agrega a sus cargos originales diariamente durante el mes de su ciclo de facturación.

La DPR se calcula dividiendo su APR por la cantidad de días de un año (o 360 para algunos emisores). Puede calcular sus cargos por intereses diarios en tres pasos:

Cobrar 55 centavos por día puede no parecer mucho al principio, pero puede sumar, especialmente porque el interés se acumula. El interés compuesto funciona así: digamos que su saldo el día 1 es $1,000 y sabemos que su DPR es .00055, lo que equivale a 55 centavos por día. El día 2, su saldo será de $1000,55 y sus cargos por intereses se calcularán en función de esa cantidad. Y así durante todo el mes. Es complicado calcular el interés compuesto, pero la buena comunicado es que probablemente no afectará demasiado el interés total adeudado en un ciclo de facturación determinado. Puede simplemente multiplicar 55 centavos por los días de su ciclo de facturación (digamos 31 días) para obtener un interés total adeudado de aproximadamente $17,05 en intereses para el mes en este ejemplo.

3. Pague las facturas de su maleable de crédito a tiempo

Realice siempre al menos su cuota minúsculo cada mes ayer de la época de vencimiento de su estado de cuenta. Si no realiza un cuota con maleable de crédito, su puntaje crediticio no solo podría estar afectado, sino que asimismo podría estar afectado por cargos por pagos atrasados ​​y APR de penalización. Si no realiza demasiados pagos, su deuda podría ir a cobranza.

Una mejor logística es retribuir la elaboración de su maleable de crédito en su totalidad siempre que sea posible para evitar acumular intereses y subir sus compras a holgado plazo. Si no puede retribuir la totalidad, pague todo lo que pueda ayer de la época de vencimiento para someter el saldo sobre el que pagará intereses.

Para evitar la posibilidad de pagos atrasados ​​o atrasados, aproveche las alertas móviles de su maleable y configure el cuota inevitable con maleable de crédito para al menos su cuota minúsculo cada mes.

4. Tenga en cuenta los cargos por maleable de crédito

Las tarjetas de crédito vienen con varios tipos de tarifas que pueden afectarle, por lo que es importante percibir el pacto de su maleable. Este documento describe las tarifas, tarifas y otros detalles de la maleable. Los cargos comunes que verá en el acuerdo de su maleable o que se cobrarán en su estado de cuenta incluyen:

• Cuotas anuales
• Tarifas de transferencia de saldo
• Tarifas de anticipación de efectivo
• Tarifas de transacciones extranjeras
• Cargos por pagos atrasados

Si admisiblemente algunas tarifas dependen de cómo use su maleable, otras se pueden evitar por completo si se registra para obtener una maleable que no las cobra. Puede encontrar tarjetas que específicamente no cobran tarifas anuales ni tarifas de transacciones en el extranjero, por ejemplo.

Además tenga en cuenta que su maleable de crédito puede comenzar con una APR introductoria durante un período de tiempo específico. Supongamos que abre una maleable de crédito de transferencia de saldo que ofrece una APR introductoria del 0 por ciento sobre los saldos transferidos durante 15 meses desde la transigencia de la cuenta. A posteriori de esos 15 meses, su tasa de interés volverá a la APR regular, que generalmente es sustancialmente más adhesión, que se aplicará a cualquier saldo restante en su maleable.

5. Vigila tu saldo y gasta solo lo que puedas permitirte

Puede crear un historial crediticio positivo utilizando su maleable de crédito con regularidad, pero tenga cuidado de no deteriorar demasiado de su crédito apto. A los prestamistas no les gusta que maximicen sus tarjetas de crédito, y sus puntajes crediticios FICO y VantageScore pueden caer si sus saldos son demasiado altos.

Puede resultar tentador cargar todo a su maleable y simplemente retribuir el saldo minúsculo adeudado cada mes, especialmente si ya tiene otras deudas. Pero hacer esto le hará perder mucho fortuna en pagos de intereses, sin mencionar que empeorará su situación financiera con más deuda y un puntaje crediticio más bajo. Para utilizar su maleable de modo efectiva al realizar compras, solo debe cargar lo que pueda retribuir en su totalidad cada mes.

En universal, asimismo es una buena regla universal amparar el índice de utilización de crédito por debajo del 30 por ciento. Su índice de utilización de crédito mide cuánto de su crédito apto está utilizando actualmente. Por ejemplo, si su meta de crédito es de $1,000, debe amparar su saldo renovable por debajo de $300. Si realiza una negocio cuyo saldo supera los $ 300, priorice pagarla lo más rápido posible para evitar que su puntaje crediticio se vea afectado. La utilización del crédito constituye el 30 por ciento de su puntaje crediticio FICO, por lo que es una buena idea mantenerlo bajo control.

6. Mejore su puntaje crediticio

Usar una maleable de crédito para desarrollar buenos hábitos crediticios es una de las mejores formas de mejorar su puntaje crediticio. Avalar a tiempo y amparar desestimación su utilización ayuda mucho, pero tendrá decano éxito si comprende exactamente cómo se calcula su puntaje crediticio.

Su puntaje crediticio FICO, por ejemplo, se determina utilizando los siguientes cinco factores:

• Historial de pagos — 35 por ciento
• Cantidades adeudadas – 30 por ciento
• Duración del historial crediticio – 15 por ciento
• Mezcla de crédito – 10 por ciento
• Nuevo credito – 10 por ciento

Establecer buenos hábitos con estos cinco factores de puntaje crediticio FICO en mente puede ayudarlo a construir o recobrar su puntaje crediticio. Ejemplos de buenos hábitos crediticios incluyen:

• Realizar todos sus pagos a tiempo.
• Sustentar las cantidades que adeuda lo más bajas posible.
• Sustentar sus cuentas de crédito activas para construir un historial crediticio holgado y positivo.
• Solicitar diferentes tipos de cuentas de crédito, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas, a lo holgado del tiempo.
• Evitar solicitar muchos créditos nuevos a la vez.

Si practica estos hábitos con el tiempo, mostrará a los prestamistas potenciales que puede utilizar el crédito de modo inteligente y su uso responsable del crédito se reflejará en su puntaje crediticio.

7. Gane y canjee recompensas de tarjetas de crédito

Un gran beneficio de utilizar tarjetas de crédito es atesorar fortuna en tus compras. Para explotar al mayor su maleable de crédito, asegúrese de aventajar y canjear todas las recompensas de tarjetas de crédito disponibles para usted.

Primero, realice un seguimiento de qué compras generan más reembolsos en efectivo, puntos o millas con sus tarjetas. Por ejemplo, supongamos que tiene la maleable Blue Cash Everyday® de American Express que ofrece un reembolso en efectivo del 3 por ciento en gasolineras y supermercados de EE. UU. y compras minoristas en serie en EE. UU. (hasta $6,000 por año en cada categoría, luego 1 por ciento). Cada vez que realice una negocio en una de esas categorías, deberá retribuir con esa maleable de crédito para maximizar sus recompensas.

Además querrás acechar qué opciones de canje ofrecen el decano valía. Muchas personas no se dan cuenta de que canjear las recompensas de tarjetas de crédito por tarjetas de regalo, por ejemplo, suele ser menos valioso que canjear las mismas recompensas por compras de viajes o créditos en el estado de cuenta.

La estructura de recompensas de cada maleable de crédito es diferente, pero una vez que aprenda cómo funcionan las tarjetas de crédito con recompensas y cómo puede maximizar las recompensas de su maleable de crédito, podrá usar los puntos, las millas o los reembolsos en efectivo de su maleable para atesorar fortuna en casi todas las compras.

8. Aproveche varias tarjetas de crédito

Una vez que sepas cómo usar el crédito de modo inteligente, quizás quieras pensar en ampliar una segunda maleable de crédito a tu billetera. Puede resultar rentable nominar una maleable, o incluso algunas tarjetas, que puedan complementar su maleable de crédito habitual. Si tiene una maleable de crédito Chase, por ejemplo, ampliar una segunda maleable Chase a su billetera puede permitirle agrupar sus Chase Ultimate Rewards y aumentar sus opciones de canje. O tal vez desee considerar combinar una maleable de recompensas con devolución de efectivo de tasa fija con una maleable de recompensas de categoría de deducción rotativa, lo que le brinda la oportunidad de aventajar recompensas de suspensión nivel en casi todas las compras.

Sin secuestro, no es necesario que se apresure a solicitar otra maleable de inmediato. En la mayoría de los casos, es una buena idea esperar de tres a seis meses entre solicitudes de tarjetas de crédito; de esa modo, no correrá el aventura de dañar su puntaje crediticio con demasiadas solicitudes a la vez.

Tenga en cuenta que algunos emisores de crédito tienen restricciones que limitarán su capacidad para solicitar crédito nuevo u obtener bonos de bienvenida con tarjetas nuevas. La regla 5/24 de Chase, por ejemplo, reduce el comunicación a los titulares de tarjetas que hayan obtenido más de cinco tarjetas de crédito con cualquier emisor en los últimos 24 meses. Pero, siempre que planifique cuidadosamente, puede explotar algunas combinaciones excelentes de tarjetas de crédito.

La serie de fondo

¿Quieres memorizar cómo utilizar una maleable de crédito? Comience eligiendo la maleable adecuada a sus evacuación. Luego, realice todos los pagos a tiempo y mantenga sus saldos lo más bajos posible. Descubra cómo el uso de su maleable de crédito afecta su puntaje crediticio y trabaje para construir un historial crediticio positivo. Asegúrese de explotar todas las recompensas y beneficios que vienen con su maleable de crédito y, cuando esté inteligente, compare tarjetas para encontrar una segunda que pueda ayudarlo a maximizar sus recompensas.