¿Sabía que solo puede contribuir una cierta cantidad a un plan 401k por año? El viejo beneficio de maximizar su 401k es la posibilidad de racionar más monises para la renta. Si ya está haciendo algunas contribuciones, es posible que comienzo a preguntarse: ¿debería maximizar mi 401k? Bueno, sigue leyendo.
El divisoria de 2024 para un 401k es de $23,000 para personas menores de 50 abriles, según el IRS, y contribuir con el monto total se conoce como “maximizar” su 401k, lo que podría ser una buena opción para usted. ¿Pero cómo estás seguro?
Como ocurre con la mayoría de las cosas, la respuesta depende. Aquellos que son financieramente estables, tienen un buen flujo de efectivo mensual y tienen ataque a un plan 401k con tarifas bajas podrían considerar maximizar su cuenta.
Sin bloqueo, asegurar monises en un plan 401k generalmente significa que no podrá consentir a sus ahorros (sin multas) hasta que esté cerca de la perduración de renta.
Conocer los pros y los contras de maximizar su 401k puede ayudarle a tomar una valor informada sobre si es momento o no de aumentar sus contribuciones a su 401k. Profundicemos y veamos por qué querrías (o no) maximizar un 401k.
¿Debería maximizar mi 401k? 4 razones por las que deberías
Un 401k es uno de los tipos más comunes de planes de renta patrocinados por el empleador.
Osar maximizar un 401k es una valor personal, pero existen razones por las que quizás quieras considerarlo. Maximizar su 401k podría ser una opción financiera inteligente si:
- Su plan tiene tarifas bajas y muchas opciones de inversión
- Está buscando resumir su ingreso imponible para el año
- Quiere deshacerse de la tentación de utilizar los ahorros para la renta anticipadamente
Echemos un vistazo más de cerca a por qué es posible que desee maximizar su 401k.
1. Su plan 401k tiene tarifas bajas y excelentes opciones de inversión
Su 401k probablemente tenga algunas tarifas asociadas. En común, las tarifas del 401k consisten en tarifas de filial y tarifas de inversión.
El proveedor de servicios del plan cobra tarifas administrativas para ayudar a cubrir el costo de alojamiento y filial del plan en sí. Esto podría incluir gastos como mantenimiento de registros, contabilidad y servicios legales. Las tarifas de inversión, por otro banda, cubren el costo de encargar las inversiones y los servicios relacionados con las inversiones.
Si tiene un plan 401k con tarifas bajas, es posible que desee aprovecharlo. Con tarifas más bajas, sacará más provecho de su monises al trastornar en el plan.
A su vez, cuanto más invierta en el plan, más monises podrá acumular para la renta.
Por ejemplo, está tratando de animarse si debe maximizar su 401k o poner ese monises en una cuenta de renta individual (IRA) y otra cuenta de corretaje. Las tarifas de su 401k promedian el 1% de su saldo total por año, pero las tarifas de las otras cuentas rondan el 3% por año.
En este caso, tiene más sentido depositar su monises en la cuenta con tarifas más bajas.
2. Puedes resumir tu renta imponible
Uno de los mayores beneficios de un 401k tradicional es la capacidad de resumir su ingreso sujeto a impuestos para el año. Cuando contribuye a un 401k tradicional, el monises generalmente se deduce de su cheque de suscripción y se agrega automáticamente a su cuenta 401k.
Este proceso ocurre ayer de que su empleador calcule los impuestos sobre sus ganancias. Por lo tanto, no pagas impuestos por tus aportaciones tradicionales.
Cuando llega el momento de fallar impuestos, su comunicación de ganancias de fin de año no muestra esas contribuciones como parte de su ingreso sujeto a impuestos. Cuanto último sea su ingreso imponible, más probabilidades tendrá de resumir su obligación tributaria.
Digamos que usted deseo $100,000 por año y generalmente paga impuestos sobre el monto total. Maximizar su 401k reduciría aproximadamente el 20% de su ingreso anual sujeto a impuestos, lo que podría ayudar a resumir lo que debe en impuestos.
Si está buscando una modo claro de resumir significativamente su ingreso imponible, maximizar su 401k podría ser una excelente logística fiscal.
Asegúrese de balbucir con su asesor fiscal sobre su situación específica para cerciorarse de que maximizar su 401k para obtener beneficios fiscales tenga más sentido para su situación financiera, así como para comprender la diferencia entre un 401k Roth y un 401k tradicional.
3. Puedes afianzar tus ahorros para la renta
Excepto en determinadas situaciones, no puede retirar monises de su 401k sin una multa ayer de los 59 abriles y medio. Cuando contribuyes monises a tu 401k, básicamente lo estás guardando en la cuenta hasta que te jubiles.
Sin bloqueo, dificultar el ataque a su monises puede ser un gran beneficio si todavía está aprendiendo cómo desarrollar disciplina con las finanzas. El monises de su 401k puede crecer sin que tenga la tentación de retirar fondos ayer de tiempo. Maximizar aún más su 401k lo ayuda a suscitar estos ahorros para la renta de difícil ataque.
4. Podrás disfrutar cualquier coincidencia 401k
La contrapartida 401k del empleador es una contribución a su plan de renta realizada por su empleador. Una tributo 401k significa que su empleador depositará monises en su cuenta de renta en función de lo que usted esté aportando por su cuenta. Por lo común, un 401k es un porcentaje igualado hasta un cierto porcentaje de su salario y ¡es esencialmente monises injusto!
Por ejemplo, su empleador podría ofrecerle una contribución del 50% al 401k hasta el 5% de sus ingresos anuales. Si deseo $100,000 y aporta $5,000 a su 401k, su empleador contribuirá $2,500 adicionales. Si solo contribuye el 4%, o $4,000, a su 401k, su empleador solo aportará $2,000.
Tenga en cuenta que maximizar la tributo de su empleador no es lo mismo que maximizar su 401k. Maximizar las contribuciones del empleador significa contribuir con el porcentaje total de la proposición equivalente de su empleador.
Por ejemplo, si su empleador ofrece igualar hasta el 6% de su salario, podría maximizar este beneficio contribuyendo con el 6% completo.
Consejo de experimentado
Cuando se pregunta: «¿Debería maximizar mi plan 401k?» esto significa contribuir con el monto total permitido por el IRS. Es posible que maximizar un 401k no sea económicamente viable para todos, pero aún así puedes obtener los beneficios aprovechando la tributo de tu empleador. si tienes ataque a uno.
Posteriormente de todo, básicamente estás obteniendo monises injusto con impuestos diferidos. Incluso si no puede permitirse el postín de maximizar su 401k hasta los límites del IRS, establecer el objetivo de obtener el monto total de la contrapartida de su empleador es una medida financiera inteligente.
Preguntas que le ayudarán a determinar si debe maximizar su 401k
Maximizar su 401k puede ser uno de los consejos inteligentes para la planificación de la renta. Cuanto más ahorres a lo extenso de los abriles, más independencia financiera tendrás durante la renta.
Por otra parte, tener un saldo viejo en su 401k hace que sea más claro suscitar riqueza a través de cosas como las ganancias por intereses.
Por otro banda, es posible que no sea posible contribuir más de $20,000 de su salario anual a una cuenta de renta. Hacerse preguntas esencia puede ayudarle a tomar una valor informada sobre si es una buena idea maximizar su 401k. Algunas preguntas incluyen:
- ¿Anhelo suficiente monises para contribuir con el monto total?
- ¿Ha pagado deudas con intereses elevados o de detención aventura, como tarjetas de crédito o préstamos personales?
- ¿Tiene ahorros importantes no relacionados con la renta, como un fondo de emergencia?
- ¿Su 401k tiene tarifas de inversión razonables?
- ¿Su plan 401k tiene múltiples opciones de inversión para su nivel de aventura y año de renta estimado?
- ¿Está buscando formas de resumir su ingreso imponible este año?
- ¿No confía en su disciplina financiera y quiere poner sus ahorros para la renta en lugares donde no es claro consentir a ellos?
Si alega «sí» a la mayoría o a todas estas preguntas, maximizar su 401k podría ser una buena logística de planificación de renta para usted.
Por otro banda, si alega “no” a la mayoría de las preguntas, es posible que desee concentrarse primero en otras tareas financieras, como salir de una deuda con intereses altos o crear un fondo de emergencia.
Nota: Incluso si no puede maximizar sus ahorros para la renta, aún puede contribuir a ellos. Por ejemplo, según sus respuestas a las preguntas, puede determinar que solo puede contribuir con el 5% o el 10% en este momento, ¡y eso está acertadamente!
Qué hacer ayer de maximizar su 401k
Hay algunas cosas a considerar ayer de maximizar su 401k. Al marcar primero los principios de esta serie, se preparará para el éxito financiero cuando maximice su plan de renta.
Avalar deudas con intereses elevados o de detención aventura
Tener deudas y tratar de maximizar su cuenta 401k puede alterar rápidamente su establecimiento de objetivos financieros a extenso plazo. Al intentar maximizar sus ahorros para la renta y respaldar el exiguo de su deuda, está dividiendo sus finanzas. Esto puede soportar a que no pueda respaldar más del exiguo de su deuda.
Si tiene deudas con intereses altos, como deudas de tarjetas de crédito, es posible que no pueda mantenerse al día con los pagos de su deuda o resumir la deuda de tarjetas de crédito. Cuando no puede respaldar más del exiguo de su deuda, los cargos por intereses siguen acumulándose. Es posible que tenga que soportar esa deuda (y los intereses) hasta la renta, anulando el beneficio de maximizar su 401k a lo extenso de los abriles.
En cambio, concentrarse en respaldar la deuda ayer de jubilarse le permite hacerse cargo de una de las mayores cargas de sus finanzas: la deuda. Y una vez que esté desocupado de deudas, tendrá más monises adecuado para destinarlo a sus contribuciones al plan 401k.
Por ejemplo, podría animarse contribuir lo suficiente a su 401k para obtener la tributo de su empleador mientras se concentra en respaldar la deuda. Si no existe una igualación, podría animarse contribuir entre un 1% y un 5% para disfrutar algunos ahorros de impuestos diferidos mientras se concentra en el suscripción de su deuda.
Construir un fondo de emergencia
Tener ataque a efectivo de emergencia es una de las herramientas financieras más importantes que puede brindarse. Los fondos de emergencia son cuentas de efectivo puro que le brindan ataque rápido a su monises cuando más lo necesita.
Por ejemplo, su automóvil se avería y necesita varios miles de dólares en reparaciones. O pierde repentinamente su trabajo y necesita cubrir el arriendo, los servicios públicos y otros gastos necesarios hasta que encuentre otro trabajo.
Lo ideal sería soportar entre 3 y 6 meses de gastos de manutención en su fondo de emergencia ayer de trastornar demasiado monises en otros ahorros, incluido intentar maximizar su 401k. ¡Puedes y debes! —Todavía intenta contribuir a tu fondo de renta, pero la viejo parte de tus ahorros debe destinarse primero a ahorros de emergencia.
Es posible que igualmente desee acumular algunos ahorros no relacionados con la renta ayer de maximizar un 401k. Como el monises de un 401k es básicamente inaccesible sin una multa, tener fondos en una cuenta que no sea de renta puede ayudarlo a cubrir grandes compras o gastos hasta la renta.
Por otra parte, los ahorros no relacionados con la renta, como una cuenta de reducción de detención rendimiento o una cuenta de corretaje, le brindan la flexibilidad de consentir al efectivo tanto ayer como durante la renta.
Considere su flujo de caja
El flujo de caja es la cantidad de monises que entra y sale de su cuenta bancaria cada mes. El objetivo es tener un flujo de caja positivo, es afirmar, entra más monises en su cuenta del que sale.
Cuando se prostitución de planificación de la renta, el flujo de caja juega un papel importante en cuanto a cuánto puede racionar. Incluso dos personas con los mismos ingresos podrían tener flujos de efectivo muy diferentes según sus gastos mensuales.
Por ejemplo, digamos que dos mujeres ganan $5,000 por mes.
La primera mujer tiene sólo $3000 en gastos, lo que le deja $2000 para racionar y jubilarse. La segunda mujer necesita $4,500 para cubrir sus gastos mensuales y tiene $500 para racionar.
La primera mujer tiene un flujo de caja viejo y probablemente le resultará más claro maximizar un plan 401k que a la segunda.
¿Debo maximizar mi 401k en función de mis ingresos y flujo de caja?
Sus ingresos y flujo de caja pueden ser buenos indicadores de si es una buena idea maximizar su 401k.
Digamos que una mujer tiene un ingreso anual de 40.000 dólares. No tiene deudas y mantiene sus gastos bajos en cerca de de $15,000 por año.
Sin bloqueo, para maximizar su plan 401k, tendría que contribuir con más de la centro de su salario a su cuenta de renta. Incluso viviendo con un presupuesto sustancial, sería difícil para esta mujer poner cerca de de $20,000 en una sola cuenta de renta.
Sin bloqueo, una mujer diferente deseo un salario de seis cifras de 150.000 dólares y gasta 100.000 dólares al año en gastos. Posteriormente de maximizar su plan 401k y respaldar los gastos, esta mujer todavía tiene cerca de de $30,000 para destinar a otros ahorros.
Si acertadamente la segunda mujer tiene muchos más gastos que la primera, sus ingresos y flujo de caja hacen posible maximizar su 401k.
Al igual que las mujeres del ejemplo antedicho, puedes utilizar tus ingresos y flujo de caja para animarse si debes maximizar tu 401k. Cuanto menores sean sus ingresos, menos probable será que su presupuesto maximice su 401k (pero aún puede contribuir con poco).
Si tiene ingresos más altos, igualmente deberá considerar sus gastos mensuales para determinar si tiene suficiente efectivo para maximizar su plan de renta. Para hacer esto, puede enumerar sus ingresos y gastos mensuales para ver cuánto monises tiene para racionar cada mes.
Idealmente, le sobrará suficiente monises para trastornar tanto en cuentas no relacionadas con la renta como en su 401k en área de simplemente invertirlo todo para maximizar su 401k.
¿Cuál es la desventaja de maximizar un 401k?
Hay algunas desventajas de maximizar su 401k, como por ejemplo:
- Inmovilizando sus ahorros en efectivo
- Tarifas del plan potencialmente altas
- Pérdida de fondos de contrapartida si empieza a preguntarse: «¿Debería dejar mi trabajo?» y luego decides hacerlo
Menos ataque al efectivo
La desventaja más obvia de maximizar su 401k es perder el claro ataque a su monises. El monises de los ahorros para la renta a menudo no es puro, lo que significa que no se puede retirar con facilidad.
Por otra parte, es posible que deba respaldar multas por el monises que retire.
A menos que tenga amplios ahorros no relacionados con la renta, maximizar su 401k podría suscitar problemas de flujo de caja. Estos problemas pueden ser menores, como no poder racionar monises tan rápido como quisiera para el suscripción auténtico de un automóvil nuevo. O estos problemas de flujo de caja podrían ponerlo en una situación llano, como no tener monises para respaldar la hipoteca o el arriendo.
Potencial de tarifas altas
No todos los planes 401k son iguales y algunos planes tienen tarifas elevadas que pueden afectar sus ahorros. Si su plan tiene una tarifa administrativa elevada o cobra tarifas sobre muchos aspectos diferentes de sus inversiones, como realizar una orden de inversión, es posible que desee centrarse en otras cuentas de reducción para la renta.
Por otra parte, su plan 401k lo administran en común su empleador y el administrador del plan, lo que le brinda menos control sobre sus inversiones y ahorros. Por lo común, obtendrá más opciones de inversión, tarifas más bajas y más control sobre su monises con otros tipos de cuentas, como una IRA u otra cuenta autodirigida.
Podría perder beneficios de contrapartida si no se adquieren
Las contribuciones del empleador a su 401k no le pertenecen automáticamente.
Generalmente, los empleados deben permanecer en la empresa durante un cierto período de tiempo ayer de comprar derechos en sus cuentas. En términos de renta, «adquisición de derechos» se refiere a la propiedad del monises en la cuenta.
Cualquier monises que usted aporte a su cuenta por su cuenta siempre estará adquirido al 100% desde el principio, lo que significa que usted es dueño de este monises.
Sin bloqueo, es posible que los fondos de contrapartida de su empleador no sean suyos, al menos no al principio.
La mayoría de los planes 401k tienen un cronograma de adquisición de derechos. Cuanto más tiempo permanezca en la empresa, más de este monises poseerá o adquirirá. Si renuncia a su trabajo ayer de tener el derecho total, perderá el monises no invertido.
Supongamos que adquiere el 20% cada año que trabaja en una empresa. Su cronograma de adquisición de derechos se vería así:
- 1 año: 20%
- 2 abriles: 40%
- 3 abriles: 60%
- 4 abriles: 80%
- 5 abriles: 100%
Posteriormente de cinco abriles de servicio, usted tiene todos los derechos adquiridos. Si deja la empresa, se llevará todas las contribuciones de su empleador.
Sin bloqueo, si renuncia posteriormente de solo tres abriles, solo será propietario del 60% de las contribuciones del empleador a su cuenta.
Al considerar si maximizar o no su plan 401k o el de su empleador, piense si planea permanecer en la empresa. Si planea irse ayer de tener derechos adquiridos en su cuenta, es posible que desee concentrarse en otras formas de suscitar ahorros para la renta.
¿A qué perduración debería iniciar a maximizar mi 401k?
Su perduración es sólo un pequeño factótum a la hora de iniciar a maximizar su 401k. Sus ingresos y gastos, sus ahorros actuales y sus deudas juegan un papel mucho más importante a la hora de determinar si maximizar su 401k es una buena idea.
Por ejemplo, una persona deseo $100,000 al año pero no tiene deudas y tiene más de un año de ahorros no relacionados con la renta. Su compañero de trabajo deseo 200.000 dólares, pero gasta más de la centro de sus ingresos en pagos de deudas con intereses altos y no tiene un fondo de emergencia.
A pesar de superar menos monises, la primera persona puede estar en mejor posición para maximizar su 401k. Es posible que sus edades no influyan mucho en la valor.
La excepción a esto son los empleados mayores de 50 abriles. A los 50 abriles, el IRS le permite hacer contribuciones de «puesta al día» a las cuentas de renta. Si funciona para su situación financiera, maximizar su 401k con el divisoria común y el divisoria de contribución de recuperación podría aumentar significativamente sus ahorros para la renta cabal ayer de jubilarse.
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¡Decida si debe maximizar su 401k para aumentar sus ahorros para la renta!
Ahora ya sabes la respuesta a la pregunta “¿Debería maximizar mi plan 401k?” Racionar para la renta es un gran paso para afianzar su futuro financiero.
Sin bloqueo, ayer de maximizar su 401k, es una buena idea considerar sus obligaciones financieras actuales. Es posible que desee comenzar con consejos de bienestar financiero, como crear una logística de reducción de deuda y suscitar ahorros de emergencia, luego puede planificar racionar para la renta y maximizar su 401k.
