El 5 de marzo de 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó una regla que limita los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito a $8 para los mayores emisores de tarjetas luego de invitar a comentarios públicos sobre el asunto el año pasado. Según la agencia de protección al consumidor, la medida es un esfuerzo por frenar los cargos «excesivos» por pagos atrasados de las tarjetas de crédito.
«Durante más de una división, los gigantes de las tarjetas de crédito han estado explotando un hueco permitido para cosechar miles de millones de dólares en tarifas basura de los consumidores estadounidenses», dijo Rohit Chopra, director de la CFPB, en un comunicado. «La norma de hoy pone fin a la era en la que las grandes compañías de tarjetas de crédito se escudan detrás de la excusa de la inflación cuando aumentan las tarifas a los prestatarios y aumentan sus propios resultados».
La regla se aplicará a los mayores emisores de tarjetas, que, según la agencia reguladora, tienen más de un millón de cuentas de tarjetas abiertas y representan más del 95 por ciento de los saldos pendientes de tarjetas. Los emisores más pequeños tienden a cobrar comisiones más bajas, señala la CFPB.
La CFPB dijo que, en 2022, los cargos por pagos atrasados representaron más del 10 por ciento de los 130 mil millones de dólares que los emisores cobraron a los clientes por pagos de intereses y cargos de tarjetas de crédito. Como resultado, la agencia demora que la regla que entre en vigor pueda guardar a las familias estadounidenses más de $10 mil millones al año al dominar los cargos por mora a $8 de los $32 que normalmente se cobran actualmente.
Si perfectamente la CFPB demora que la ley entre en vigor 60 días luego de su publicación en el Registro Federal, se deje de un pleito contra la agencia para impedir que se implemente la ley. Por lo tanto, actualmente no está claro si la norma entrará en realidad en vigor ni cuándo, ni cuándo los consumidores verán alivio de los altos cargos por pagos atrasados.
Los cargos por mora no se corresponden con los costes de cobro
Actualmente, los cargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito tienen un frontera de $30 por un primer suscripción primitivo y $41 por un segundo suscripción primitivo en el interior de los próximos seis ciclos de facturación de tarjetas de crédito. Los emisores pueden cobrar cargos por pagos atrasados más altos si pueden alegar que sus gastos de cobro por pagos atrasados merecen cargos por cargos por pagos atrasados más altos.
De acuerdo con la Ley de Divulgación y Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (Ley CARD) de 2009, la Comité de Gobernadores de la Reserva Federal emitió un reglamento que aclara que los emisores de tarjetas debían ayudar los cargos por pagos atrasados en rasgo con los costos en los que incurren correcto a los pagos atrasados. En ese momento, los emisores podrían cobrar hasta $25 por un primer suscripción primitivo y $35 por cualquier suscripción primitivo posterior. Estos montos se han conveniente anualmente a la inflación para lograr al frontera coetáneo de $30 y $41 en pagos de cargos atrasados. Al mismo tiempo, los emisores de tarjetas se han presbítero de costos más bajos a medida que pasaron a procesos de cobro digitales.
Según la CFPB, “muchos emisores aumentaron sus cargos por mora al mismo tiempo cada año sin evidencia de aumento de costos”. Teniendo esto en cuenta, la nueva norma de la CFPB además eliminará la asignación cibernética de ajuste anual por inflación. En cambio, la agencia reguladora “monitoreará las condiciones del mercado” anualmente y decidirá si aumenta el tope de puerto seguro o tasa cojín de $8. Los emisores de tarjetas más grandes aún pueden cobrar un cargo por suscripción primitivo más detención si pueden justificarlo en función de sus costos.
La industria bancaria dice que el frontera de cargos por pagos atrasados aumentará el costo del crédito
La industria bancaria se opone a la regla CFPB y dice que la medida terminará aumentando el costo del crédito para todos los consumidores a medida que los bancos buscan recuperar costos que los menores cargos por pagos atrasados no cubren.
En una enunciación a los medios, Rob Nichols, presidente de la Asociación de Banqueros Estadounidenses (ABA), un camarilla comercial de la industria bancaria, dijo que la “atrevimiento equivocada de la CFPB de jalonar los cargos por mora en las tarjetas de crédito a un nivel muy por debajo de los costos reales de los bancos” causará que las tarjetas Los emisores recortarán las líneas de crédito, endurecerán los estándares para las nuevas cuentas y aumentarán las tasas de interés para todos los consumidores, incluidos aquellos que pagan a tiempo”.
Añadió: “Casi nada unos días antiguamente del Estado de la Unión, esta agencia supuestamente independiente claramente está optando por distinguir la política a las políticas públicas sólidas”.
La Asociación de Banqueros de Consumo (CBA), otro camarilla comercial de la industria bancaria, además se opuso a la norma. En una enunciación a los medios, Lindsey Johnson, presidente y director ejecutante de CBA, dijo que a medida que aumentan las tasas de interés de las tarjetas de crédito, «esta regla final beneficiará a una pequeña minoría de morosos frecuentes al compensar los costos de sus pagos atrasados aumentando los costos entre los 74 porcentaje de titulares de tarjetas que pagan sus facturas a tiempo”.
Johnson además añadió: “La CFPB se ha saltado importantes requisitos legales en su prisa por finalizar la elaboración de normas, lo que genera preocupaciones sobre la suficiencia del proceso de elaboración de normas en virtud de la Ley de Procedimientos Administrativos”.
¿Está la CFPB invitando a litigios y reduciendo la transparencia del mercado?
David Gossett, socio del buró de abogados Davis Wright Tremaine (quien anteriormente se desempeñó como asesor caudillo adjunto auténtico para litigios de la CFPB) dijo en un correo electrónico que demora que una demanda cuestione la regla de la agencia tanto en términos procesales como sustantivos. Por motivos de procedimiento, los datos que la CFPB utilizó para respaldar la reglamentación son incompletos y secretos, según Gossett.
Gossett agregó: “Sustancialmente, la agencia excluye los gastos y costos relevantes de su cálculo del nivel apropiado de cargos por pagos atrasados; ignora en gran medida el meta disuasorio de los cargos por pagos atrasados; y se zócalo en la calumnia de que los cargos por pagos atrasados son un tipo de ‘tarifa basura’ y, por lo tanto, deberían ser parte de la conflicto del presidente Biden contra las tarifas basura”.
James Mann, otro socio de Davis Wright Tremaine, señaló en el mismo correo electrónico que si los grandes cortaduras en los cargos por pagos atrasados de puerto seguro hacen que los emisores establezcan cargos por pagos atrasados diferentes que sean más altos que el puerto seguro, eso dificultará que los consumidores comparen precios. .
Por otra parte, según Mann, la regla, tal como está escrita, elimina el derecho del emisor a recuperar costos más allá del monto de puerto seguro, ya que no le permite recuperar los cargos de cobro incurridos una vez que se cancela una deuda. Como resultado, dijo Mann, “la regla alienta a los emisores a establecer precios de modo transparente, pero además prevé que los emisores aumenten sus APR. Esto no tiene sentido ya que aumentar la TAE para compensar los costes de atraso pegado con Los costos de financiación de las cuentas por cobrar en verdad reducen la transparencia”.
Los defensores de los consumidores apuntan al capital
Sin secuestro, los grupos de defensa del consumidor elogiaron la nueva regla por ayudar a los consumidores a guardar moneda. Según Chi Chi Wu, abogado principal del Centro Doméstico de Derecho del Consumidor (NCLC), en un comunicado de prensa emitido por la ordenamiento, “la norma sobre cargos por mora en las tarjetas de crédito de la CFPB ayudará a los balances de millones de hogares que se ven afectados por un nivel récord. costos de vivienda y otros gastos”.
Por otra parte, Ira Rheingold, director ejecutante de la Asociación Doméstico de Defensores del Consumidor (NACA), fue citado en un comunicado de prensa por la agencia diciendo que “el frontera de $8 en cargos por mora permitidos no sólo libera a las familias estadounidenses de cargos onerosos, sino que además vuelve a alinear las prácticas de tarjetas de crédito con los requisitos legales de las leyes federales de larga data”.
Otros factores disuasorios de la morosidad
Teniendo en cuenta que la nueva regla reduciría sustancialmente los cargos por pagos atrasados de las tarjetas de crédito, algunos argumentan que proporciona un incentivo para que los consumidores se retrasen en los pagos con maleable.
La CFPB, sin secuestro, demora que la norma cree un incentivo para que los emisores de tarjetas alienten a los consumidores a sufragar a tiempo, ya que los cargos por pagos atrasados no serán una fuente de ingresos para ellos.
“Los cargos por pagos atrasados se suman a muchas otras medidas punitivas que las compañías de tarjetas de crédito imponen a los consumidores que no realizan pagos, incluidos cargos por intereses adicionales, pérdida de su período de donosura, informes crediticios negativos, reducciones en su frontera de crédito y una tasa de interés más reincorporación en futuros pagos. compras.”
— Según CFPB
Dadas las muchas desventajas de los pagos atrasados, los consumidores siempre deben priorizar realizar sus pagos con maleable a tiempo. Incluso si la idea de un cargo por mora beocio hace que un suscripción primitivo parezca menos desalentador, retrasarse en un suscripción podría gestar otros posesiones negativos importantes, como pagos con tasas de interés más altas y un golpe estrecho al crédito.
La rasgo de fondo
La CFPB finalizó una norma que propuso el año pasado y limitará los cargos por pagos atrasados de las tarjetas de crédito para los mayores emisores de tarjetas a $8. Según la agencia, estos emisores se benefician de cargos por pagos atrasados que no reflejan los costos reales incurridos como resultado de los pagos atrasados. Los emisores aún pueden cobrar un cargo por pagos atrasados superior al frontera de $8, pero tendrán que justificarlo en función de sus costos. La nueva norma siquiera permite a los emisores ajustar automáticamente sus cargos por pagos atrasados anualmente, en función de la inflación.
Los grupos bancarios se han opuesto al frontera, diciendo que aumentará el costo del crédito para todos los consumidores, mientras que los defensores de los consumidores lo ven como una medida que les ahorrará moneda. Si perfectamente el cargo por suscripción primitivo estrecho podría significar que hay menos incentivos para que los consumidores paguen a tiempo, los pagos atrasados podrían hacer que usted pague tasas de interés más altas y reduzca su golpe al crédito. Es por eso que siempre debe intentar realizar los pagos con maleable de crédito a tiempo, independientemente de cualquier cargo por suscripción primitivo que pueda sufragar.
