Lo que debe saber sobre préstamos instantáneos y alternativas

Un préstamo instantáneo puede brindarle cuartos en efectivo rápidamente, a veces en el mismo día, incluso si no tiene un crédito sólido. Sin requisa, los préstamos instantáneos pueden ponerlo en una posición en la que es posible que no pueda realizar los pagos.

Esto se debe a que los préstamos instantáneos cobran tasas de interés y tarifas altísimas. Y estos artículos adversos pueden ser aún más perjudiciales para los prestatarios de bajos ingresos. Un tercio (34 por ciento) de los prestatarios de préstamos de día de plazo tenían un ingreso de $30,000 o menos en 2022, según el Área de Protección e Innovación Financiera de California. Si ya tiene dificultades para mantenerse al día con las facturas, el stop costo de cualquier préstamo rápido puede provocar dificultades financieras adicionales.

¿Qué es un préstamo instantáneo?

Un préstamo instantáneo es un préstamo a corto plazo que generalmente es por una pequeña cantidad de cuartos y tiene altas tasas de interés y tarifas. A menudo, las personas recurren a ellos porque enfrentan una emergencia, como la reparación de un automóvil u otra suma costosa.

Dependiendo de las leyes de su estado, estos préstamos a corto plazo están disponibles en algunas variedades: préstamos de día de plazo, préstamos de casas de empeño y préstamos sobre títulos de automóviles.

• Préstamos de día de plazo. Igualmente llamado adelanto de efectivo, un préstamo de día de plazo no requiere respaldo y puede ofrecerle efectivo el mismo día de la solicitud. Debe avalar el préstamo (más los altos intereses) antaño de su próximo período de plazo. Son una opción popular de préstamo instantáneo, y 12 millones de adultos estadounidenses los utilizan anualmente.
• Préstamos para casas de empeño. Un préstamo de casa de empeño, o préstamo de empeño, es un préstamo protegido. La casa de empeño tiene un artículo de su propiedad como respaldo del préstamo. A cambio del artículo, recibe un préstamo por un monto pequeño que el valencia de la respaldo. Si no regresa para avalar el préstamo antaño de la aniversario de plazo, la casa de empeño reclamará la propiedad del artículo.
• Préstamo sobre título de automóvil. Igualmente conocido como préstamo rosa, este préstamo está protegido por el título de su transporte. Aún podrá conducir su automóvil, pero deberá avalar el préstamo en su totalidad, incluidos los intereses, antaño de la aniversario de vencimiento. Si no lo paga a tiempo, el prestamista puede tomar posesión de su automóvil.

Independientemente del tipo de préstamo instantáneo que esté considerando o cómo lo llame el prestamista, un préstamo instantáneo es una opción de préstamo de stop aventura. Considere primero las alternativas antaño de acudir a un préstamo instantáneo.

¿Son los préstamos instantáneos una buena idea?

En la mayoría de las situaciones, los préstamos instantáneos no son una buena idea y, en la medida de lo posible, deben evitarse. Adjunto con los elevados costos, el corto período de plazo y el posible daño a su crédito pueden hacer que sean difíciles de manejar.

Altos costos de endeudamiento

La APR (tasa porcentual anual) típica de un préstamo de día de plazo es del 400 por ciento, y existen pocas leyes nuevas que regulen la cantidad que un prestamista puede cobrar.

Esto significa que si necesita pedir prestado $400, pagará una tarifa adicional de $60 para obtener los fondos que necesita hoy. Esta tarifa puede parecer nominativo, pero los costos del préstamo pueden acumularse rápidamente si no puede avalar lo adeudado en la aniversario de vencimiento.

Cargos por sobregiro

Los prestamistas generalmente requieren acercamiento a su cuenta bancaria para iniciar el plazo cuando el préstamo sea pagadero. Si no tiene suficiente cuartos en su cuenta bancaria, su prestamista igualmente intentará transferir fondos. Esto puede gestar cargos por sobregiro por parte de su asiento y, potencialmente, un cargo por fondos insuficientes por parte de su prestamista.

Si no solicita una transferencia o una extensión, o si ninguna de estas opciones se ofrece en su estado, probablemente incurrirá en multas hasta que el saldo de su cuenta bancaria sea lo suficientemente stop como para cubrir el monto total del préstamo.

Plazos de amortización cortos

Si ya enfrenta dificultades financieras, puede resultar difícil avalar el préstamo más los intereses y tarifas aplicables en un período de tiempo tan corto. De hecho, cuatro de cada cinco prestatarios de préstamos de día de plazo renuevan o renuevan su préstamo interiormente de los 14 días, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Desafortunadamente, esta opción tiene un costo y las reinversiones o reinversiones continuas podrían hacer que las tarifas se disparen. Usando el ejemplo susodicho, si el prestamista cobra $60 por reinversión y usted extiende el préstamo dos veces, el saldo aumentará a $520 en solo un mes. Y obtener un préstamo de consolidación de deuda para préstamos instantáneos para evitar la acumulación de tarifas puede resultar difícil si su crédito no está en buena forma.

Daño crediticio potencial

Desafortunadamente, el incumplimiento no es mínimo infrecuente: uno de cada cinco prestatarios incumple su préstamo de día de plazo. Si su préstamo entra en mora, los cobradores de deudas pueden informarlo a las agencias de crédito. Las cuentas de cobro pueden hundir su puntaje crediticio y permanecer en su documentación crediticio hasta por siete primaveras.

Los cobradores de deudas igualmente pueden demandarlo para recuperar los fondos pendientes. Si el tribunal defecto a su merced, es posible que le embarguen su salario.

¿Cómo funcionan los préstamos instantáneos?

La mayoría de los préstamos instantáneos funcionan igual. Usted envía una solicitud y, si se aprueba, firma un resolución que establece el costo y la aniversario de vencimiento. Las APR de estos préstamos son increíblemente altas y, a veces, llegan a los tres dígitos. Las tarifas varían según el estado y cada estado tiene sus propios límites.

1. Entregar Una aplicación. Los préstamos de día de plazo generalmente no requieren una demostración de crédito, pero sí un comprobante de ingresos y una cuenta bancaria. Los prestamistas están disponibles en rasgo o en persona, dependiendo de dónde viva.
2. Dar un cheque posfechado o una autorización ACH. Si realiza el proceso de préstamo instantáneo en rasgo, es probable que su prestamista requiera una autorización ACH (Cámara de compensación automatizada) de su cuenta bancaria. De lo contrario, es posible que deba presentar un cheque posfechado con la aniversario de vencimiento del préstamo y el monto que adeuda.
3. Reciba los fondos de su préstamo. El prestamista proporcionará el monto del préstamo (excluidas las tarifas) como una suma integral en efectivo. Para un préstamo instantáneo en rasgo, este podría depositarse directamente en su cuenta si les ha transmitido acercamiento.
4. Pague el préstamo antaño de la aniversario de vencimiento. El plazo de amortización de un préstamo de día de plazo es de aproximadamente dos semanas, o cuando reciba su próximo cheque de plazo. Esto igualmente varía según el prestamista, según los detalles del resolución de préstamo. Cuando llegue el momento de avalar el préstamo, pagará el monto del préstamo y las tarifas y recibirá su cheque posfechado.

Si no puede avalar el préstamo a tiempo, algunos prestamistas de día de plazo ofrecen una prórroga para retrasar el plazo por otro período de plazo. No todos los estados permiten reinversiones y esta opción cuesta otra tarifa.

¿Cuáles son las alternativas a los préstamos instantáneos?

Antaño de seguir delante con un préstamo instantáneo, busque alternativas para cercar su aventura y evitar tarifas elevadas.

• Negociar un plan de plazo. Comuníquese con su digno o administrador para explicarle su situación financiera y ver si ofrecen planes de plazo reducidos. Puede que esta opción no esté habitable para todos, pero no está de más intentar negociar.
• Préstamo personal para mal crédito. Aunque esta opción igualmente conlleva altas tasas de interés, los préstamos personales siguen siendo considerablemente más baratos. Según deuda.org, los préstamos de día de plazo tienen tasas de interés entre el 300 y el 500 por ciento. Un préstamo personal con mal crédito puede tener una APR del 25 al 37 por ciento, como mayor. Adicionalmente, la mayoría de los préstamos personales ofrecen períodos de plazo más largos.
• Familiares y amigos cercanos. Pregunte a familiares y amigos cercanos de confianza si están dispuestos a otorgarle un préstamo a corto plazo. Asegúrese de tener claros los intereses y las expectativas de plazo. Haga un acuerdo por escrito, si es necesario.
• Hable con un asesor de crédito sin fines de ganancia. Para una posibilidad a dispendioso plazo, analice sus opciones de deuda con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de ganancia, como la Fundación Doméstico de Asesoramiento Crediticio. Sus servicios son gratuitos o de bajo costo y pueden ayudarlo con un plan de suministro de deuda para que pueda estar preparado para gastos inesperados.

Si acertadamente puede que no siempre sea una opción dependiendo de sus finanzas, trate de tener un presupuesto que se adapte a sus ingresos y gastos. Ahorre con anticipación para gastos importantes que conozca y cree un fondo de emergencia para gastos importantes inesperados.

Próximos pasos

Los préstamos instantáneos no son la opción ideal cuando te sorprende un gran desembolso. Considere cualquier alternativa antaño de hacerse cargo tarifas innecesarias a través de un préstamo de día de plazo.

Si cree que un préstamo instantáneo es verdaderamente su única opción, lea las regulaciones de su estado para préstamos de día de plazo. Los estados imponen montos máximos de préstamo, tarifas y restricciones de renovación, así como otros requisitos para los prestamistas de día de plazo, para desalentar las prácticas crediticias abusivas.

Para obtener más información sobre las reglas de su estado, comuníquese con el regulador bancario de su estado o con el fiscal militar.