Conclusiones esencia
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Los préstamos de la SBA son competitivos y tienen un proceso de solicitud holgado, pero son asequibles con tasas de interés máximas establecidas.
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Los préstamos convencionales están disponibles en bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en cadena.
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Puede encontrar préstamos de la SBA de varios prestamistas, incluidas instituciones financieras más grandes y prestamistas en cadena.
Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen préstamos comerciales a empresas establecidas. Y si correctamente es posible que las empresas más nuevas no califiquen para un préstamo a plazo convencional, pueden adscribir para préstamos alternativos en cadena.
Para los propietarios de empresas que quieran rendir tasas bajas, un préstamo de la Sucursal de Pequeñas Empresas (SBA) es una buena opción. Si correctamente aún deberá presentar la solicitud a través de un prestamista y el proceso de solicitud es muy competitivo, la SBA proporciona financiación para empresas que han rendido otras opciones.
Al apañarse financiación, querrá considerar tanto los préstamos de la SBA como los préstamos comerciales convencionales. Esto es lo que necesita conocer y cómo determinar cuál es mejor para su negocio.
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo de la SBA y un préstamo comercial convencional?
Un préstamo convencional lo financia en su totalidad el prestamista. La mayoría de los tipos de préstamos comerciales son préstamos convencionales. Las tasas de interés, los montos de los préstamos y los criterios de elegibilidad varían ampliamente entre las opciones. Lo mismo ocurre con los tipos de prestamistas que los ofrecen: bancos, cooperativas de crédito, compañías financieras y prestamistas en cadena ofrecen préstamos para pequeñas empresas.
Varios prestamistas asimismo financian préstamos de la SBA, que están respaldados por el gobierno federal a través de una seguro. Una seguro de la SBA generalmente oscila entre el 50 y el 90 por ciento del monto del préstamo hasta $5 millones, según el software de préstamo. Son más competitivos pero tienden a tener tasas más bajas que los préstamos comerciales convencionales.
| Préstamos de la SBA | Préstamos convencionales | |
|---|---|---|
| Expedido por | Bancos y prestamistas en cadena | Bancos y prestamistas en cadena |
| Límites de préstamo | Hasta 5,5 millones de dólares | Sin límites establecidos; El monto promedio del préstamo es de aproximadamente $663,000. |
| Requisitos de puntaje crediticio | La puntuación mínima varía | Puntuación mínima de 580 |
| Es hora de financiar | 30 a 90 días | Tan pronto como desde unos pocos días hasta unas pocas semanas |
| Tipos de préstamos disponibles | SBA 7(a), micropréstamo de la SBA, préstamo SBA 504/CDC | Préstamos a plazo, préstamos para equipos, micropréstamos, líneas de crédito y más |
| Tiempo en los requisitos del negocio. | Las empresas emergentes pueden ser elegibles | 6 meses a 4 abriles |
Información sobre la tasa bancaria
La Pesquisa de crédito para pequeñas empresas de 2022 realizada por los Bancos de la Reserva Federal encontró que el 23 por ciento de los propietarios de empresas encuestados solicitaron un préstamo o cadena de crédito de la SBA, mientras que el 34 por ciento solicitó un préstamo comercial. El 64 por ciento de quienes solicitaron un préstamo o cadena de crédito de la SBA recibieron financiación al menos parcialmente. El 66 por ciento de los solicitantes fueron aprobados al menos parcialmente para un préstamo comercial.
¿Qué es una SBA? préstamo?
La SBA (Pequeñas Empresas Sucursal) es una agencia ministerial que se asocia con prestamistas aprobados para ofrecer una variedad de préstamos para empresas. Con los préstamos de la SBA, la SBA garantiza una parte de los fondos para sujetar el peligro del prestamista, lo que resulta en tasas más bajas en promedio.
Existen varios tipos de préstamos de la SBA. Para muchas empresas, el préstamo 7(a) brinda comunicación a caudal de trabajo para cubrir diversos gastos comerciales. El software 504 es similar, aunque sus fondos sólo pueden estar de moda para equipos o riqueza raíces comerciales. Puede ser difícil adscribir para los dos y son enormemente competitivos, y la parte de los préstamos 7(a) financiados en el año fiscal 2023 se han destinado a empresas que tienen más de dos abriles.
Si correctamente algunas opciones de préstamos están disponibles para nuevas empresas, los préstamos de la SBA están dirigidos a empresas establecidas con fuertes ingresos que han rendido otras opciones de financiamiento.
Sin retención, las nuevas empresas y las empresas más jóvenes pueden beneficiarse del software de micropréstamos de la SBA. En el año fiscal 2023, el software financiado $87 millones en microcréditos para más de 5.500 pequeñas empresasespecialmente aquellos propiedad de miembros de comunidades desatendidas.
Si correctamente el monto mayor para el que su empresa es elegible se establece en $50,000 (y el micropréstamo promedio es de solo $13,000), pueden ser extremadamente aperos para las empresas que se encuentran en las primeras etapas de su escalón de crecimiento.
La SBA asimismo ofrece el préstamo Community Advantage, otra opción para propietarios de negocios que históricamente han carecido de comunicación al caudal. Esto incluye minorías, mujeres y veteranos. La SBA asimismo da prioridad a los grupos minoritarios en otros programas de préstamos. Según los datos de micropréstamos del año fiscal 2023 de la SBA, el 35 por ciento de los micropréstamos se destinó a empresas de propiedad de negros, mientras que el 15 por ciento se destinó a empresas de propiedad de latinos.
Información sobre la tasa bancaria
Los préstamos de la SBA para nuevas empresas ubicadas en estados más poblados como California, Texas y Florida tienen tasas de aprobación más altas.
Requisitos de un préstamo de la SBA
Hay cuatro requisitos principales para un préstamo de la SBA:
1. Tu negocio debe tener fines de ganancia
2. Debes trabajar en EE.UU.
3. Cada propietario de empresa debe acontecer invertido caudal personal en la empresa.
4. Debes acontecer rendido otras opciones de préstamos convencionales
Cada propietario de negocio asimismo deberá cumplir con los criterios de elegibilidad. El más global es un requisito de calificación crediticia. El insignificante variará según el prestamista al que presente la solicitud, pero el insignificante habitual es una puntuación de 670.
Su pequeña empresa debe cumplir con los estándares de tamaño de la SBA, que incluyen tener ingresos anuales determinados o una cantidad de empleados determinada, según su industria. Otros requisitos asimismo dependerán del tipo de préstamo que solicite, como el formulario 413 de la SBA.
Aspectos esencia de un préstamo de la SBA
- Rango de montos de préstamo: El préstamo pequeño 7(a) de la SBA proporciona préstamos comerciales de hasta $350,000, mientras que el préstamo Estereotipado 7(a) ofrece financiamiento de hasta $5 millones.
- Plazos de préstamo más largos: Los préstamos de la SBA tienen plazos de suscripción de hasta 25 abriles para riqueza raíces y 10 abriles para otros activos fijos y caudal de trabajo, lo que podría hacer que los pagos mensuales sean más manejables. Los préstamos convencionales suelen tener plazos de hasta 10 abriles.
- Límites de tipos de interés: Hay una cachucha en el tasa de interés máxima para préstamos de la SBA. Es igual a una tasa almohadilla, como la preferencial, más un porcentaje.
- Tiempos de retraso más largos: Conveniente a que un préstamo convencional sólo tiene que ser revisado por el equipo de suscripción interno de una institución, tiempos de aprobación A menudo son más rápidos que los préstamos de la SBA. Los préstamos de la SBA requieren más trámites y aprobación de la SBA antiguamente de que el prestamista pueda financiar el préstamo.
- Debe cumplir con los requisitos de la SBA y del prestamista: El proceso de solicitud y aprobación. puede tomar más tiempoy las empresas deben cumplir con los requisitos de elegibilidad tanto del prestamista como de la SBA.
Cómo solicitar un préstamo de la SBA
El primer paso para solicitar un préstamo de la SBA es revistar SBA.gov y completar el formulario de contrapartida del prestamista de la SBA. El formulario tarda unos cinco minutos en completarse y pide a los solicitantes que describan sus negocios y sus micción.
Internamente de dos días, debería aceptar un correo electrónico con una serie de prestamistas con los que se le ha asignado. Luego puede comunicarse con prestamistas privados individualmente para comparar tasas de interés, términos y otros detalles antiguamente de tomar una intrepidez. Una vez que decida cuál es el prestamista, le presentará una solicitud directamente.
Igualmente puede presentar su solicitud directamente con un prestamista en el software de Prestamistas Preferidos de la SBA, lo que puede acelerar el proceso de aprobación.
Tarifa bancaria
En el año fiscal 2023, se aprobaron más de $27,5 millones en préstamos 7(a) y aproximadamente de $6,4 millones en 504 préstamos. Mientras que solo aproximadamente del 16 por ciento de los 504 préstamos se otorgaron a nuevas empresas, casi el 40 por ciento de los fondos de préstamos 7(a) se otorgaron a nuevas empresas o empresas que llevaban menos de dos abriles en funcionamiento.
¿Qué es un préstamo comercial convencional?
Los préstamos convencionales suelen ser ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Es cada vez más probable que los prestamistas en cadena asimismo ofrezcan préstamos comerciales y pueden trabajar con nuevas empresas y empresas con puntajes crediticios más bajos que tienen dificultades para trabajar con bancos más grandes.
Los prestamistas proporcionan financiación a las empresas aprobadas, y las empresas reembolsan los préstamos (más los intereses y las tarifas aplicables) durante un plazo sensato.
Dependiendo de su resolución de préstamo, los préstamos comerciales se pueden utilizar para expandir su negocio, comprar equipos relacionados con el negocio o consolidar deuda comercial. El préstamo asimismo puede utilizarse como caudal de trabajo.
A diferencia de los préstamos de la SBA, que respalda el gobierno, el prestamista de un porción de préstamos convencional está en peligro si su empresa incumple. Regalado que los préstamos comerciales convencionales tienen mucho en recreo para los prestamistas privados, los bancos a menudo exigen que los prestatarios tengan buen crédito y exigen garantías personales o colaterales para mitigar el peligro.
Información sobre la tasa bancaria
Una empresa que ha estado en funcionamiento durante muchos abriles y con un historial financiero positivo es la que más puede ingresar con un préstamo comercial convencional. Si usted y su empresa tienen puntajes crediticios altos, los prestamistas privados podrían estar más inclinados a ofrecer tasas de interés competitivas. Pero existen préstamos comerciales para nuevas empresas y préstamos comerciales alternativos disponibles si no cumple con los requisitos establecidos por los prestamistas tradicionales.
Requisitos de un préstamo comercial convencional
Una empresa que busque un préstamo convencional deberá demostrar su capacidad para avalar el préstamo. Su prestamista puede utilizar una relación deuda-capital, una relación deuda-activos totales o una relación de cobertura del servicio de la deuda para evaluar la probabilidad de que usted pague su préstamo a tiempo. Este zaguero se calcula dividiendo su EBITDA (ganancias antiguamente de intereses, impuestos, depreciación y amortización) por los intereses y el principal necesarios para avalar el préstamo.
Igualmente es posible que deba proporcionarle al prestamista una plan de negocios que detalla sus detalles y proyecciones financieras. La cantidad de abriles que su empresa ha estado en funcionamiento y su industria asimismo son importantes. Si opera en una industria estable y rentable, es posible que obtenga una aprobación más rápida o un monto de aprobación más detención.
Los prestamistas asimismo exigen un buen puntaje crediticio comercial y un puntaje crediticio personal sólido. Como cualquier financiamiento, su empresa calificará para tasas más bajas con un puntaje crediticio más detención, aunque los prestamistas a menudo consideran poco más que su puntaje crediticio. Las deudas pendientes, los ingresos anuales y otra información financiera asimismo influirán en la intrepidez del prestamista.
Información sobre la tasa bancaria
Si su empresa carece de un historial crediticio positivo, existen opciones como anticipos de efectivo para comerciantes y factoraje de facturas eso puede ser usado. Estos dependen de sus ingresos y ventas, lo que los convierte en una buena opción si su empresa necesita financiación rápida para cubrir pequeñas lagunas en el flujo de caja.
Aspectos esencia de un préstamo comercial convencional
- Puntajes de crédito comerciales y personales: Los grandes bancos normalmente requieren puntajes crediticios sólidos para adscribir. Pero muchos bancos pequeños, cooperativas de crédito y prestamistas en cadena trabajan con una variedad de puntajes crediticios.
- Variedad de tarifas: La tasa que reciba dependerá del tipo de préstamo y del bienestar financiero normal de su empresa. Algunos préstamos bancarios convencionales ofrecen tasas de interés más bajas. Pero hay préstamos comerciales para personas con mal crédito que tienen tasas más altas, pero criterios de elegibilidad menos estrictos.
- Variedad de préstamos disponibles: Los prestamistas ofrecen préstamos comerciales de distintos montos y con diferentes plazos y calendarios de suscripción. Por ejemplo, una cadena de crédito es ideal para cualquiera que necesite un crédito renovable, mientras que los préstamos para equipos son buenos para comprar nuevos activos que hagan crecer su negocio.
- Procesos de aprobación más rápidoss: La aprobación del prestamista se cimiento nada más en los criterios de suscripción del prestamista, lo que significa menos papeleo y menos tiempo necesario para tomar una intrepidez que con un préstamo de la SBA.
Cómo solicitar un préstamo comercial convencional
Puede solicitar un préstamo comercial directamente con su prestamista preferido. Muchos prestamistas aceptan solicitudes en persona en sucursales, por teléfono y en cadena. La financiación puede tardar desde unas pocas horas hasta algunas semanas.
Para iniciar, determine qué tipo de préstamo comercial es el más apropiado para sus micción. Luego, obtenga su puntaje crediticio, ingresos y flujo de caja en la mejor forma posible para aumentar sus posibilidades de aprobación.
El proceso de solicitud depende del prestamista y del tipo de préstamo. Puede acelerar el proceso reuniendo cualquier documentos requeridos por precoz. Dirigir una solicitud precisa asimismo puede ayudarle a evitar retrasos innecesarios.
Información sobre la tasa bancaria
Según los resultados de la Pesquisa de crédito para pequeñas empresas de 2022, la aprobación dependía en gran medida del tipo de préstamo y del prestamista. Los préstamos para equipos, que son un tipo de préstamo comercial asegurado, tuvieron un detención índice de aprobación del 87 por ciento. Las líneas de crédito tuvieron una aprobación normal del 76 por ciento, los préstamos a plazo tuvieron una aprobación del 70 por ciento, mientras que sólo el 64 por ciento de los préstamos de la SBA fueron aprobados al menos parcialmente.
Préstamo de la SBA frente a préstamo convencional: ¿cuál es mejor?
Considere la pasado de su empresa, su historial crediticio y su vigor financiera normal para ayudar a determinar si es mejor un préstamo de la SBA o un préstamo convencional. Adicionalmente, debes calcular el costo de un préstamo comercial para ver cuál es la opción más asequible para tu negocio.
El mejor tipo de préstamo dependerá de su situación específica.
Cuándo nominar un préstamo de la SBA:
- Si su empresa tiene al menos dos abriles y ya ha pasado por otras opciones de financiación
- Si tiene una relación establecida con un prestamista aceptado por la SBA
- Si no puede cumplir con los requisitos de un préstamo convencional pero puede adscribir para los términos más relajados de algunos préstamos de la SBA, incluidos los micropréstamos
Cuándo nominar un préstamo comercial convencional:
- Si puede obtener una tasa de interés más depreciación con un préstamo comercial convencional
- Si desea trabajar con un prestamista que no está aceptado por la SBA
- Si necesita un préstamo rápidamente y no puede esperar hasta 90 días para aceptar financiación
Bisectriz de fondo
Los préstamos comerciales convencionales son una buena opción para empresas en cualquier etapa que quieran ampliar su empresa o necesiten ayuda con el flujo de caja. Si un préstamo de la SBA es adecuado o no para su estructura depende en gran medida de sus micción comerciales específicas y de si ha rendido o no otros tipos de financiamiento. Explore sus opciones, hable con un asesor financiero y compare varios prestamistas antiguamente de tomar una intrepidez final.
