Comercio FG/GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
Conclusiones esencia
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Hay opciones de préstamos alternativas disponibles a través de prestamistas en carrera y de tecnología financiera.
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Los requisitos para los préstamos comerciales alternativos suelen ser más flexibles que los de las opciones de préstamos tradicionales, pero además pueden ser más costosos.
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Los anticipos de efectivo para comerciantes, los micropréstamos y el crowdfunding son ejemplos de préstamos alternativos
Obtener un préstamo para pequeñas empresas puede ser un desafío, especialmente cuando los bancos comienzan a ajustar sus finanzas. En comparación con el tercer trimestre de 2022, los nuevos préstamos para pequeñas empresas disminuyeron un 18,1 por ciento en el tercer trimestre de 2023 y un 16,4 por ciento desde el segundo trimestre de 2023. ¿Qué debe hacer una pequeña empresa cuando tiene una gran idea pero no puede obtener la aprobación para un préstamo tradicional?
No todas las empresas pueden cumplir con los requisitos para un préstamo tradicional, como un puntaje crediticio de 700 o ingresos anuales de al menos $200,000, pero los préstamos alternativos son una opción viable que puede ofrecer flexibilidad y financiamiento rápido.
Continúe leyendo para obtener más información sobre el uso de préstamos alternativos para evitar los requisitos de préstamos comerciales tradicionales.
¿Qué son los préstamos alternativos?
La mayoría de las pequeñas empresas obtienen financiamiento a través de un préstamo tradicional para pequeñas empresas, un préstamo de la SBA o una carrera de crédito.
Los préstamos alternativos son cualquier tipo de financiación que queda fuera de los préstamos tradicionales de bancos y cooperativas de crédito. Esto puede incluir micropréstamos, crowdfunding o préstamos privados directos. Los préstamos alternativos pueden permitir que una pequeña empresa obtenga más financiamiento o evite algunas de las tarifas asociadas con los bancos tradicionales.
Muchos de los mejores préstamos para pequeñas empresas están disponibles a través de prestamistas alternativos. Algunos de estos prestamistas ofrecen préstamos tradicionales y préstamos de la SBA, mientras que otros ofrecen peculio a pequeñas empresas a cambio de haber o proporcionan una plataforma para la colecta de fondos. Y muchas veces lo hacen sin los estrictos requisitos crediticios que tienen los bancos.
Préstamos alternativos contra préstamos tradicionales
Los préstamos alternativos y tradicionales tienen sus pros y sus contras. Se diferencian en términos, pagos de intereses, requisitos de comprobación de crédito y más.
| Préstamos alternativos | Préstamos tradicionales |
|---|---|
| Puede que no requiera verificaciones de crédito | Requerir comprobación de crédito y una puntuación mínima para su aprobación. |
| A menudo permiten a los inversores aunar peculio. | Ofrezca una aprobación de todo o mínimo de una sola fuente |
| Puede ofrecer términos flexibles | Ofrecer préstamos con términos preestablecidos |
| Puede o no exigirle que devuelva el peculio | Siempre le exigirá que devuelva el peculio con intereses. |
| Puede sobrellevar tiempo acumular y dispersar fondos | A menudo dispersan los fondos rápidamente una vez que se aprueba el préstamo. |
| Suelen ser mejores para préstamos pequeños y medianos. | Ideal para préstamos pequeños y grandes |
| Prestamistas en carrera y fintech | Bancos y cooperativas de crédito |
| Las solicitudes suelen estar disponibles en carrera. | Las solicitudes generalmente están disponibles solo en persona o por teléfono. |
| Requisitos mínimos de documentación | A menudo se requiere documentación extensa |
Tipos de prestamistas alternativos
Éstos son algunos de los tipos más comunes de prestamistas alternativos.
Prestamistas en carrera
Los préstamos de prestamistas en carrera funcionan como préstamos comerciales de bancos y cooperativas de crédito tradicionales. Los prestamistas en carrera suelen tener requisitos de calificación más flexibles que los grandes bancos y frecuentemente financian más rápido. Pero es posible que pague tasas de interés más altas y vea períodos de cuota más cortos.
Los prestamistas en carrera ofrecen muchos tipos de préstamos comerciales, incluidos los siempre populares préstamos a plazo y líneas de crédito, encima de opciones menos en serie, como factoraje de facturas y adelantos en efectivo para comerciantes.
Información sobre la tasa bancaria
Cubo que los prestamistas en carrera ofrecen una variedad de préstamos para pequeñas empresas con requisitos de calificación flexibles, es posible que tenga mejores probabilidades de aprobación que con un prestamista tradicional.
Los prestamistas en carrera populares que ofrecen préstamos comerciales incluyen:
Cuestación de fondos
Plataformas populares de financiación colectiva como Kickstarter e Indiegogo permiten a las pequeñas empresas recibir donaciones de donantes individuales. Al realizar crowdfunding, puedes nominar entre cuatro tipos diferentes: donación, haber, remuneración o deuda.
- Donación: Los donantes aportan la cantidad que quieran a la campaña, pero no reciben mínimo a cambio de sus contribuciones.
- Equidad: Los donantes reciben acciones de la empresa a cambio de su contribución.
- Premio: Los donantes reciben un producto o servicio a cambio de su proposición financiera.
- Deuda: Los donantes aportan una determinada cantidad en donaciones a modo de préstamo que se reembolsa con intereses en un plazo determinado. Sin retención, Kiva es una plataforma que no cobra intereses sobre sus préstamos.
De estos tipos de crowdfunding, las empresas suelen utilizar crowdfunding basado en recompensas o en acciones. La SEC permite a las empresas recibir hasta 5 millones de dólares al año a través del crowdfunding regulatorio. Con la mayoría de los tipos de colecta de fondos, no es necesario devolver el peculio del crowdfunding. Sin retención, muchas plataformas de financiación colectiva no te pagarán si no alcanzas tu objetivo de colecta de fondos.
Prestamistas privados directos
Incluso es posible que pueda encontrar un inversor pedazo de pan para su negocio. Estos inversores utilizan sus fondos privados para ofrecerle un préstamo para su empresa. Un préstamo privado directo suele tener menos restricciones que un préstamo tradicional, pero es posible que además deseen un rápido retorno de su inversión.
Las formas comunes de conectarse con un prestamista privado incluyen a través de un abogado o mediante una plataforma en carrera diseñada para inversionistas ángeles.
Prestamistas de igual a igual
Los préstamos entre pares, a menudo abreviados como préstamos P2P, requieren que usted solicite peculio a través de una plataforma en carrera, que luego ofrece el préstamo a prestamistas individuales. Los inversores pueden optar por financiar total o parcialmente su préstamo. A menudo, varios prestamistas anónimos son responsables de su préstamo.
Algunos sitios además ofrecen préstamos entre empresas diseñados para pequeñas y medianas empresas.
Normalmente paga intereses sobre el préstamo. En algunos casos, las tasas de interés pueden ser comparables a las de los préstamos comerciales tradicionales.
¿Qué tipos de préstamos puede obtener de prestamistas alternativos?
Los prestamistas alternativos ofrecen varios tipos de préstamos comerciales, y el monto mayor del préstamo varía según el prestamista.
| Tipo de préstamo | Cantidad promedio | Objetivo |
|---|---|---|
| Préstamo a plazo | Más de $1 millón | Casi cualquier menester empresarial, incluidos costos operativos, inventario, suministros y equipos. |
| micropréstamo | Hasta $50,000 | Costos de puesta en marcha y operación. |
| Líneas de crédito | Hasta $250,000 | Mejorar el flujo de caja y cubrir gastos/compras a corto plazo para las empresas. |
| pago de efectivo para comerciantes | Más de $300,000 | Efectivo rápido para cubrir gastos/compras a corto plazo para negocios |
| Factoring de facturas o financiación de facturas | 70 por ciento a 90 por ciento del monto de una cuenta irresoluto | Efectivo rápido para cubrir gastos/compras a corto plazo para negocios |
| Financiamiento de equipos | Hasta $5 millones | Importación de equipos, incluyendo maquinaria o vehículos. |
Pros y contras de los préstamos comerciales alternativos
Utilizar financiación alternativa en ocupación de un préstamo bancario tiene ventajas y desventajas.
Ventajas
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Elegibilidad flexible
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Es posible que no se requiera seguro personal
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Aplicación sencilla
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No hay restricciones sobre cómo se pueden utilizar los fondos
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Financiación más rápida
Contras
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Caro
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Puede que no genere crédito comercial
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Plazos más cortos
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Investigación necesaria para determinar la mejor opción de financiación
Linde de fondo
Los préstamos alternativos pueden ser una buena opción para las empresas que no califican para un préstamo tradicional o no pueden encontrar condiciones favorables. Tenga en cuenta que puede sobrellevar más tiempo reunir sus fondos si obtiene financiación de múltiples fuentes, como a través del crowdfunding.
