Conclusiones esencia
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Las tasas de delegado son una tarifa fija multiplicada por el préstamo total por destacado, lo que significa que pagará la tarifa completa incluso si cancela el préstamo anticipadamente.
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Para comparar préstamos con tasas de interés tradicionales y tasas de factores, deberá convertir las tasas de factores en tasas de interés.
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Los préstamos a tasa de delegado pueden tener tasas de interés del 50 por ciento o más, así que comprenda el costo total ayer de firmar el arreglo de préstamo.
Cuando obtiene un préstamo comercial, su prestamista puede utilizar tasas de delegado en empleo de tasas de interés para determinar cuánto pagará por el préstamo. Muchas formas alternativas de financiación utilizan tasas de factores, incluidos los préstamos a corto plazo y los adelantos en efectivo para comerciantes.
Las tasas de delegado son decimales que utiliza el prestamista para calcular el costo total del préstamo. Este método puede parecer simple desde fuera, pero cuando se convierte a una tasa de interés, el costo vivo del préstamo puede traducirse fácilmente en una tasa de interés anual del 50 por ciento o más. Pero a diferencia de una APR, las tasas de delegado no incluyen tarifas de préstamo adicionales, lo que hace que sea aún más difícil compararla con otros préstamos.
Antiguamente de firmar en las líneas de puntos para un préstamo con tasa de delegado, querrá comprender cómo se calculan las tasas de delegado y cómo convertirlas en una tasa de interés para cerciorarse de acoger una propuesta de préstamo certamen.
¿Qué es una tasa de delegado?
Una tasa de delegado es un método para identificar cuánto le costará un préstamo. Se expresa como un parte que se multiplica por el monto principal del préstamo. Se utiliza en empleo de la tasa de interés y a menudo se encuentra en préstamos de detención aventura disponibles para propietarios de empresas con mal crédito.
Es posible que vea tasas de delegado utilizadas con estos tipos de préstamos:
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Adelantos en efectivo para comerciantes: anticipos contra las futuras ventas con polímero de crédito y débito de su empresa
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Líneas de crédito comerciales: líneas de fondos renovables que puede usar según sea necesario y pedir prestado nuevamente a medida que paga préstamos anteriores.
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Préstamos a corto plazo: un préstamo con un plazo de cuota determinado, normalmente 24 meses o menos para un préstamo a corto plazo.
¿Cómo funcionan las tasas de delegado?
Las tasas de delegado funcionan multiplicando el parte por el monto total del préstamo por destacado. Las tasas de delegado suelen oscilar entre 1,10 y 1,50 y solo se aplican a la cantidad diferente de peculio prestada. Es un costo fijo que no cambia durante la vigencia del préstamo, a diferencia de un préstamo con tasa de interés variable, que puede cambiar.
Sin incautación, el costo fijo significa que usted puede ser responsable de la tarifa total de la tasa de delegado incluso si paga el préstamo anticipadamente. Para evitar peculio, puede inquirir un préstamo con tasa de delegado con descuento por cuota anticipado.
Tasa de delegado frente a tasa de interés
En comparación, la mayoría de los préstamos comerciales calculan la tasa de interés con cada cuota, generalmente mensual. La tasa de interés se expresa como un porcentaje, que se multiplica por el saldo contemporáneo del préstamo.
A medida que su saldo disminuye, la cantidad de intereses que paga incluso disminuye. Cubo que el interés se calcula con cada cuota, si paga el préstamo anticipadamente, normalmente ahorrará peculio en intereses.
En muchos casos, el porcentaje que se muestra para el préstamo comercial es la tasa de porcentaje anual (APR). La APR es el costo total del préstamo durante un año y se compone de la tasa de interés más las tarifas adicionales del préstamo, como las tarifas de originación o suscripción. Esto puede darle una idea completa del monto total que pagará durante el transcurso de un préstamo.
Información sobre la tasa bancaria
Algunos prestamistas cobran una multa por cuota anticipado, que es una tarifa que puede ayudar a los prestamistas a compensar la pérdida de ingresos por intereses que pierden cuando los prestatarios pagan los préstamos anticipadamente. Compruebe cómo maneja el prestamista el cuota anticipado si planea aniquilar su préstamo ayer de tiempo.
Cómo calcular una tasa de delegado
Utilizando la tasa de delegado proporcionada por el prestamista, puede calcular rápidamente el costo de los fondos prestados.
Por ejemplo, si pidió prestado $100 000 con una tasa de delegado de 1,5, multiplique esas dos cifras: $100 000 x 1,5. Esto le da $150,000, el monto total que deberá respaldar.
Si desea memorizar la tarifa total que le cobrarán, restará el monto prestado del costo total del préstamo: $150 000 (costo total del préstamo) — $100 000 (monto diferente del préstamo) = $50 000 (tarifa total cobrada). Los $50 000 es el costo de pedir prestado los $100 000 originales.
Información sobre la tasa bancaria
Los préstamos con tasas de delegado tienden a tener períodos de cuota cortos, de 24 meses o menos. Si le tomara dos primaveras aniquilar un préstamo de $100,000 con $50,000 de interés, pagaría el equivalente a más del 42 por ciento de interés por año.
Cómo convertir una tasa de delegado a tasa de interés
Es difícil comparar productos crediticios cuando uno se cotiza con una tasa de delegado y el otro como una tasa de interés o APR. Para comprender mejor lo que efectivamente pagaría, puede convertir la tasa del delegado en tasas de interés para ver cuánto pagará en intereses cada año (tasa de interés anualizada) mientras mantenga el préstamo.
Si acertadamente esto no considera ninguna tarifa que le puedan cobrar, puede brindarle un mejor punto de comparación entre los dos productos de préstamo.
A continuación se presentan dos métodos para convertir una tasa de delegado en tasas de interés.
Método uno
Paso 1: Reste 1 de la tasa del delegado
Paso 2: multiplica el parte por 365
Paso 3: divide el resultado por tu período de cuota
Paso 4: multiplica el resultado por 100
A continuación se muestra un ejemplo que utiliza un préstamo de $100 000 con una tasa de delegado de 1,5 y un período de cuota de dos primaveras (730 días):
Paso 1: 1,50 – 1 = 0,50
Paso 2: 0,50 x 365 = 182,50
Paso 3: 182,5/730 = 0,25
Paso 4: 0,25 x 100 = 25%
Si desea convertir las tasas de los factores en tasas de interés anuales utilizando el monto de su préstamo, pruebe el método dos.
Método dos
Paso 1: encuentre el monto total de su préstamo
Encuentre el monto total del préstamo multiplicando el monto a pedir prestado por la tasa del delegado
Ejemplo: $100.000 x 1,5 = $150.000
Paso 2: encuentre los costos totales de intereses
Encuentre los costos totales de intereses restando el monto diferente prestado del monto total del préstamo.
Ejemplo: $150,000 – $100,000 = $50,000
Paso 3: convertir el costo de interés a un porcentaje
Convierta el costo total de los intereses en un porcentaje dividiendo los costos totales de los intereses por el monto diferente prestado.
Ejemplo: $50.000 / $100.000 = 0,5 (50%)
Paso 4: encuentre la tasa de interés anual
Encuentre la tasa de interés anual multiplicando el porcentaje por el número total de días en un año.
Ejemplo: 0,5 x 365 = 182,5
Luego, divida esa monograma por la cantidad de días del período de cuota.
Ejemplo: 182,5 / 730 = 0,25 o 25%
Al igual que con el método uno, esto le da una tasa de interés anual del 25 por ciento. Tenga en cuenta que estos cálculos no incluyen ninguna tarifa adicional cobrada por el préstamo con tasa de delegado, por lo que la APR puede ser viejo.
| Paso 1: encuentre el monto total del préstamo | $100.000 x 1,5 = $150.000 |
| Paso 2: encuentre los costos totales de intereses | $150,000 – $100,000 = $50,000 |
| Paso 3: convertir el costo a porcentaje | $50.000 / $100.000 = 0,5 (50%) |
| Paso 4: encuentre la tasa de interés anual | 0,5 x 365 = 182,5 |
| Paso 4 (continuación): | 182,5/730 = 0,25 |
| Tasa de interés anual estimada | 25% |
Cómo los prestamistas determinan su tasa de delegado
Las tasas de delegado se aplican comúnmente a préstamos comerciales para prestatarios con mal crédito, lo que significa que puede esperar que las tarifas sean más altas que las de un préstamo comercial convencional. Puede clasificar para una tasa de delegado más quebranto si su negocio demuestra ser de bajo aventura para el prestamista. Los prestamistas pueden considerar estos factores al determinar su solvencia crediticia:
- Historial de crédito: Si tiene un crédito regular o bueno o un historial de pagos regulares y puntuales, el prestamista puede considerarlo como un aventura pequeño.
- Flujo de fondos: Es posible que deba mostrar una cantidad saludable de ingresos y un flujo de caja positivo a través de su negocio.
- Relación deuda-ingresos: El prestamista puede evaluar cuánta deuda tiene y cuánta deuda puede aceptar en función de los ingresos de su empresa. Los bajos ingresos pueden colocarlo en una categoría de viejo aventura que las empresas con altos ingresos.
- Peligro de la industria: Si las empresas de su industria tienen una suscripción tasa de éxito, eso puede influir en cómo el prestamista percibe su empresa para su intrepidez de préstamo.
El costo vivo de su préstamo
Una vez que haya convertido su tasa de delegado en una tasa de interés, use una calculadora de préstamos comerciales para ver cuánto costaría el mismo préstamo con una APR. Para el préstamo de $100 000, la tarifa total cobrada con una tasa de delegado es de $50 000.
Aquí está el interés total y el costo del préstamo si recibió el mismo préstamo con una APR:
| Monto del préstamo | $100,000 | $100,000 | $100,000 |
| Tasa de interés | 25% | 25% | 25% |
| Plazo de amortización | 12 meses | 18 meses | 24 meses |
| Intereses totales pagados | $14.053,04 | $20.945,27 | $28.091,65 |
| Costo total del préstamo | $114.053,04 | $120.945,27 | $128.091,65 |
Por ejemplo, un préstamo comercial de $100.000 pagado en dos primaveras con una tasa de interés del 25 por ciento costaría $28.091,65 en interés total. Esa cantidad es mucho pequeño que los $50.000 en intereses que pagaría con el mismo préstamo y una tasa de delegado de 1,50.
La mayoría de los préstamos con tasa de delegado ofrecen requisitos de préstamo accesibles para los prestatarios que normalmente quedan excluidos del financiamiento comercial convencional. La desventaja es que los préstamos comerciales para casos de mal crédito tienden a tener un costo viejo.
Columna de fondo
Algunas instituciones crediticias utilizan tasas de delegado en empleo de tasas de interés para determinar los costos totales de ciertos tipos de préstamos, incluidos los adelantos en efectivo comerciales y algunas líneas de crédito comerciales. Antiguamente de inscribirse en este tipo de financiación, es importante memorizar exactamente cuánto se le cobrará y cómo se compara la tasa de delegado con las tasas de interés. Esto le ayudará a comparar varios productos crediticios y a tomar la mejor intrepidez para su negocio.
