Conclusiones secreto
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Si tiene deudas del año pasado y acumula intereses en varias tarjetas de crédito, podría ser el momento de crear un plan de plazo de deudas.
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Un plan de plazo de deuda puede ayudarlo a evaluar su situación financiera y determinar cuánto peculio puede expedir a los acreedores cada mes.
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Si sigue un plan fijo, puede respaldar su deuda mucho más rápido (a veces incluso abriles más rápido) que si se limitara a cumplir con los pagos mínimos de cada polímero.
Entrar en un nuevo año con viejas deudas de tarjetas de crédito no es lo ideal, pero siquiera es inusual. De hecho, es una especie de tradición estadounidense vestir de más al final del año durante la temporada navideña, a veces con poco o ningún plan para respaldar la deuda recién adquirida.
Información sobre la tasa bancaria
- En el interior de EE. UU., la deuda total de tarjetas de crédito del país en el tercer trimestre de 2023 aumentó a 1,08 billones de dólares pendientes, lo que supone un aumento del 4,7 % con respecto al segundo trimestre de 2023, según un noticia del Tira de la Reserva Federal de Nueva York.
- Los compradores navideños estadounidenses planeaban vestir un promedio de 875 dólares para la temporada 2023, según la Unión Franquista de Minoristas.
- El 53% de los compradores navideños estadounidenses planeaban respaldar al menos algunas de sus compras navideñas con una polímero de crédito, y el 36% de estos compradores no planeaba respaldar las facturas de sus tarjetas en su totalidad antiguamente de que comenzaran a originar intereses, según una sondeo de Bankrate de 2023. .
- Se paciencia que el 54% de los compradores navideños se sientan financieramente agobiados esta temporada navideña, según una sondeo de Bankrate de 2023.
Sin requisa, con la organización adecuada, puede deshacerse de la deuda de su polímero de crédito, incluida su nueva deuda navideña, antiguamente de lo que cree. Al crear un plan de plazo de deuda personalizado, reducirá la cantidad que paga en tarifas financieras y volverá a tener números positivos en un tiempo récord. Este enfoque paso a paso puede llevarlo allí.
Paso 1: compendiar información
Sepa exactamente cuánto debe y con qué tarjetas de crédito. Sus saldos aparecerán en sus estados de cuenta más recientes, pero es posible que no sean precisos porque es posible que aún no se hayan corto todos sus gastos de recreo. Para obtener el saldo vivo, inicie sesión en el sitio web del emisor de su polímero de crédito o ensenada la aplicación y verifique su saldo.
Ya sea en una hoja de papel o en una hoja de cálculo de computadora, agregue las siguientes columnas:
- Emisor de la polímero y nombre de la polímero de crédito
- Recuento de polímero
- APR: o tasa porcentual anual
- Plazo insignificante esperado
Una vez que haya configurado su hoja, complete toda la información de cada polímero que tenga. Esto le dará una idea clara de cuánto debe y qué tarjetas le cobrarán más intereses si no lo paga rápidamente.
Paso 2: determine el plazo de su deuda dedicada
Para este paso, comience creando un presupuesto mensual si aún no tiene uno. Enumere todo en lo que gasta peculio durante el mes, desde gastos necesarios (como vivienda, pagos de automóvil y combustible, servicios públicos, facturas de teléfono celular y comestibles) hasta gastos discrecionales (entretenimiento, salir a cenar, ropa extra, etc.). Para costos periódicos como cortes de pelo y recreo, calcule su costo mensual y agréguelos. Entonces, si sus recreo de verano típicas son de $3000, anote $250.
Totalice sus gastos y reste esa número de su ingreso mensual neto. El resto es la cantidad que tiene acondicionado para respaldar a sus acreedores. Ahora es el momento de maximizarlo.
Considere todas las formas factibles de vestir menos o percibir más sin añadir dificultades excesivas a su vida diaria. Por ejemplo, es posible que se haya registrado en tres servicios de transmisión por secuencias, que cuestan aproximadamente de $30 en total. Si rara vez los ve todos o siente que puede prescindir de ellos por un tiempo, cancélelos hoy y agregue esa número al plazo de su deuda fija. ¿Has estado pensando en comenzar un negocio secundario? Ahora sería un buen momento para hacerlo. Si elige una actividad secundaria con pocos o ningún costo eficaz y que requiera poco esfuerzo, es de esperar que pueda percibir al menos $100 adicionales al mes.
El coeficiente más importante al crear este plan es ser realista, porque la número final será fija durante la vida útil de su plan. No se comercio de si puedes hacerlo, sino de si lo harás.
No tengas miedo de despabilarse concurso profesional.
“Estrechar la deuda de las tarjetas de crédito es uno de los propósitos de Año Nuevo más comunes, y con razón. Si está caduco en sus pagos mensuales, paga solo el monto insignificante adeudado o se ve obligado a designar entre varios pagos cada mes, es hora de despabilarse ayuda profesional para ganar su resolución”.
—John PfistererEx vicepresidente de finanzas de Haber One
Un buen asesor crediticio puede ayudarle a alcanzar sus objetivos, que pueden incluir establecer un plan de mandato de deuda.
Paso 3: organizar y priorizar
Ahora, volvamos a los saldos de las tarjetas de crédito.
Puede acelerar su plazo enviando más al reclamante con la tasa de interés más suscripción, mientras envía a los demás el plazo insignificante. A esto se le suele denominar método de la avalancha de deuda. Cuando la primera cuenta esté en cero, la polímero de crédito con la futuro APR más suscripción obtendrá el plazo más suspensión. La cantidad que envías cada mes no cambia. Con el tiempo, el postrer emisor de tarjetas de crédito de su letanía recibirá el plazo completo.
Digamos que tiene las siguientes tarjetas de crédito por un total de $6,700 y tiene $500 cada mes para enfrascarse al plazo de la deuda:
| Polímero de crédito | Recuento | ABR | Tu plazo mensual |
|---|---|---|---|
| Carta a | $1,200 | 27,99% | $350 |
| Polímero B | $3,500 | 21% | $100 |
| Polímero C | $2,000 | 17,74% | $50 |
Con este acuerdo, usted saldría de sus deudas en 16 meses y pagaría $941,35 en intereses, según la Calculadora de plazo de deuda de Bankrate. Si no reasignara sus pagos, le tomaría más de cinco abriles escapar de la deuda y le costaría $3,079.91 en intereses.
Alternativas a la avalancha de deuda
El método de la avalancha de deuda no es para todos. Si cree que le iría mejor con un tipo diferente de plan de plazo, considere usar uno:
- Préstamo de consolidación de deuda: Es posible que pueda respaldar sus deudas con un préstamo de consolidación de deuda personal que tenga una APR inferior al promedio de las de sus tarjetas.
- Polímero de transferencia de saldo 0% APR: Puede transferir toda o parte de la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos a una nueva polímero de crédito con transferencia de saldo que no cobra intereses durante un período determinado de meses. Si paga la deuda antiguamente de que la tasa regular entre en vigencia, todo lo que le costará es una tarifa de transferencia de saldo, generalmente entre el 2 y el 4 por ciento del monto que transfiere.
- Plan de mandato de deuda: Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de rendimiento ofrecen planes de mandato de deuda que permiten al deudor realizar un plazo mensual asequible a su agencia en lado de múltiples acreedores. Luego, la agencia desembolsa esos pagos a sus acreedores en su nombre. A cambio, normalmente obtendrá tasas de interés más bajas y, si es posible, puede obtener ayuda para negociar la reducción de su deuda.
Paso 4: Deja de usar las tarjetas de tu plan para compras
Mientras esté en modo de plazo, no utilice las tarjetas del plan para ninguna transacción. Para evitar la tentación:
- Elimine sus números de cuenta de todos los minoristas en ringlera.
- Elimina las tarjetas de tu billetera móvil.
- Tirada las tarjetas físicas de su billetera y guárdelas en un lado seguro.
Para comprar lo que quiere o necesita, opte por una polímero de débito adjunta a su cuenta corriente o utilice una polímero de crédito que no esté en el plan. Si es una polímero de crédito, asegúrese de que tenga una deuda muy desestimación o nula. Incluso podría ser una cuenta nueva que ensenada con este mismo propósito. Úselo solo cuando esté absolutamente seguro de que pagará el saldo completo antiguamente o antiguamente de la data de vencimiento de la preparación.
Uno de los aspectos interesantes de este paso es que su crédito puede mejorar. Realizará todos sus pagos a tiempo y ampliará la distancia entre su deuda y el coto de crédito de cada polímero, lo cual es bueno para su índice de utilización de crédito. Legado que el historial de pagos y la utilización del crédito son los dos factores más importantes en un puntaje de crédito FICO, es posible que vea que su puntaje aumenta a medida que sus saldos disminuyen.
Cuando llegue a este punto, es especialmente importante que sus seres queridos participen en el plan.
“Compartir su plan con su pareja, un ascendiente, un querido amigo o la comunidad en ringlera lo ayudará a seguir siendo responsable y reducirá sus posibilidades de no alcanzar su objetivo. Estará más motivado para cumplir con su plan de plazo de deudas”.
—Lyle SolomoPerito financiero y abogado principal, Oak View Law Group
Paso 5: Supervisa y galardón tu progreso
Tome nota de todos sus saldos iniciales en un calendario de hormaza u otro lado que pueda saludar con frecuencia. Luego de cada plazo, revisa el nuevo saldo y compáralo con el innovador.
Al principio no verás una gran reducción, pero sigue así. Vas a.
Este proceso puede incluso inspirarle a expedir fondos adicionales a sus pagos siempre que sea posible. Tal vez hayas podido traicionar en ringlera un artículo que ha estado acumulando polvo, como una biciclo vieja o aparatos electrónicos guardados en un cajón. Puede aplicar los ingresos a una de sus cuentas.
Igualmente es una buena idea recompensarse a lo abundante del camino, especialmente si ha pequeño drásticamente su presupuesto. Sólo asegúrese de que las indulgencias no reduzcan la cantidad que envía a sus acreedores ni terminen como deuda en la polímero que dejó.
“Probablemente usted no se encontró en una situación financiera negativa de la tenebrosidad a la mañana, y no saldrá de ella de la tenebrosidad a la mañana. Tomará tiempo, sacrificio, trabajo duro y concentración, pero se puede ganar”.
—Carma PetersPresidente y director ejecutante, Michigan Legacy Credit Union
Paso 6: Celebre la gran final
Al final llegarás al final. Despachar ese plazo final es un momento increíble. Saborealo.
Una vez hecho esto, tendrá todo el peculio destinado a su plan de plazo de deuda nuevamente en su presupuesto. Ahora puedes retornar a aplicarlo.
Por ejemplo, si estuviera enviando $500 al mes a sus acreedores, es posible que desee compendiar su presupuesto para no sentirse tan escaso. O depositarlo todo en una cuenta de ahorros y en seis meses tendrás $3,000 para esas recreo. Quizás desee acumular lo suficiente para hacer un gran plazo auténtico por un automóvil nuevo con pagos mensuales que pueda respaldar y tasas de financiamiento bajas porque ha desarrollado un excelente puntaje crediticio. La valor es tuya.
La ringlera de fondo
Si adecuadamente puede parecer más viable ignorar la creciente deuda de su polímero de crédito y seguir pagando los pagos mínimos, hacerlo será costoso a abundante plazo. El eclosión del nuevo año es el momento consumado para chocar sus deudas y retornar a dirigir sus finanzas con un sólido plan de plazo de deudas. Al desglosar la cantidad de deuda que debe y revisar su presupuesto de gastos mensual, puede calcular cuánto peculio le queda cada mes para dedicarlo a los acreedores.
Si crear un plan de plazo de deuda le resulta abrumador, no se preocupe: no está solo. Siempre puede comunicarse con un asesor de crédito de una estructura sin fines de rendimiento autorizada para que lo ayude a comenzar.
Una vez que haya completado con éxito su plan de plazo de deuda, estará presto para utilizar sus tarjetas de crédito para su superioridad financiera.
