Tasa de factor versus tasa de interés para préstamos comerciales

Obtener un préstamo para pequeñas empresas tiene un costo. Es posible que esté familiarizado con las tasas de interés, donado lo comunes que son para los préstamos al consumo, pero algunos préstamos comerciales cobran intereses de una modo diferente, señal tasa de cifra.

Comprender la diferencia entre las tasas de cifra y las tasas de interés y cómo influyen en el costo de los préstamos para su empresa le ayudará a nominar el préstamo adecuado para su situación.

¿Qué es una tasa de cifra?

Una tasa de cifra es un porcentaje del monto del préstamo que debe sufragar para sufragar el préstamo. Las tasas de factores se expresan como decimales.

Por ejemplo, si obtiene un préstamo de $50 000 con una tasa de cifra de 1,10, deberá sufragar el 110 por ciento del monto que pidió prestado ($55 000) para asolar el préstamo. Dependiendo de la solvencia crediticia de su empresa y del tipo de préstamo que obtenga, las tasas de los factores tienden a oscilar entre 1,10 y 1,50 o más.

Tenga en cuenta que las tasas de cifra no tienen en cuenta ningún otro costo, como las tarifas, que puedan aplicarse al préstamo. Deberá contabilizarlos por separado, si corresponde.

Las tasas de cifra son más comunes en préstamos a corto plazo y otros tipos de financiación alternativa, como adelantos en efectivo para comerciantes.

¿Cuándo se utilizan las tasas de cifra?

Los prestamistas suelen utilizar tasas de factores para proporcionar una forma sencilla y predecible de evaluar el costo del préstamo. Los prestamistas alternativos o en sarta utilizan con frecuencia las tasas de cifra, especialmente aquellos que se especializan en financiación rápida. Estas tasas son comunes en varios productos financieros, que incluyen:

• Prestamos a corto plazo: Los prestatarios reciben una suma integral de peculio que deben reembolsar en un período relativamente breve, normalmente no superior a dos abriles.
• Adelantos en efectivo para comerciantes: Las empresas reciben efectivo por destacado a cambio de un porcentaje de sus futuras ventas con maleable de crédito.

¿Qué es una tasa de interés?

Una tasa de interés es un porcentaje del haber del préstamo que el prestamista cobra como tarifa por pedir peculio prestado. Normalmente, la tasa de interés se expresa como un porcentaje del haber anual.

Para poner un ejemplo simplificado, si tuviera un préstamo de $10 000 con una tasa de interés del 10 por ciento y no hiciera ningún cuota, el saldo del préstamo sería de $11 000 posteriormente de un año.

La tasa de porcentaje anual (APR) es otra forma de expresar la tasa de interés de un préstamo. Representa la tasa de interés básica del préstamo pegado con su software de capitalización. Incluso incluye las tarifas cobradas, lo que la convierte en una expresión más precisa de los costos de endeudamiento.

Para un préstamo comercial, las tasas de interés comienzan desde el 5 por ciento. Pero pueden exceder el 30 por ciento si obtiene un préstamo en sarta con mal crédito.

Las tasas de interés, incluidas las APR, son comunes entre los prestamistas tradicionales que ofrecen préstamos y líneas de crédito a más liberal plazo. Por otra parte, asimismo puede ver interés simple, que es un interés que se calcula nada más sobre el monto principal durante la vigencia del préstamo.

Tasa de cifra frente a tasa de interés APR

Los prestamistas utilizan tanto las tasas de factores como la APR para expresar el costo de un préstamo. Sin requisa, cada método funciona de modo levemente diferente.

¿Cual es mejor?

Tanto las tasas de cifra como la APR tienen ventajas y desventajas. No hay una respuesta sobre cuál es mejor.

Las tasas de cifra, por ejemplo, hacen que sea mucho más acomodaticio calcular el costo de pedir peculio prestado. Simplemente multiplica el haber por la tasa y sagaz. Con la TAE, el cálculo lleva más tiempo, especialmente para préstamos plurianuales.

Pero con un préstamo que utiliza tasas de interés, puede librarse peculio si cancela el préstamo anticipadamente. Imagine que tiene un préstamo a cinco abriles con un saldo de $20 000 y una tasa de interés del 7 por ciento. Su cuota mensual es de aproximadamente $396 y el costo total del préstamo será de $23,761.

Si agrega $104 a su cuota mensual para sufragar incluso $500 por mes, liquidará el préstamo 14 meses antaño. Incluso reducirá el costo total del préstamo a $22,841, ahorrando $920 en total.

En pocas palabras, optar por un préstamo con tasas de interés permite ahorros potenciales mediante el cuota anticipado (siempre que no haya multas por cuota anticipado), a diferencia de los préstamos con tasas de cifra donde el costo se fija por destacado. Sin requisa, si tiene un puntaje crediticio personal más bajo y búsqueda financiamiento rápido y predecible, puede ser preferible un préstamo comercial a corto plazo con una tasa de cifra.

Cómo convertir una tasa de cifra en una tasa de interés

Si compara préstamos que utilizan tasas de cifra con préstamos que utilizan tasas de interés, lo mejor que puede hacer es convertir la tasa de cifra en una tasa de interés. Esto le permitirá comparar los préstamos más fácilmente.

Para convertir una tasa de cifra en una tasa de interés, siga estos pasos.

1. Resta 1 de la tasa del cifra.
2. Multiplica el fracción resultante por 365 (el número de días que tiene un año)
3. Divida el resultado por el número de días del plazo de su préstamo.
4. Multiplica por 100 para encontrar la tasa de interés.

Por ejemplo, si tiene un préstamo de $25 000 con una tasa de cifra de 1,25 y un plazo de cuota esperado de 180 días, el cálculo se vería así:

1. 1,25 – 1 = 0,25
2. 0,25 x 365 = 91,25
3. 91,25/180 = 0,5069
4. .5069 x 100 = 50.69%

Tenga en cuenta que este cálculo encontrará la tasa de interés de un préstamo, no la APR. No incluye honorarios.

Por qué es importante la duración del mandato

El plazo del préstamo juega un papel importante en la tasa de interés de un préstamo que utiliza tasas de factores. La misma tasa de cifra se convierte en una tasa de interés más entrada en un plazo corto y una tasa de interés más mengua en un plazo más liberal.

Esto se debe a que las tasas de interés expresan el costo del préstamo como un porcentaje del monto del préstamo por año. Con las tasas de cifra, el plazo del préstamo no influye en cuánto paga porque el costo es una cantidad fija basada en el haber original del préstamo. Distribuir el préstamo en más pagos no cambiará su costo normal, lo que generará una tasa efectiva más mengua.

Tenga esto en cuenta cuando compare préstamos con tasas de cifra con préstamos que utilizan tasas de interés.

Cuerda de fondo

Las tasas de cifra y las tasas de interés son formas de expresar el costo de obtener un préstamo comercial. Cada uno tiene sus pros y sus contras, por lo que es importante comprender cómo funcionan y cómo compararlos entre sí.

Una vez que sepa cómo funcionan, podrá utilizar esa información para encontrar el mejor préstamo para pequeñas empresas que ayude a su empresa a crecer.

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