Conclusiones secreto
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Respaldadas por activos, las líneas de crédito comerciales garantizadas pueden ofrecer tasas y términos más favorables que las líneas de crédito no garantizadas.
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Las líneas comerciales no garantizadas aún pueden requerir una fianza personal
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Puede utilizar una columna de crédito comercial para cubrir inventario, sueldo, compras de equipos, reparaciones y más.
Si necesita camino a fondos a corto plazo o desea ocasionar crédito, una columna de crédito comercial puede ser la respuesta. Mientras que un préstamo comercial le brinda una suma mundial de patrimonio que usted paga con el tiempo con intereses, una columna de crédito comercial se parece más a una plástico de crédito comercial.
A menudo es una columna de crédito renovable a la que puede consentir repetidamente y solo tiene que remunerar intereses sobre los fondos que pide prestado. En algunos casos, las líneas de crédito comerciales lo aprueban previamente por un monto determinado pero no son renovables (en otras palabras, no son reutilizables).
Las líneas de crédito comerciales suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos comerciales, vienen con límites de endeudamiento más bajos y tienen períodos de cuota más cortos. Pero puede ser más dócil encuadrar para las mejores líneas de crédito comerciales y pueden adaptarse mejor a los propietarios de pequeñas empresas que buscan formas de regir su flujo de efectivo.
A continuación se muestran los tipos de líneas de crédito comerciales y para qué se pueden utilizar.
Diferentes tipos de líneas de crédito para empresas
Las líneas de crédito comerciales pueden ser garantizadas o no, cualquiera de las cuales puede resultar beneficiosa según sus micción de financiación.
Líneas de crédito comerciales garantizadas
El primer tipo de columna de crédito comercial es una columna de crédito garantizada, que requiere
Cuando obtiene un préstamo o una columna de crédito, el prestamista impone un tributo sobre la fianza. Este es un aviso permitido que le otorga al prestamista el derecho de quedarse con su activo si deja de realizar pagos. Luego, el prestamista puede venderlo para recuperar cualquier deuda que usted tenga.
Ofrecer alguna fianza para la columna de crédito de su negocio puede hacer que sea más dócil obtener la aprobación. Esto los hace más accesibles para los propietarios de empresas con mal crédito, las nuevas empresas y otros propietarios de empresas que pueden no encuadrar para una columna de crédito sin fianza. Afianzar la columna de crédito con fianza todavía puede conducir a condiciones más favorables, como una tasa de interés más pérdida, un maduro final de préstamo o mejores condiciones de cuota.
Obtener un préstamo todavía significa exponer el activo que utiliza como fianza al aventura de incautación si no cumple con la columna de crédito. Por lo tanto, los dueños de negocios deben pensar detenidamente qué utilizan para fijar su columna de crédito comercial. La fianza que podría utilizar para este tipo de columna de crédito incluye:
- Beneficios raíces comerciales o personales
- Equipos o vehículos de la empresa.
- Inventario
- Peculio
- Inversiones (como bonos o acciones)
- Facturas pendientes
- Ventas o contratos futuros
- Beneficios personales
- Impuesto caudillo sobre todos los activos comerciales
Líneas de crédito comerciales sin fianza
El segundo tipo de columna de crédito comercial es una columna sin fianza, que no necesita fianza para respaldar el préstamo. Eso lo hace más riesgoso para el prestamista, razón por la cual las líneas de crédito comerciales generalmente tienen una tasa de interés más entrada y límites de préstamo más bajos que las líneas de crédito garantizadas.
Aunque no es necesario que proporcione una fianza, el prestamista puede exigirle que firme una fianza personal. Esto significa que usted sigue siendo responsable de remunerar la deuda y el prestamista puede demandarlo por cualquier saldo impago. Incluso si establece su negocio como una sociedad de responsabilidad limitada, seguirá siendo responsable de la deuda una vez que firme una fianza personal.
Adicionalmente de todo esto, puede ser más difícil encuadrar para una columna de crédito comercial sin fianza que para una con fianza. Adecuado a que aumenta el aventura para el prestamista, generalmente es necesario demostrar un buen crédito y que su empresa ha estado operando durante un tiempo con ingresos anuales estables.
Líneas de crédito comerciales renovables contra no renovables
Otros tipos de líneas de crédito incluyen líneas de crédito comerciales renovables o no renovables. La mayoría de las líneas de crédito comerciales son renovables, lo que significa que puede pedir prestado patrimonio del monto apto repetidamente. A medida que paga un préstamo, puede pedir prestado de la columna de crédito tantas veces como necesite, siempre y cuando no supere el final de endeudamiento (llamado final de crédito).
En algunos casos, los prestamistas ofrecerán una columna de crédito comercial no renovable. Estas líneas de crédito le aprueban previamente un préstamo de hasta un monto determinado. Puedes utilizar parte o la totalidad del préstamo para tus compras. Pero una vez que utilice el préstamo una vez, no podrá retornar a solicitarlo.
El beneficio es conocer cuánto puede desembolsar en compras desde que el prestamista lo aprobó previamente.
Las SBA CAPLines son un ejemplo de líneas de crédito comerciales que ofrecen líneas renovables y no renovables. CAPLines está diseñado para ayudar a las empresas que necesitan financiación para gastos operativos, incluidos gastos estacionales o contratos específicos.
Información sobre la tasa bancaria
No importa qué tipo de columna de crédito comercial elija, deberá expedir la documentación requerida cuando presente la solicitud. Los documentos pueden incluir:
- Información personal sobre usted
- Documentos de constitución empresarial
- Extractos bancarios comerciales
- Plan de negocios
- Puntaje de crédito comercial o personal
- Detalles sobre préstamos existentes
¿Para qué se puede utilizar una columna de crédito empresarial?
Puede utilizar una columna de crédito comercial para casi cualquier propósito. Simplemente retira el patrimonio cuando lo necesita y paga las tarifas de retiro. Puede utilizar una columna de crédito comercial para:
Comprar inventario
Es posible que necesite productos en sus estantes ayer de poder obtener ganancias de su negocio. Puede retirar la cantidad necesaria para abastecerse de inventario y remunerar la columna de crédito comercial a medida que realiza ventas.
Cubrir sueldo
Si no ha recibido sus cuentas por cobrar y necesita patrimonio para pagarles a sus empleados, puede retirarlo de su columna de crédito comercial. Legado que la sueldo es un compra continuo, no querrás reconocer demasiado de una columna de crédito comercial a menos que tengas un plan para remunerar el préstamo. Querrá devolver la columna de crédito tan pronto como haya recibido el patrimonio que paciencia de sus clientes.
Comprar o reparar equipos
Es posible que su empresa tenga micción de equipos que mejorarán la eficiencia y ayudarán a obtener más ventas. En estos casos, utilizar su columna de crédito comercial para comprar o reparar equipos puede ser una buena inversión. Querrá planificar el cuota de la columna de crédito de sus ventas. Puede resultar útil unir el cuota mensual o semanal al presupuesto de su empresa para que pueda priorizar los pagos.
Mejorar el flujo de caja
Podría utilizar su columna de crédito comercial para remunerar los gastos operativos mensuales y la sueldo hasta que reciba sus cuentas por cobrar. Luego, podrás devolver el monto utilizado, reponiendo la columna de crédito para utilizarla nuevamente.
Usar la columna de crédito comercial para estos gastos puede ayudarlo a mejorar el flujo de caja si sus ventas se producen en un cronograma desigual o si los clientes pagan las facturas entre 30 y 90 días luego de la plazo de la realización. Solo asegúrese de realizar un seguimiento de cuándo llegarán los ingresos para conocer cuándo podrá remunerar la columna de crédito.
Dónde obtener una columna de crédito comercial
Puede obtener una columna de crédito comercial de muchos tipos de prestamistas, desde bancos y cooperativas de crédito tradicionales hasta prestamistas y mercados en columna.
Bancos de larga trayectoria como Bank of America o Wells Fargo ofrecen líneas de crédito. Sin incautación, el proceso de solicitud con los bancos tradicionales suele ser amplio y puede arrostrar días o semanas obtener financiación.
Los jugadores más nuevos en el surtido, incluidas empresas de tecnología financiera como Fundible o Backd, a menudo ofrecen solicitudes y financiación más rápidas en cuestión de horas o días. La desventaja de los prestamistas en columna es que las tasas de interés suelen ser mucho más altas que las de los bancos tradicionales.
En última instancia, la secreto es comparar los límites de crédito, los tipos de líneas de crédito ofrecidas, los plazos de cuota y las tarifas asociadas para encontrar la opción adecuada para su negocio. Puede estimar los costos del préstamo con una calculadora de préstamos comerciales si tiene una idea caudillo de las tasas de interés y los términos.
Información sobre la tasa bancaria
Según la Investigación de crédito para pequeñas empresas de 2024 de la Reserva Federal, los encuestados señalaron los siguientes desafíos:
- Prestamistas en columna: las empresas empleadores informaron altas tasas de interés (55%) y condiciones de cuota desfavorables (42%)
- Bancos grandes y pequeños: las empresas empleadores informaron largas esperas para tomar decisiones crediticias y financiación (40%) y procesos de solicitud difíciles (40%)
Pros y contras de las líneas de crédito comerciales
El principal atractivo de las líneas de crédito comerciales es que una vez aprobadas, puede utilizar ese crédito cuando lo necesite. Por lo caudillo, todavía puede pedir prestado contra la columna varias veces hasta el final de préstamo (a menos que obtenga una columna no renovable). Sin incautación, algunas líneas de crédito mantienen pagos cortos y pueden conllevar tarifas adicionales que no verá con otros préstamos comerciales.
A continuación se presentan los principales pros y contras de las líneas de crédito comerciales.
Ventajas
- Crédito reutilizable. La mayoría de las líneas de crédito son como tener un préstamo comercial en paciencia. Una vez apto, puede pedir prestado en cualquier momento y percibir fondos rápidamente. Luego, puede reutilizar el crédito a medida que cancela préstamos anteriores.
- Perfeccionamiento el flujo de caja. Una columna de crédito comercial puede avalar que usted pague las facturas y la sueldo a tiempo, incluso si tiene un flujo de ingresos desigual.
- Accesible requisitos para postularse. Muchos prestamistas flexibilizan los requisitos para obtener una columna de crédito en comparación con otros préstamos, como aceptar crédito bueno o malo.
- Construye una relación con el prestamista. Si utiliza la columna de crédito de guisa regular y responsable, construirá una relación con el prestamista. Luego, puede utilizar el mismo prestamista para futuros préstamos comerciales y potencialmente ser apto para el préstamo más rápidamente que si se registrara con un nuevo prestamista.
Contras
- Cuotas adicionales. Algunas líneas de crédito incluyen costos que no se cargan con otros préstamos comerciales. Por ejemplo, algunos cobran una tarifa de retiro cada vez que retira fondos o una tarifa de servicio mensual fija.
- Puede tener plazos de cuota cortos. Las líneas de crédito para prestatarios de stop aventura ofrecen plazos cortos de seis a 24 meses, aunque algunas líneas son más altas, como cinco abriles.
- Puede cobrar altas tasas de interés. Es posible que vea que las tasas de interés de las líneas de crédito comerciales oscilan entre el 8 y el 60 por ciento o más. Estas tasas pueden ser más altas que las de los préstamos a plazo de un asiento, que pueden oscilar entre el 5,75 por ciento y el 12 por ciento. Dicho esto, los prestamistas en columna pueden cobrar tasas de interés más altas por los préstamos a plazo.
- Sin período de donosura, como las tarjetas de crédito.Las líneas de crédito actúan de guisa similar a una plástico de crédito comercial. Pero no ofrecen un período de donosura que le permita derretir el préstamo sin intereses como lo hacen las tarjetas de crédito.
Información sobre la tasa bancaria
Una columna de crédito comercial puede resultar útil cuando necesite caudal adicional para su negocio. Pero se utiliza mejor cuando puede remunerar el préstamo rápidamente. Deberá regir de guisa responsable cuánto pide prestado de su columna de crédito y cuándo puede pagarlo, ya que fácilmente puede pedir prestado en exceso y entrar en un ciclo de deuda.
Alternativas a las líneas de crédito comerciales
Si necesita un monto de préstamo stop o no necesita crédito continuo, es posible que una columna de crédito comercial no funcione para usted. En su lado, considere uno de estos tipos de préstamos:
- Préstamos de la SBA: Los préstamos de la SBA se ofrecen a través de prestamistas aprobados y respaldados por la Empresa de Pequeñas Empresas. Estos préstamos tienden a tener plazos de cuota largos y la SBA limita el interés que pueden cobrar los prestamistas.
- Préstamos a plazo: Los préstamos a plazo se utilizan para un propósito específico que se le indica al prestamista cuando usted presenta la solicitud. Tienen un cronograma establecido sobre cuándo pagará el préstamo y calculan el interés con cada cuota mensual. Estos préstamos pueden ser a corto plazo, como 24 meses o menos, o a amplio plazo, hasta 10 abriles.
- Tarjetas de crédito comerciales: Las tarjetas de crédito comerciales funcionan de guisa similar a una columna de crédito comercial renovable, reponiendo la cantidad que puede pedir prestada a medida que la devuelve. Pero si cancela la plástico de crédito en su totalidad cada mes, obtendrá un período de donosura de al menos 21 días para remunerar futuros préstamos. Las tarjetas de crédito comerciales tienden a tener APR altas, como entre el 18 y el 25 por ciento.
- Financiación de facturas: Este préstamo le paga un préstamo basado en las facturas impagas de los clientes, hasta el 90 por ciento del monto de la realización. Paga el préstamo cuando el cliente le paga.
- factoraje de facturas: Este préstamo funciona de guisa similar al financiamiento de facturas, excepto que la empresa de factoring le adquisición las facturas y se encarga de cobrarlas. Tenga en cuenta que puede remunerar tarifas más altas cuanto más tiempo pase el cliente sin remunerar la realización.
- Adelantos en efectivo para comerciantes: Este tipo rotatorio de préstamo comercial le brinda un préstamo sobre sus ventas futuras, generalmente basado en ventas futuras con plástico de crédito o débito. Pero es posible que tenga que remunerar un porcentaje de sus ventas diaria o semanalmente, y los costos de endeudamiento pueden ser altos, como un interés del 50 por ciento o más.
Tangente de fondo
Si su empresa necesita financiación a corto plazo, una columna de crédito comercial le ofrece una opción entre un préstamo comercial y una plástico de crédito comercial.
Los tipos de líneas de crédito que puede designar son sin fianza o garantizadas por activos comerciales. Las líneas aseguradas lo ayudan a obtener aprobación con mal crédito o con términos favorables, mientras que las líneas no aseguradas presentan menos aventura de perder activos valiosos si no realiza los pagos.
Pagará más intereses que con el préstamo comercial, pero le resultará más dócil y rápido obtener financiación.
