El divorcio es más que el fin de una relación romántica: es un cambio sísmico que puede alterar significativamente su panorama financiero.
Hay mucho en equipo, por lo que comprender cómo el divorcio afecta sus inversiones no es solo un paso prudente sino un factor secreto para restaurar su vida.
En este artículo, explicaremos cómo proteger sus inversiones durante un divorcio, conexo con lo que puede esperar al dividir los acervo.
5 pasos para proteger sus inversiones durante el divorcio
Paso 1: Comprender la propiedad comunitaria frente a los estados de distribución equitativa
Antiguamente de entrar en detalles, es importante comprender el situación judicial que rige la división de acervo durante un divorcio. Diferentes jurisdicciones siguen reglas diferentes, pero en términos generales, existen dos enfoques: propiedad comunitaria y distribución equitativa.
Los estados de propiedad comunitaria consideran todos los acervo adquiridos durante el casorio como propiedad conjunta y, por lo militar, se dividen en partes iguales entre los cónyuges. Por otro banda, los estados con distribución equitativa apuntan a una “guisa competición y equitativa”, que es subjetiva y puede o no resultar en una división 50/50.
Independientemente de dónde viva, es importante memorar esto: generalmente, cualquier activo o pasta acumulado durante el casorio se considera “acervo conyugales” y, por lo tanto, puede estar habitable durante las negociaciones de divorcio.
Paso 2: Haga un cómputo de sus inversiones
El primer paso para proteger sus finanzas durante un divorcio es comprender lo que posee.
Tal vez su cónyuge manejó el pasta o administró cuentas de inversión conjunta. Si ese es el caso, ahora es el momento adecuado para conocer algunos detalles sobre su vida financiera para enterarse dónde están las cosas.
En militar, es bueno enterarse:
- Todas las cuentas de inversión y financieras con activos a los que puedas tener derecho.
- El tipo de propiedad de la cuenta (conjunta, solo a su nombre o solo a nombre de su cónyuge).
- Los números de cuenta, detalles de inicio de sesión y otra información necesaria para penetrar a estas cuentas.
- Si tiene autoridad para tomar decisiones sobre estas cuentas, incluido congelar la cuenta o realizar retiros.
«Recomiendo insistentemente que el cónyuge que no ha estado involucrado en las finanzas busque un asesor fiduciario por horas que pueda explicarle lo que tiene en un jerga sencillo y práctico», dice Stephanie Genkin, planificadora financiera certificada y analista financiera certificada de divorcios en la firma con sede en Brooklyn. Mi planificador financiero, LLC.
Paso 3: considere contratar un asesor financiero
Si se va a divorciar, es probable que esté trabajando estrechamente con un abogado o un mediador. Pero anexar un asesor financiero a su equipo de profesionales podría ser una medida valiosa, especialmente si se prostitución de activos sustanciales.
Durante un divorcio, un asesor financiero puede preparar su revelación jurada financiera y crear un cómputo del patrimonio neto conyugal. Al realizar un observación de todas las cuentas, inversiones y propiedades, un asesor financiero de divorcios puede ayudarlo a evitar errores costosos al dividir los activos.
A posteriori del divorcio, un asesor puede ayudarlo a crear un nuevo plan financiero, establecer un presupuesto como persona soltera, ayudarlo a comprender las implicaciones fiscales de la cesión de activos y brindarle orientación sobre cómo proteger su puntaje crediticio.
Si usted y su cónyuge compartieron un asesor financiero o de inversiones, es posible que desee considerar contratar el suyo propio, especialmente si el acuerdo de asesor de inversiones solo fue firmado por su cónyuge.
Si correctamente los asesores financieros tienen la responsabilidad fiduciaria de “no participar” y esperar a que se finalice el divorcio, “no todos los asesores lo saben y se sabe que (algunos) dan consejos preferenciales al cónyuge con quien disfrutan de una relación más sólida. ”, señala un artículo de la Asociación Internacional de Abogados.
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Paso 4: Desempolvar las designaciones de beneficiarios
Uno de los mayores errores financieros que cometen las personas durante un divorcio es no modernizar las designaciones de beneficiarios en sus cuentas de inversión.
Estas designaciones tienen prioridad sobre los testamentos en la mayoría de los casos, por lo que incluso si ha actualizado su plan patrimonial, asegúrese de no ocurrir por stop a los beneficiarios que figuran en su cuenta de compensación y cuenta de corretaje.
Tómese el tiempo para comunicarse con su institución financiera, eliminar el nombre de su cónyuge y designar uno o más nuevos beneficiarios. Es posible que puedas actualizarlo tú mismo en linde en un par de minutos. Consulte a un abogado si tiene alguna pregunta específica.
Paso 5: documente sus contribuciones
En los estados de distribución equitativa, el tribunal considera varios factores al dividir los acervo, incluidas las contribuciones de cada cónyuge al casorio. Para proteger sus inversiones, documente sus contribuciones financieras, tanto monetarias como no monetarias, durante el casorio.
- Aguantar registros de ingresos, bonificaciones y obsequios recibidos.
- Documente cualquier contribución financiera a inversiones conjuntas.
- Resalte su papel en la gobierno de inversiones o cualquier sacrificio financiero realizado por la clan.
“Un ejemplo de esto puede ser el tiempo que dedicaste a resolver la reforma de una vivienda, como un cliente mío. Ella recibirá el crédito por ello en el divorcio”, dice Genkin. “O si ayudó a su cónyuge a fertilizar la deuda de préstamos estudiantiles. Quieres documentar la cantidad”.
Esta documentación puede servir como evidencia para respaldar su atractivo por una parte competición de los activos.
¿Cómo se dividen las inversiones durante un divorcio?
Las inversiones no son una entidad única, como una casa, por lo que dividirlas puede resultar complicado. Hay mucho que considerar, incluido cómo se gravan los retiros y los impactos a dispendioso plazo en los ahorros para la compensación.
A continuación se ofrece una descripción militar de cómo se manejan los diferentes tipos de cuentas de inversión durante un divorcio y los pasos que debe seguir para apoyar todo judicial y íntegro.
Cuentas de compensación y pensiones
No existen cuentas de compensación “conjuntas”, pero los activos en el interior de estas cuentas aún pueden dividirse durante un divorcio. Esto sucede a menudo cuando una persona tiene más ahorros para la compensación que la otra.
Siempre que esos activos se hayan acumulado durante su casorio, incluso si su cónyuge no trabajó, su futuro ex podría tener derecho a la medio. La gran excepción, por supuesto, es si firmó un acuerdo prenupcial.
Para dividir un plan de compensación en el ocasión de trabajo, como un 401(k), o un plan de pensiones, deberá obtener un documento emitido por el tribunal llamado orden calificada de relaciones domésticas, o QDRO. Esta orden es independiente del acuerdo de divorcio, aunque se sostén en el contenido del decreto.
El tribunal debe aprobar una QDRO y enviarla al administrador de su plan 401(k). Si se divide más de una cuenta del ocasión de trabajo, necesitará un pedido separado para cada una.
La orden permite al administrador del plan fertilizar pasta al otro cónyuge sin problemas fiscales. La mayoría de los administradores exigen que el cónyuge que no es empleado transfiera su parte a una cuenta de compensación individual o acepte una distribución sin multas.
Asegúrese de que su QDRO esté redactado y archivado correctamente para evitar complicaciones futuras.
Considere el valencia vivo de los activos de compensación
Si tiene curiosidad sobre el valencia de los fondos de compensación que podría cobrar durante un divorcio, es importante comprender cómo se gravarán los retiros.
En militar, existen dos tipos de cuentas de compensación: IRA tradicionales y IRA Roth.
- IRA tradicionales: Los impuestos se deben fertilizar cuando retira pasta de la cuenta, ya que los impuestos nunca se dedujeron cuando se realizaron las contribuciones.
- IRA Roth: No se deben fertilizar impuestos cuando retira contribuciones, ya que los impuestos se dedujeron cuando se realizaron las contribuciones. Sin retención, se deben fertilizar impuestos sobre los retiros de ganancias si el titular de la cuenta es beocio de 59 primaveras y medio.
En otras palabras, $10,000 en una cuenta Roth valen más para usted que $10,000 en una cuenta de compensación tradicional correcto a los diferentes tratamientos impositivos de cada cuenta.
Los expertos dicen que es imperativo comprender los mercancía a dispendioso plazo de dividir los fondos de compensación. Uno de los cónyuges puede ser inflexible en cuanto a conservar el hogar conyugal, por ejemplo, y estar dispuesto a regalar todas, o la viejo parte, de las cuentas de compensación a cambio.
Es una medida arriesgada, dice Genkin.
«Al negociar inversiones para la compensación con ventajas fiscales, ese cónyuge está sacrificando el crecimiento futuro y posiblemente su seguridad en el futuro», dice Genkin. «El sorpresa compuesto de modificar durante un par de décadas o más será viejo que el aumento del valencia de una vivienda, especialmente cuando se agrega el costo de los intereses hipotecarios, los pagos de impuestos a la propiedad y los costos de mantenimiento».
Si está haciendo contribuciones a una cuenta de compensación, es posible que desee considerar solicitar el divorcio más temprano que tarde. Esto se debe a que las contribuciones posteriores a la presentación realizadas a la cuenta no son divisibles con su cónyuge. En otras palabras, una vez que haya presentado su solicitud, cualquier pasta que aporte a esa cuenta de compensación es 100 por ciento suyo.
«Solo asegúrese de establecer la data para separar la propiedad», dice Genkin. «Podría ser la data de presentación o alguna otra data, como cuando comenzó la mediación».
IRA
No necesita una QDRO para dividir una IRA. En cambio, para dividir una IRA o una cuenta de ahorros para la vigor (HSA), cada institución financiera tendrá su propio formulario de cambio de propiedad. En Fidelity, por ejemplo, deberá completar un formulario de “transferencia de incidente a divorcio”, así como proporcionar una copia de la sentencia de divorcio o acuerdo de separación.
En muchos casos, uno de los cónyuges abre una nueva cuenta de compensación para conservar su parte de los activos mientras que el otro cónyuge conserva la cuenta llamativo.
Según la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), la única forma de dividir una IRA en un divorcio y evitar impuestos es tener una sentencia de divorcio ordenada por un tribunal y transferir los fondos separados a una nueva IRA.
Cuentas de corretaje sujetas a impuestos
Si posee una cuenta de corretaje conjunta con su cónyuge, debe nombrar al corredor y solicitar que se congele la cuenta hasta que llegue a un acuerdo sobre cómo se deben dividir los activos.
Una vez que se liquidan los términos, normalmente debe expedir una carta al corredor solicitando que se obturación la cuenta conjunta. Luego se abrirán cuentas nuevas y separadas a nombre de cada persona. La carta todavía debe detallar qué activos de inversión se asignarán entre las dos cuentas.
Si decide entregar los activos de la cuenta, tenga en cuenta las consecuencias fiscales. Los impuestos se deben fertilizar cuando se venden inversiones como acciones, ETF o fondos mutuos, suponiendo que esas inversiones se aprecien en valencia.
La cantidad exacta que deberá al momento de determinar impuestos depende de su categoría impositiva, de cuánto tiempo ha sido propietario de las acciones y de la cojín del costo (que puede resultar complicado de calcular si compró varias acciones de la misma entusiasmo a lo dispendioso del tiempo). La cojín del costo es el precio al que se compró originalmente el valencia. Las inversiones apreciadas que se poseen durante un año o menos se gravan a la tasa impositiva sobre la renta ordinaria, mientras que las inversiones mantenidas durante más de un año se gravan a tasas más bajas sobre ganancias de renta a dispendioso plazo.
Antiguamente de entregar inversiones, hable con un asesor financiero para obtener más información sobre las implicaciones fiscales y explorar sus opciones.
Andana de fondo
El divorcio es un acontecimiento desafiante en la vida, pero proteger sus inversiones puede mitigar el dolor financiero a dispendioso plazo. Al adoptar un enfoque metódico e informado, podrá afrontar las complejidades de la división de activos con confianza. Si correctamente los aspectos emocionales del divorcio son inevitables, trabajar con un asesor financiero y conocer sus inversiones puede allanar el camino con destino a un futuro financiero más seguro.
