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Volver en los mercados financieros puede parecer una de las partes más aterradoras de la mandato de sus finanzas, pero igualmente es potencialmente la más gratificante. Si admisiblemente las caídas importantes en el mercado pueden ser aterradoras, cambiar es una de las pocas formas de exceder la inflación y aumentar su poder adquisitivo con el tiempo. Una cuenta de ahorros simplemente no generará riqueza.
Eso hace que cambiar sea una de las mejores cosas que los estadounidenses de cualquier época pueden hacer para emprender el camino en torno a el bienestar financiero.
Así es como puede comenzar a cambiar y disfrutar de los rendimientos que pueden construirle un mejor futuro financiero.
Cómo comenzar a cambiar: 6 cosas que hacer
1. Busque cuentas de subsidio
Para muchas personas, el mejor punto para comenzar es el plan de subsidio patrocinado por su empleador (probablemente un 401(k)) que se ofrece a través del paquete de beneficios de su empleador.
En un plan 401(k), el hacienda que aporta con cada cheque de plazo crecerá excarcelado de impuestos hasta que comience a realizar retiros al durar a la época de subsidio. Muchos empleadores incluso ofrecen contribuciones equivalentes hasta un cierto porcentaje para los empleados que participan en sus planes patrocinados.
Estos planes igualmente tienen otros beneficios, según el tipo de plan 401(k) que elija:
- A 401(k) tradicional te permite deducir tus aportaciones de tu cheque de salario para que no pagues impuestos hoy, sólo cuando retires el hacienda más tarde.
- Un Roth 401(k) le permite retirar su hacienda excarcelado de impuestos (posteriormente de abriles de ganancias), pero debe sufragar impuestos sobre las contribuciones.
Independientemente de la opción que elija, aquí encontrará todos los detalles sobre los planes 401(k).
La calculadora 401(k) de Bankrate igualmente le mostrará cuánto puede crecer su hacienda a lo extenso de su carrera.
La provisión de un 401(k) puede resultar confusa, especialmente para los recién graduados o aquellos que nunca han contribuido. Busque orientación en su empleador. El administrador de su plan, que a veces es un gran corredor como Fidelity, Charles Schwab o Vanguard, puede ofrecerle herramientas y medios de planificación que le ayudarán a informarse sobre buenas prácticas de inversión y las opciones disponibles en el plan 401(k).
Si su empleador no ofrece un plan 401(k), es un trabajador no tradicional o simplemente desea contribuir más, considere destapar una IRA tradicional o una IRA Roth.
- A IRA tradicional es similar a un 401(k): pones hacienda antaño de impuestos, lo dejas crecer con el tiempo y pagas impuestos cuando lo retiras durante la subsidio.
- Con un Cuenta IRA Rothpor otro costado, inviertes ingresos posteriormente de impuestos y luego el hacienda crece excarcelado de impuestos y no paga impuestos al retirarlo.
Además existen cuentas de subsidio especializadas para trabajadores autónomos.
El IRS limita la cantidad que puede ampliar a cada una de estas cuentas anualmente, así que asegúrese de respetar estas reglas:
- Para 2024, el periferia de contribución se establece en $23,000 para cuentas 401(k) (antaño de la ayuda del empleador) y $7,000 para una IRA.
- Los trabajadores mayores (aquellos mayores de 50 abriles) pueden ampliar $7,500 adicionales a un 401(k) como contribución de recuperación, mientras que una IRA permite una contribución adicional de $1,000.
2. Utilice fondos de inversión para sujetar el aventura
La tolerancia al aventura es una de las primeras cosas que debe considerar cuando comienza a cambiar. Cuando los mercados caen como lo hicieron en 2022, muchos inversores huyen. Pero los inversores a extenso plazo suelen ver esas crisis como una oportunidad para comprar acciones a un precio escaso. Los inversores que puedan capear esas crisis pueden disfrutar del rendimiento anual promedio del mercado (históricamente aproximadamente del 10 por ciento). Pero hay que poder permanecer en el mercado cuando las cosas se ponen difíciles.
Algunas personas quieren obtener una puntuación rápida en el mercado de títulos sin intentar ninguna desventaja, pero el mercado simplemente no funciona así. Debes soportar períodos bajos para poder disfrutar de las ganancias.
Para sujetar su aventura como inversor a extenso plazo, todo se reduce a la diversificación. Puedes ser más agresivo en tu asignación de acciones cuando eres pollo y tu plazo de retiro está lejana. A medida que se acerca la subsidio o la plazo en la que desea retirar hacienda de sus cuentas, comience a sujetar su aventura. Su diversificación debería volverse más conservadora con el tiempo para no pasar el aventura de sufrir pérdidas importantes en una desaceleración del mercado.
Los inversores pueden obtener una cartera diversificada de forma rápida y sencilla con un fondo indexado. En punto de intentar elegir acciones activamente, un fondo indexado posee pasivamente todas las acciones de un índice. Al poseer una amplia abanico de empresas, los inversores evitan el aventura de cambiar en una o dos acciones individuales, aunque no eliminarán todo el aventura que conlleva la inversión en acciones. Los fondos indexados son una opción básica en los planes 401(k), por lo que no debería tener problemas para encontrar uno en el suyo.
Otro tipo de fondo pasivo global que puede sujetar su inquina al aventura y solucionar su delirio de inversión es un fondo con plazo objetivo. Estos fondos de “configúrelo y olvídese” ajustan automáticamente sus activos a una combinación más conservadora a medida que se acerca la subsidio. Por lo militar, pasan de una maduro concentración en acciones a una cartera más centrada en bonos a medida que se acerca la plazo.
3. Comprenda sus opciones de inversión
Una cuenta de corretaje le brinda muchas oportunidades de inversión nuevas, incluidas las siguientes:
Cepo
Las acciones le brindan una décimo de propiedad fraccionada en una empresa y son una de las mejores formas de suscitar riqueza a extenso plazo para usted y su clan. Pero en el corto plazo, pueden ser tremendamente volátiles, por lo que es necesario planear mantenerlos durante al menos tres a cinco abriles; cuanto más tiempo, mejor. Así es como funcionan las acciones y cómo puedes obtener mucho hacienda siendo un inversor en acciones.
Cautiverio
Los inversores utilizan bonos para crear un flujo de ingresos confiable y, al poseer bonos, generará ganancias menos riesgosas pero menores que las que generaría con acciones. Los bonos tienden a fluctuar mucho menos que las acciones, lo que los hace ideales para equilibrar una cartera de acciones de stop octanaje. Así es como funcionan los bonos y cómo utilizar los diferentes tipos de bonos para impulsar su cartera.
Los fondos de inversión
Un fondo mutuo es un conjunto de inversiones, generalmente acciones o bonos, pero a veces uno y otro, que pertenece a muchos inversores diferentes. Usted importación acciones del fondo, que a menudo está diversificado entre muchas inversiones, lo que reduce su aventura y potencialmente incluso aumenta su rendimiento. Un fondo mutuo es una excelente modo para que los inversores sin experiencia obtengan rendimientos significativos en el mercado.
Fondos cotizados en bolsa (ETF)
Los ETF son muy parecidos a los fondos mutuos y le brindan la posibilidad de cambiar en acciones, bonos u otros activos, pero ofrecen algunos beneficios en comparación con los fondos mutuos. Los ETF tienden a tener tarifas de mandato muy bajas, lo que los hace más baratos de poseer que los fondos mutuos. Encima, puede negociar ETF durante el día como si fueran acciones. Y, por supuesto, los ETF pueden suscitar rendimientos significativos incluso para los inversores novatos.
4. Equilibrar las inversiones a extenso y corto plazo
Su período de tiempo puede cambiar qué tipos de cuentas son más efectivas para usted.
Si se centra en inversiones a corto plazo, aquellas a las que podrá entrar en los próximos cinco abriles, las cuentas del mercado monetario, las cuentas de parquedad de stop rendimiento y los certificados de depósito serán las más efectos. Estas cuentas están aseguradas por la FDIC, por lo que su hacienda estará ahí cuando lo necesite. Su rendimiento generalmente no será tan stop como el de las inversiones a extenso plazo, pero es más seguro a corto plazo.
Por lo militar, no es una buena idea cambiar en el mercado de títulos a corto plazo, porque cinco abriles o menos pueden no ser tiempo suficiente para que el mercado se recupere si hay una recesión.
Sin confiscación, el mercado de títulos es un transporte ideal para inversiones a extenso plazo y puede brindarle grandes rendimientos con el tiempo. Ya sea que esté ahorrando para la subsidio, buscando comprar una casa en 10 abriles o preparándose para sufragar la matrícula universitaria de su hijo, tiene una variedad de opciones: fondos indexados, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa ofrecen acciones, bonos o uno y otro.
Comenzar es más sencillo que nunca con el auge de las cuentas de corretaje en rasgo diseñadas para satisfacer sus evacuación personales. Nunca ha sido más rebajado cambiar en acciones o fondos: los corredores reducen las comisiones a cero y las compañías de fondos siguen recortando sus comisiones de mandato. Incluso puede contratar un robo-advisor por una tarifa muy legítimo para que elija las inversiones por usted.
5. No caigas en errores fáciles
El primer error global que cometen los nuevos inversores es involucrarse demasiado. Las investigaciones muestran que los fondos negociados activamente suelen tener un rendimiento inferior al de los fondos pasivos. Su hacienda crecerá más y tendrá tranquilidad si evita revisar (o cambiar) sus cuentas más de unas pocas veces al año.
Otro peligro es no utilizar sus cuentas como está previsto. Las cuentas de subsidio, como las cuentas 401(k) y IRA, ofrecen ventajas fiscales y de inversión, pero específicamente para la subsidio. Úselos para casi cualquier otra cosa y es probable que tenga que sufragar impuestos y una multa adicional.
Si admisiblemente se le puede permitir obtener un préstamo de su 401(k), no solo pierde las ganancias que podría obtener con el hacienda, sino que igualmente debe devolver el préstamo adentro de cinco abriles (a menos que se use para comprar una casa). o pagará una multa del 10 por ciento sobre el saldo irresoluto. Sin confiscación, existen algunas excepciones a la multa del 10 por ciento.
Su cuenta de subsidio está destinada a estar de moda para la subsidio, por lo que si la está usando para otro propósito, querrá detenerse y preguntarse si ese compra es verdaderamente necesario.
6. Sigue aprendiendo y ahorrando
La buena mensaje es que ya estás trabajando en una de las mejores formas de comenzar: informarte. Disfrute de toda la información confiable que pueda encontrar sobre inversiones, incluidos libros, artículos en rasgo, expertos en las redes sociales e incluso videos de YouTube. Hay excelentes medios disponibles para ayudarlo a encontrar la logística y la filosofía de inversión adecuadas para usted.
Además puede inquirir un asesor financiero que trabaje con usted para establecer objetivos financieros y personalizar su delirio. Cuando indagación un asesor, desea inquirir uno que vele por sus mejores intereses. Hágales preguntas sobre sus recomendaciones, confirme que son un fiduciario que actúa en su mejor interés y asegúrese de comprender su plan de plazo, para que no tenga que sufragar tarifas ocultas.
Generalmente, tendrá menos conflictos de intereses por parte de un fiduciario que solo paga honorarios, uno a quien usted paga, en punto de que le paguen las grandes compañías financieras.
Por qué cambiar es tan importante
La inversión es la forma más eficaz en que los estadounidenses pueden suscitar riqueza y reservar para objetivos a extenso plazo como la subsidio. O sufragar la universidad. O comprar una casa. Y la inventario continúa.
Cuanto antaño comience a cambiar, antaño podrá emplear las ganancias compuestas, lo que permitirá que el hacienda que deposite en su cuenta crezca más rápidamente con el tiempo. Su hacienda genera hacienda, sin que usted haga mínimo. Usted está buscando que sus inversiones crezcan lo suficiente para no sólo mantenerse al día con la inflación, sino igualmente superarla, para certificar su seguridad financiera futura. Si sus ganancias superan la inflación, su poder adquisitivo aumentará con el tiempo.
¿Cuánto hacienda necesito para comenzar a cambiar?
No existe un minúsculo rígido cuando se manejo de comenzar a cambiar. Puede comenzar su delirio con cualquier cantidad, incluso desde tan solo $1, gracias a las cuentas de corretaje con un minúsculo bajo o sin minúsculo y la disponibilidad de acciones fraccionarias. Sin confiscación, antaño de comenzar a cambiar, es fundamental evaluar su situación financiera, establecer un fondo de emergencia sólido y cerciorarse de que su deuda sea manejable.
En cuanto a la subsidio, la recomendación es comenzar lo antaño posible, aunque sea con cantidades pequeñas, y aspirar a reservar entre un 10% y un 15% de tus ingresos. Para inversiones no relacionadas con la subsidio, asegúrese de estar en una posición financiera estable y vivo para manejar los riesgos inherentes de la inversión.
Tangente de fondo
Mucha clan desconfía un poco de la inversión, pero si aprende los conceptos básicos, un enfoque sensato puede generarle mucho hacienda con el tiempo. Comenzar a cambiar puede ser la mejor intrepidez de su vida financiera, ya que le ayudará a tener una vida de seguridad financiera y igualmente una acertado subsidio.
— Bankrate Brian Baker contribuyó a una puesta al día de esta historia.
